Problémy rostou nad "Payday půjčky pro malé podniky"

Vzhledem k tomu, že stavební práce Coryho Elliotta vzkvétaly, začalo se její dluhové trápení. Byla odmítnuta deseti bankami za účelem financování, aby rozšířila svou výstavbu v St. Louis a finanční poradce, kterou najal, navrhl populární alternativu: obchodní platbu předem.

O šest měsíců později zaplatila více než 14 000 dolarů za měsíc za službu dluhu ve výši 130 000 dolarů za dva peněžní zálohy. Pokud si myslíte, že to zní jako výplata půjček pro malé podniky, jak někteří kritici nazývají zálohy pro obchodníky, jste na správné cestě. Jak úvěry spotřebitelských výplatních dluhů, tak zálohy na peněžní prostředky obchodníka mohou potlačit dlužníky do dluhové spirály vysokých úroků, krátkodobých úvěrů, říkají obhájci malých podniků.

Zálohy v hotovosti obchodníka - forma online půjčování malých firem - jsou uváděny na trh jako způsob, jak pomoci podnikům investovat do budoucnosti. Ale někteří majitelé malých podniků říkají, že tato hotovost je přinesla na pokraji zřícení.

"Nejsem hloupý," říká Elliott. "Cítil jsem se, že jsem tak využil."

V celosvětovém měřítku neziskové organizace, které pomáhají malým podnikům refinancovat dluh, zaznamenaly vlnu podnikatelů, jako je Elliott, požádat o pomoc po získání peněžních prostředků obchodníků, což může podle několika studií dosahovat až trojnásobných ročních procentních sazeb až 350%.

V březnové zprávě Federální rezervy bylo zjištěno, že 7% vlastníků malých podniků v 26-členném regionu požádalo v loňském roce o peněžní zálohu obchodníka. Například na Floridě je toto číslo 18%, nebo téměř 1 z 5 malých podniků.

" VÍCE: Zvláštní zpráva společnosti Investmentmatome o zálohách obchodníků - Je to "divoký západ tam venku"

"Vidíme ozvěny prvních dnů hypotečního boomu v oblasti hypotečních úvěrů" v nárůstu půjček v oblasti malých podniků na internetu, řekl Gerron Levi, ředitel politiky v koalici Národní komise pro reinvestici obyvatelstva v rámci mikroregionu. V letošním roce mohou zákonodárci v Illinois řešit tyto obavy, když se domnívají, že národa je nejpřísnější pravidla pro zálohování peněz obchodníka a další online půjčování.

Prozatím je však kupující opatrný. Zde je to, co majitelé podniků potřebují vědět před tím, než podniknou peněžní zálohu obchodníka:

"Půjčku", která není půjčkou

Obchodní platba v reálném čase způsobila reálné financování malých podniků tím, že viděla budoucí prodej plateb kreditní nebo debetní jako produkt, který mohl být prodán za hlubokou slevu - jako auto ve výši 50 000 USD a zakoupené za sníženou cenu ve výši 35 000 USD. Finanční společnost poskytuje předem 35 000 dolarů; na oplátku, malý podnik souhlasí, že za měsíce vrátí plné 50 000 dolarů.

Zatímco žádosti o bankovní úvěry často vyžadují papírové práce a týdny úsilí kvůli neurčitému výsledku, obchodní hotovost předem může poskytnout peníze během několika dní pro podniky se špatným úvěrem nebo krátkými záznamy. A záruky a osobní záruky se nevyžadují.

"Je to spíše investice do mini-venture v podnikání na hlavní ulici," říká Parris Sanz, hlavní právník společnosti CAN Capital, který byl průkopníkem obchodu s hotovostními obchody.

" VÍCE: První peněžní záloha obchodníka

Vzhledem k tomu, že to není technicky půjčka, peněžní zálohy jsou mimo zákony o půjčování. Srovnání nákupů mezi nabídkami obchodníků v hotovosti je obtížné, jelikož termíny se mohou značně lišit, a praktiky zakázané jinými formami půjček - včetně skrytých poplatků a nezveřejňování roční procentní sazby - jsou velké, říkají obhájci malých podniků.

"Vultures" vybírají na vás

Na rozdíl od jiných forem financování vyžadují platby v hotovosti pro obchodníky denní nebo týdenní úhrady - splátkový kalendář, který může zabít cash flow, tvrdí někteří obchodní zástupci.

"Bylo to, jako by se tito vulturi vybrali na vás," říká Len Rogers, majitel obchodního domu Electric Bicycle Super Store v San Francisku, který získal dva zálohy ve výši 72 000 dolarů, což vyžaduje týdenní splátky téměř 1800 dolarů. "Každý týden dostávali své zbytky masa."

Původně splátky hotovostního zálohy byly proplaceny debetním nebo kreditní kartou: Pokud podnik podnikl více, zaplatil více; ale pokud byly prodeje nižší, platba klesla. Většina transakcí s hotovostními transakcemi v obchodě je nyní přímá, pevná periodická debeta z bankovního účtu podnikatele, říká Sean Murray, bývalý obchodník s hotovostí, který založil obchodní magazín deBanked.

Firmy, které souhlasí s přímým bankovním převodem, mají obtížnější čas, říká Gwendy Brown, viceprezident pro výzkum a politiku mikrofinancování Opportunity Fund v San Franciscu. "Neexistuje žádná místnost, která by se třást - pokud jsou prodeje pomalé, stále platí stejnou částku."

Makléři dostanou velké provize

Jedna věc, která by měla být nejdůležitější při nabízení obchodní nabídky v hotovosti: Osoba, která prodává smlouvu, může mít 10% snížení nebo vyšší částku vypůjčené.

Spropitné 20 000 dolarů může získat provizi ve výši 2 200 USD, říká James Shepherd z CC Sales Pro, který trénuje nezávislých makléřů a získává doporučení za prodej hotovosti v obchodě s Národním fondem, věřitelem se sídlem v San Diegu."Vždycky říkám majitelům firem," Nedopusťte obchodní zálohu na vyřešení vašich problémů; získat peněžní zálohu, abyste využili příležitostí, "říká Shepherd.

" VÍCE:Největší ballers v průmyslu, Například pekárna majitele pizzérie byla zničena v ohni. Zatímco majitel čekal od svého pojišťovny šek od 30 000 dolarů, objevil užitkovou troubu za 15 000 dolarů a vydělal za něj hotovostní zálohu. "Takže věděl, že peníze přicházejí, a on může dostat své podnikání rychleji," říká Shepherd. "Pokud získáte peněžní zálohu obchodníka, abyste vyřešili problémy - jako je peněžní tok nebo platová mzda - jen házíte palivo na oheň."

Kevin Voigt je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Spisovatelka Investmentmatome Benjamin Pimentel přispěla k této zprávě.