Šediví rozvodci a sociální zabezpečení

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Další informace o Joe na našich stránkách Zeptejte se poradce

(Poznámka: dávky sociálního zabezpečení jsou genderově neutrální, ale v tomto článku se budu odvolávat na ženu jako na příjemce, jelikož je to statisticky typické.)

Sociologové mají jméno pro lidi, kteří se po 50. letech rozvedou - "šediví rozvodci" - a jejich počet je na vzestupu ve Spojených státech. Ve skutečnosti se více Američanů v této věkové skupině nyní rozvedlo než ovdovělé a počet roste spolu se zvýšením dlouhověkost.

Zatímco to není šťastný trend, tam je (odpusť hře) stříbrnou podšívkou. Ukazuje se, že zatímco sňatky mohou sami skončit, jistá dávka sociálního zabezpečení z manželství často přežívá. Starší rozvodci si musí být vědomi těchto výhod - jinak riskují ztrátu na tisících dolarů z celoživotního příjmu.

Většina lidí si je vědoma toho, že manželé mají nárok na určité dávky v rámci sociálního zabezpečení na základě záznamů o zaměstnání svého partnera. Mnozí se však překvapují, že rozvedení manželé mohou mít nárok na stejné dávky sociálního zabezpečení na základě záznamů o zaměstnání svého bývalého partnera. Pravidla se mírně liší. Nejprve se budu zabývat těmi, které se týkají současných manželských párů.

Jeden z manželů může požádat o manželské dávky po tom, co druhý požádal o svůj starobní důchod. Při plném důchodovém věku bude žadatelka získávat 50% z jejího primárního pojistného plnění - to je důchod, který mu vznikne v plném věku odchodu do důchodu - jako její manželský příspěvek. Vyžadování dříve (ale ne dříve než 62 let) má za následek sníženou výhodu. Po plném věku odchodu do důchodu a při získání manželské dávky může manželka odložit vlastní penzijní požitky, aby získala zpožděné úvěry, a poté ve věku 70 let přechod na zvýšený důchodový příspěvek po zbytek svého života. Manželé, jejichž vlastní starobní důchod je méně než polovina svého manžela, by pokračovali ve vybírání manželské dávky tak dlouho, dokud jsou oba manželé naživu.

Smrt jednoho manžela spouští druhou dostupnou dávku: pozůstalostní dávka. Po smrti manžela může pozůstalý manželský partner pobírat pozůstalostní dávku jako svůj vlastní po zbytek svého života, pokud je tato dávka vyšší než ta, na kterou má nárok ve vlastním záznamu. Sníženou dávku pro pozůstalé může být uplatněna již ve věku 60 let, nebo pozůstalá osoba může počkat do plného důchodového věku a pobírat neredukovanou dávku (pokud její manžel nezabírá předčasně). Obecně platí, že manželství musí trvat nejméně devět měsíců a pozůstalý manželský partner se nesmí znovu oženit dříve než do věku 60 let.

Tato pravidla obecně popisují výhody, které jsou pro manželky v současné době k dispozici. Většina lidí si však neuvědomuje, že tyto stejné výhody mají také rozvedené manželé, kteří splňují mírně odlišný soubor pravidel.

Rozvedení manželé, kteří byli ženatí nejméně po dobu 10 let, mohou požádat o rozvedenou dávku manžela poté, co bývalý manžel dosáhne věku 62 let. Pokud se manželé rozvedli dříve než před dvěma lety, bývalý manžel ani nemusí podat žádost o vlastní dávky. Další pravidla týkající se manželských dávek platí i pro rozvedené manželské dávky. Sňatek uzavře rozvedený manželský přínos.

Úžasně platí, že pravidla sociálního zabezpečení umožňují každému bývalému manžela, aby si nárokoval dávku rozvedeného manžela současně (něco, co v současné době není dovoleno manželům). Ani přínos bývalého manžela nebude ovlivněn druhým. Možná je dokonce ještě úžasnější, že jestliže má člověk několikanásobné manželství, které trvaly více než deset let, každá z jeho bývalých manželů může dostat rozvedenou dávku manžela a ani bývalý manžel ani žádná z dávek bývalé manželky jako výsledek. (Jsem si jist, že to nebylo zamýšleno, když byla poprvé napsána pravidla sociálního zabezpečení!)

Rozvedení manželé mají nárok na pozůstalostní dávky. Opět platí, že manželství trvalo alespoň 10 let a pozůstalý rozvedený manžel musí být nejméně 60 let a svobodný. Po 60 letech se může znovu oženit a nadále získává pozůstalostní dávku. Zatímco pozůstalostní dávka může být nárokována již ve věku 60 let, její užívání před dosažením plného věku odchodu do důchodu vede ke snížení.

Starší rozvodci si musí být vědomi potenciálních dávek sociálního zabezpečení, které mohou mít nárok v důsledku bývalého manželství. Vzhledem k složitosti použitelných pravidel by rozvedené pracovníci měli hledat radu finančního plánovače s odbornými znalostmi v této oblasti. Zapojení dobrého poradce stojí za to vzhledem k potenciálně významné dodatečné životnosti.