Nenechte rozvod rušit své finance

Rozvod je emocionální proces - ale je to také finanční.

Podle zprávy Úřadu pro úřední odpovědnost USA za rok 2012 vedlo rozvod nebo rozchod k 41% poklesu příjmů u žen a 23% k poklesu u mužů.

Ačkoli údaje z Centra pro kontrolu a prevenci nemocí ukazují, že míra rozvodů postupně klesá, většina lidí se musí jen podívat kolem svého společenského kruhu, aby zjistila, že rozkoly jsou stále společným osudem. Je to událost, která mění život, ale nemusí zničit vaše finance - ani odchod do důchodu. Zde je návod, jak chránit finanční budoucnost, pokud váš uzel přichází untied.

Vyhodnoťte své peněžní toky

Získání nějaké představy o tom, jak peníze přicházejí a vystupuje z vašeho bankovního účtu, je vždy dobrý nápad, ať už je rozvod na obzoru nebo ne. Ale tento druh informací je zvláště důležitý, když se chystáte rozdělit. Potřebujete vědět nejen to, odkud pocházejí vaše peníze - kolik vyděláte partner a kolik vyděláváte - ale také, jaké jsou vaše výdaje.

Jakmile budete mít aktuální obrázek, můžete jít dolů po řádku a odhadnout, jak se každý rozdíl změní s rozvodem. Některé věci, jako například bydlení, mohou spadnout. Jiné, například auto pojištění, mohou růst, když jste jediným kupujícím, nikoli součástí manželského páru.

Buďte kreativní o příjmech

Nyní, když jste zhodnotili své výdaje, budete mít dobrý přehled o tom, kolik příjmů budete potřebovat po rozdělení a zda se díváte na nedostatek. Pokud se statistika ukáže jako pravdivá, pravděpodobně bude nějaká mezera, takže dalším krokem je zvážit, jak ji můžete vyplnit.

Lidé se často nebudou snažit snížit počet vašich domů - existuje tolik emocionálních vazeb na váš domov - ale může to být nejlepší způsob, jak snížit náklady. Také zvážit způsoby, jak dosáhnout vyššího příjmu ve špičce: Vypůjčte si pokoj, otevřete další prostor pro službu jako Airbnb nebo měsíční světlo v místní kavárně.

Pokud se rozvedete, když jste na pokraji odchodu do důchodu - míra takzvaných "šedých rozvodů" se od roku 1990 zdvojnásobila, podle Národního centra pro výzkum rodin a manželství - můžete mít větší volnost. "Možná jste odložili žádost o sociální zabezpečení, ale možná to musíte udělat, když se rozvedete," říká Lili Vasileff, certifikovaná finanční plannerka a prezidentka divize finančních plánů v Connecticutu. "Nebo možná, že vaše investice jsou umístěny pro růst, a teď je třeba, aby byly umístěny tak, aby generovaly výnosy."

Je-li to možné, zkuste si čas

Existuje spousta situací, kdy by to nebyla volba, ale v případě přátelské separace můžete zvážit úplné oddělení, pokud sousedíte s finančním milníkem. Dva příklady Vasileff nabízí: Medicare způsobilosti ve věku 65 a 10 let manželství musí být způsobilé pro dávky sociálního zabezpečení na záznam bývalého manžela.

Pokud ztratíte zdravotní pojištění tím, že upusíte od pojištění svého manžela a narážete na způsobilost Medicare, čeká vás ušetřit značné peníze. Medicare může být značně levnější než COBRA nebo individuální plán zdravotní péče.

Mladší partneři, kteří nejsou blízcí kvalifikaci pro Medicare, mohou mít ještě nějaký čas na zdravotní pojištění svého manžela, možná až do přistání s vlastním pokrytím.

Zkontrolujte své sdílené důchodové výhody

Rodinný majetek - termín, který zahrnuje penzijní majetek - se rovnoměrně rozděluje ve státech Společenství. V jiných státech může zákon vyžadovat spravedlivé rozdělení, což znamená, co zní: spravedlivé, ale ne nutně stejné.

V obou případech vám může být poskytnuta část vašeho 401 (k) vašeho manžela podle kvalifikovaného příkazu pro domácí vztahy. Budete obvykle chtít tuto zůstatek převést na individuální účet pro odchod do důchodu, aby se zachoval jeho status odložené daně. (Zde je více o tom, jak hodit 401 (k) do IRA.)

Ujistěte se, že vážíte daňové zacházení s aktivy, jak je rozdělíte. Zatímco 100 000 dolarů na účtu zprostředkování se rovná 100 000 USD v tradiční IRA, daňové zacházení s těmito účty výrazně mění hodnotu. Vzhledem k tomu, že tradiční IRA má předdatné příspěvky, budou distribuce zdaněny jako běžný příjem v důchodu. Zůstatek ve výši 100 000 dolarů se může po daních rychle změnit na 80 000 dolarů nebo méně. Peníze na účtu zprostředkovatele budou mít na druhé straně mnohem nižší daňové zatížení na kapitálové zisky, úroky a dividendy.

Opětujte své označení pro příjemce

Zpráva dělá, když velký magnát nechtěně zanechá veškeré své majetek předcházející manželce a nechává svého současníka v úpadku. Ale stane se to i lidem s nízkou čistotou a může to být stejně škodlivé pro vaše dědice.

Příjemci, kteří označujete na důchodových účtech a pojistkách životního pojištění, naplní veškerá přání, kterou jste uvedli ve vaší vůli, což znamená, že jejich udržování v aktuálním stavu by mělo být hlavní prioritou. Každý by měl provést audit jednou za rok nebo tak, ale je důležité, aby vše bylo hlubší po velkém milníku jako rozvod.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @arioshea .

Aktualizováno 22. června 2017.