Co je účet 702? Ne plán penzijního spoření
Robert Burian & Kali - Čo je!
Obsah:
- Příbuzné příběhy
- Pochopte trvalé životní pojištění
- Vyhodnoťte rizika
- Porovnejte s plány na odchod do důchodu
- Sečteno a podtrženo
- Co bude dál?
- Překontrolovat nejlepší poskytovatelé IRA
- Učit se pokud je Roth nebo tradiční IRA nejlepší pro vás
- Vypočítat kolik potřebujete k odchodu do důchodu
Každý investor chce maximalizovat výnosy a minimalizovat ztráty. Není tedy překvapením, že v poslední době se objevil buzz o důchodovém účtu, často nazývaném 702, který slibuje, že pomůže dosáhnout tohoto cíle, přičemž zaručuje návratnost až 60násobku běžného bankovního účtu - bez daně.
Naše stránky Požádejte fórum poradce viděl svůj spravedlivý podíl na dotazech o takovém účtu, někdy označovaný jako 7702 nebo 702 (j). Lidé chtějí vědět, jak otevřít jeden, co to je a zda by měl nahradit jejich 401 (k) nebo IRA.
Je zřejmé, proč popis tohoto účtu, který je v současné době propagován v letácích a knihách organizací Palm Beach Research Group, zajímá zájem. Skupina ji nazývá způsobem, jak "odejít s dodatečným 4 098 dolary za měsíc, bez daně". Říká se, že se jedná o účet, který používají "záchranáři z Washingtonu" a miliardáři, Bill Gates a Warren Buffett. Zpráva: Nechcete být v davu?
Jak se ukázalo, pravděpodobně ne. Poradci na fóru našeho webu, například, důsledně říkají, že to není svatý grál, o kterém se předpokládá. (Společnost Palm Beach Research Group, která publikuje různé typy finančního poradenství, neodpověděla na žádost našeho webu o komentář).
Ve skutečnosti to není důchodový účet vůbec; to je životní pojištění. Název, jako je IRA nebo 401 (k), pochází z části interního daňového rejstříku - v tomto případě sekce 7702, část, která upravuje smlouvy o životním pojištění. Zdá se, že záměrem je dát daňový kód na trvalé pojistné životní pojištění ve snaze připojit ho k důchodovým plánům.
Příbuzné příběhy
Máte-li ušetřit 401 (k) nebo IRA?
Nejlepší poskytovatelé IRA
Pochopte trvalé životní pojištění
Stálé pojistky životního pojištění jsou navrženy tak, aby pokryly po zbytek vašeho života a obsahovaly také složku peněžní hodnoty. Část vašeho pojistného půjde do tohoto účtu. V průběhu času vzniká hotovostní účet a můžete proti němu půjčit.
A 702 se prodává jako trvalá pojistka životního pojištění, kterou přefinancujete tím, že zaplatíte vyšší než běžné pojistné, což je více, než je nezbytné pro jeho udržení v platnosti. Poté si půjčujete z penězové hodnoty této politiky během odchodu do důchodu a nezaplatíte žádné daně, protože takové půjčky jsou osvobozeny od daně. To je důvod, proč ti, kteří prodávají 702, je jako cesta k bezcelnímu odchodu do důchodu: Úvěry obecně nemusí být vráceny, zatímco pojistník je naživu. Po smrti pojistníka jsou vypláceny ze zisku za úmrtí.
Vyhodnoťte rizika
Ale daně by neměly být vaše jediné úvahy při plánování odchodu do důchodu. "Je důležité zhodnotit tuto možnost nebo případné možnosti splácení úspor v souvislosti s vaší celkovou situací, spíše než jen se zaměřit na možné daňové úspory," říká Roger Wohlner, nezávislý finanční poradce a blogger.
Lidé by měli jít do toho s otevřenými očima a porovnat je s dalšími možnostmi.
Roger Wohlner, finanční poradceTato strategie 702 má mnoho rizik. Pokud nebudete úvěr splatit, jakékoliv vynaložené výnosy z investice by mohly být zdanitelné. Pokud zemřete, když je úvěr nevyrovnaný, bude splacen z dávky na úmrtí této politiky, snížit nebo dokonce vyloučit částku, kterou obdrží příjemci. Úroky mohou být také účtovány za všechny zůstatky úvěrů. A hodně z pojistného, které zaplatíte do těchto pojistných smluv, je zničeno vysokými provizí a poplatky.
Porovnejte s plány na odchod do důchodu
Uvedení svých peněz do trvalého pojistného životního pojištění jako prostředku k úspoře na důchod by mohlo také znamenat odklonění majetku od 401 (k), kde můžete získat zaměstnavatelský zápas, což je vlastně 100% zaručená návratnost investice. Mohlo by to znamenat ztrátu na daňových odpočtech, které byste získali tím, že byste místo toho přispěli k IRA nebo 401 (k), nebo k bezcelnímu růstu, který nabízí Roth IRA. A to může znamenat, že přinejmenším nějaký nárůst investice vynechá, protože zatímco tyto smlouvy někdy zaručují, že neztratíte jistotu, mohou také omezit výnosy, což znamená, že byste nezachytili část růstu, který přinesl velký trh roky jako v roce 2013.
"Někteří pojišťovací agentové to milují, ale je to nákladný způsob, jak investovat a hromadit majetek," říká Wohlner. "Neříkám, že je to podvod, ale není to nic nového. Řekněte mu, co chcete - můžete dát boty na prase, ale je to stále prase. Lidé by měli jít do toho s otevřenými očima a porovnat je s dalšími možnostmi."
Jaké další možnosti by mohly být tyto? Výše zmíněné 401 (k) a IRA, začít. Osoby s vysokým čistým jměním - často cíle 702 prodejních hřišť - kteří tyto účty max. Vyčistili, mohou přejít na zdanitelné účty; ti, kteří vlastní vlastní podniky, mohou začít s penzijním plánem.
Sečteno a podtrženo
Pokud se rozhodnete, že chcete zahrnout životní pojištění jako součást vašeho plánování odchodu do důchodu, zakoupte ho od důvěryhodného makléře (a ideálně od fiduciáře) a ujistěte se, že jste si vědomi všech poplatků. Pokud něco nerozumíte, neměli byste si ho koupit - nebo byste se měli alespoň poradit s finančním poradcem o tom, zda je to pro vás nejlepší volbou.Neexistují žádné rychlé způsoby financování odchodu do důchodu, kromě tvrdé práce, pečlivého plánování a včasného a konzistentního ukládání.
Co bude dál?
- Chcete podniknout kroky?
Překontrolovat nejlepší poskytovatelé IRA
- Chcete se ponořit hlouběji?
Učit se pokud je Roth nebo tradiční IRA nejlepší pro vás
- Chcete prozkoumat příbuzné?
Vypočítat kolik potřebujete k odchodu do důchodu
Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Cvrlikání: @arioshea .
Obrázek přes iStock.
