Co Millennials špatně o odchodu do důchodu

Pokaždé, když používám kalkulačku pro odchod do důchodu - kterou dělám jako koníček, jak mohou jiní lidé, řekněme, zkřížený steh - se vznáším na pódium nad pole, které se zeptá, když chci odejít do důchodu.

Někdy jsem to natáhl, abych získal výsledek, který říká, že mohu utrácet víc a ušetřit méně, právě teď, což je opravdu zábavné. Občas střílím na ranní odchod do důchodu, další zábavu (a myšlenka, která mi říká kalkulačka, zcela vyčerpaná). Často jdu s osvědčeným věkem 65 let.

Ačkoli můžu být jedním z mála lidí, kteří používají kalkulačku pro odchod do důchodu, natož pravidelně, nejsem jediný, kdo si myslí, že si můžu vybrat datum odchodu do důchodu, jako jsem si vybral v obchodě s potravinami. Dvě třetiny tisíciletí říkají, že budou pracovat již ve věku 65 let; jedna třetina plánuje projít 70 a velmi ambiciózní 12% plán zemřít u svých stolů.

Tyto plány jsou podnikavé, ale nepravděpodobné: pouze 23% dnešních důchodců pracovalo za 65 let, poukazuje na výroční příručku JP Morgan na odchod do důchodu a zatímco můžete tvrdit, že tisíciletí budou mít prospěch ze záloh na zdravotní péči, délka života ve věku 65 let se nezměnila tolik od roku 1940, a zdraví není jediným nepřítelem těch snů pracujících až do smrti, jak ukazuje níže uvedený graf:

Netřeba dodávat, že pracovat déle - rada, že dokonce i finanční odborníci vystupují jako náplast pro příliš malý důchodový fond - není vždy možné a nemělo by to být berle.

Zde jsou další mylné představy týkající se odchodu do důchodu, které tisíciletí často sdílejí:

Víra, že sociální zabezpečení vyčerpá

Přibližně polovina tisíciletí věří, že od Sociálního zabezpečení nebudou mít žádné výhody, víru, která je pravděpodobně špatná a potenciálně škodlivá, jak nedávno poznamenala Liz Weston ve svém sloupci pro Investmentmatome.

Co je přesné: My a všichni ostatní, kteří se narodili po roce 1960, nebudou mít přístup k plným dávkám sociálního zabezpečení až do věku 67 let, což je o dva roky později než původní plnoletý věk 65 let věku. v tomto okamžiku se očekává, že systém se bude spoléhat na daňový příjem, který je dostatečný na to, aby zaplatil jen 77% pravidelných dávek.

Na základě dnešního průměrného měsíčního přínosu by tento pokles činil asi 300 dolarů měsíčně. Bude to samozřejmě mnohem více v nafouknutých dolarích, ale stále to nebude životně měnící se částka. Měli byste plánovat nějakou podporu od sociálního zabezpečení, což znamená, že nemusíte nahradit 100% svého předdůchodového důchodu v důchodu; většina lidí to udělá na 70% až 80%.

Víra, že úspora je bezpečnější než investice

Protože jsme mladí, několik desetiletí mezi námi a odchodem do důchodu, máme schopnost trpět trh a riziko, které s ním přichází, ale mnozí z nás nezískávají výhody: Millenniálci drží 70% svých úspor a investic hotovost, podle BlackRock.

V nejlepším případě jsou hotovosti peníze na spořícím účtu, kde obvykle získáte méně než 1% úroků, ale vaše peníze jsou chráněny pojištěním FDIC. Existuje čas a místo pro toto: především krátkodobé cíle a nouzové fondy.

Neztratíte úsporu peněz, je to pravda. Když investujete - prostřednictvím účtu pro odchod do důchodu, jako je IRA nebo účet zprostředkování, můžete ztratit peníze, alespoň v krátkodobém horizontu. Máte však také potenciál pro zisky, které se smějí na jejich pomalé protějšky na spořicím účtu: Portfolio s rozdělením 60/40 mezi akciemi a dluhopisy mělo průměrný roční výnos 8,7% mezi lety 1926 a 2015, období, které zahrnuje některé vážně ošklivé roky (nejnověji v roce 2008).

U počáteční investice ve výši 10 000 USD za 40 let je rozdíl mezi výnosem a úrokovou sazbou 1% rozdíl mezi konečným zůstatkem ve výši 320 500 a 15 000 USD.

Víra, že budeme mít víc peněz, abychom později ušetřili

Mám rád, abych si řekl tuto lež, i když se to doposud ukázalo jako nepravdivé.

Jistě, můj výdělek se od počátku 20. let zvýšil. Ale taky mám své výdaje: mimo jiné jsem přidal batole a dům. Ten byl postaven v roce 1910; jeho stěny jsou doslova drženy od rozpadu koně a, více obrazně, mých vlastních dolarových účtů.

Ještě důležitější je, že růst výdělků má tendenci zpomalovat, jak stárneme, a že výše uvedený růst investic skutečně svítí, když začnete brzy. Existuje jistě spousta odpadů na vaší peněženku, když jste mladí - studentské půjčky jsou na vrcholu tohoto seznamu - a mnoho lidí je opravdu schopno ušetřit víc, jak oni věku. Ale obecně má smysl ušetřit tolik, kolik můžete, když můžete. Nepřecházejte buck do budoucnosti.

Víra, že velký, tučný neočekávaný nám přichází

Čtvrtletí tisíciletí věří, že jejich odchod do důchodu bude financován vítězstvím v loterii nebo "nadanými penězi" jako dědictví. Pokud k tomu dojde, posílám vám své blahopřání ke straně žárlivosti.

Předpokládám, že většina těch respondentů byla obezřetná, přinejmenším kolem části loterie. Powerball říká, že naše šance na výhru jsou jedním z mnoha, mnoha, milionů. Loterie je asi tak daleko od rozumného důchodového plánu, jak můžete získat.

Pokud jde o dědictví, stále existuje rozpojení mezi očekáváním a skutečností: Pravděpodobnost je lepší, ale ani ne tak blízko.Méně než polovina dětských boomů si myslí, že je důležité ponechat peníze dědicům, což znamená, že vaši rodiče mohou procházet těmito penězi, když na tom počítáte.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.