5 způsobů, jak využít vrácení daně, abyste zajistili vaši budoucnost

Výměna nového iPadu nebo předplatného GlossyBoxu může být lákavá, když se vaše vrácení daně objeví. Ale než začnete stisknout tlačítko nákupu, zvažte využití některých peněz na ochranu toho, co již máte.

Průměrná náhrada daně za rok 2015 činí přibližně 3 100 USD, podle IRS. To stačí, abyste zvýšili pojistnou ochranu a nouzové úspory a možná vám stále ještě necháváme nějaké peníze navíc.

Zde je pět způsobů, jak okamžitě zlepšit svou pojistnou ochranu.

»SROVNÁNÍ: Míry životního pojištění

1. Koupit životní pojištění

Jste mezi lidmi, kteří potřebují životní pojištění, pokud by vaše smrt někým ublížila finančně. Termínové životní pojištění, které vás po určitou dobu kryje, je pro většinu rodin dostatečné. V ideálním případě, když vyprší termín, už nepotřebujete životní pojištění - děti jsou pěstovány, dům je vyplacen a máte značný hnízdo vejce.

Při koupi termínového životního pojištění si zvolíte délku, například 10, 20 nebo 30 let, a částku na dávky v případě úmrtí, která se vyplácí vašemu příjemci, pokud zemřeme během tohoto období. Příjemce, například váš manžel, může použít peníze za cokoliv, jako jsou náklady na pohřeb, zaplatit hypotéku nebo poslat děti na vysokou školu.

"Jedna z nejčastějších námitek, kterou slyším, je:" Nemohu si to dovolit, "říká Ryan Andrew, nezávislý pojišťovací agent v Richmondu ve Virginii. "Ale dnes jsou sazby na nejnižším, jaké kdy byly."

Krátkodobé životní pojištění pro 20-leté, 500.000 dolarové zásady mohou být podle odhadů společnosti Investmentmatome ve výši asi 240 dolarů za rok pro zdravého 30letého muže a asi 210 dolarů za rok pro zdravou 30letou ženu.

Životní pojištění není jen pro živitele rodiny; měli bychom se také starat o rodiče pobývající v domácnosti, říká Andrew. Pokud zemře rodič, který žije v domácnosti, může přeživší rodič využít výnosy za úhradu za péči o dítě a za jiné služby, které máma nebo táta poskytla, nebo se odejde z práce, aby se staral o děti.

2. Ušetřete peníze za náklady na zdravotní péči

Lékařské výdaje jsou často zdrojem nečekaných účtů.

"Když lidé říkají, že nevědí, zda potřebují nouzový fond, zeptám se:" Jaká je vaše zdravotní pojištění odpočitatelná? "" Říká Delia Fernandezová, finanční plánace v Los Alamitos v Kalifornii.

Průměrná odečitatelná částka pro plán zdravotního pojištění zakoupeného na pracovišti činí 1 318 USD (v případě pokrytí pouze zaměstnancem) podle průzkumu o zdravotních přínosech zaměstnavatele v roce 2015 od společnosti Kaiser Family Foundation a Health Research & Educational Trust. Průměrná odečitatelná částka za 2016 "stříbrný plán", nejoblíbenější individuální plán prodávaný na zdravotních pojišťovnách, činí 3 117 dolarů, podle HealthPocket, který analyzuje a porovnává zdravotní plány.

Vyčistěte si peníze na vrácení daně za odpočitatelnou částku, pokud nejste již dostatečně přispíváním na zdravotní spořící účet nebo flexibilní výdajový účet při práci na pokrytí nepotřebných lékařských výdajů.

3. Ušetřete peníze na opravy domů a automobilů

Dalším dobrým využíváním peněz na vrácení daně je zaplatit za menší opravy domů, když se stane neočekávaný a spoléhat se na pojištění vašich domů, aby se pokryly větší katastrofy. Dokonce i když škody jsou kryty podle vašich zásad, vy byste lépe platit za opravy sami, pokud byste shromáždili jen pár set dolarů po odpočitatelné, říká Andrew. Podání malého nároku může mít za následek zvýšení domácích pojistných sazeb na několik let a nebudete moci uniknout přechodem na jinou společnost. Reklamace bude probíhat ve vašem záznamu, který ostatní společnosti přezkoumají, když požádáte o krytí.

Je to dobrý nápad, abyste se vyhnuli spoustě malých nároků na pojištění automobilu. Přijměte však pojišťovnu, pokud se jedná o nehodu s jinými řidiči nebo zranění, i když je škoda malá.

4. Prodávejte invalidní pojištění

Pojištění invalidity vám vyplácí část vašeho příjmu, pokud nemůžete pracovat delší dobu kvůli nemoci nebo zranění - nebezpečí, které je pravděpodobnější, než si myslíte. Více než čtvrtina dětí starších 20 let bude postižena invaliditou někdy před odchodem do důchodu, tvrdí Rada pro informovanost o zdravotním postižení.

"Máme děti, ublížíme na záda, stane se depresivní a dostaneme lékařské diagnózy jako rakovina," říká Carol Harnett, předseda rady.

Pokud byste finančně bojovali bez výplaty, jako by to udělali mnozí Američané, potřebujete pojištění pro případ invalidity, říká.

Zaregistrujte se na pokrytí v práci, pokud váš zaměstnavatel poskytuje dávky v invalidním pojištění, i když musíte zaplatit část pojistného. Pokud není pokrytí nabízeno na pracovišti nebo jste samostatně výdělečně činný, nakupujte individuální plán invalidního pojištění - ten, který si sám koupíte. Vrácení daně vám pomůže zaplatit poplatek za první rok.

5. Kupte si více pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti vašich vlastníků domů, nájemců nebo pojistných smluv na pojištění automobilů pokrývá škody a zranění, které způsobujete ostatním, a to až do výše limitů. Pokud jste si nepřemýšleli o tom, kolik ochrany máte, nemusíte mít dost. Jak se zvyšují vaše spoření a aktiva, stanete se lepším cílem pro soudní proces. Rozšíření ochrany odpovědnosti je chytrý způsob využití peněz na vrácení daně, zejména v soudním světě.

"Viděli jsme lidi s 1 milionem dolarů, kteří pobíhali s druhem pojištění odpovědnosti za pojištění automobilů, které koupili, když jim bylo 20 let," říká Fernandez.

Andrew doporučuje, aby majitelé domů kupovali co nejvíce pojištění odpovědnosti za škodu na svých domácích a automobilových zásadách a poté si zakoupili dodatečnou ochranu se zastřešující odpovědností, zvláště pokud vlastní jiný majetek, mají spoustu úspor nebo mají řidiče dospívajících, kteří mají tendenci způsobovat více nehod. Pokrytí zastřešení se rozběhne, když dosáhnete limitu odpovědnosti za auto a domácnost.

Můžete si koupit zastřešující politiku ve výši 1 milion dolarů za 150 až 300 dolarů ročně, podle Institutu informací o pojišťovnictví.

"Je to levný klid," říká Patricia Jennerjohnová, finanční zprostředkovatelka v Oaklandu, Kalifornie, která doporučuje další pokrytí mnoha klientům.

»SROVNÁNÍ: Míry životního pojištění

Jak budete posílit svou finanční bezpečnostní síť, možná budete muset zvýšit svůj pojistný rozpočet. Namísto spoléhání se na vrácení daně rok od roku, Jennerjohn navrhuje, abyste snížili své daňové zadržení a uvolnili peníze každý měsíc.

Náhrada není neočekávaný ani dárek, říká. "To znamená, že jste zaplatil vládu."

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.