Sdílení bankovního účtu se starším rodičem může být riskantní

Sdílení společného bankovního účtu se starším rodičem se zdá být zřejmou volbou, když jste pověřeni správou svých financí.

Pracovala pro Pat Sikoru a její matku, ale bylo to náročné. Po desetiletích sledování svých financí v malém notebooku nebyla Sikora matka spokojena s tabulkou, jejíž dcera spravovala svůj účet.

"Zrušení kontroly bylo pro ni opravdu těžké," říká Sikora.

Společné bankovní účty mohou fungovat u některých rodin, ale experti varují, že nesou právní rizika. Plná moc, doklad, který dává osobě povolení k finančnímu rozhodnutí jinému, může nabídnout stejné výhody bez následků.

Výhody společného bankovního účtu

Jako spoluvlastník společného bankovního účtu má dospělé dítě stejná oprávnění jako rodič. Díky tomuto přístupu může dítě:

• Pomozte rodiči identifikovat podvodnou aktivitu na účtu. Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů odhaduje, že náklady na finanční vykořisťování jsou staršími Američany ve výši 2,9 miliardy USD ročně.
• Udržujte karty o bankovních poplatcích, jako jsou poplatky za kontokorent.
• Zaplatí účty rodiče, pokud jeho zdraví selže.

Manžel Sikory trpí Parkinsonovou nemocí, což zvyšuje výdaje rodiny. Společný bankovní účet zabránil finančním ztrátám, když její matka zemřela, protože pokrývala náklady na pohřeb a zbývající účty.

"VÍCE: Co je starší běžný účet?

Právní důsledky společného bankovního účtu

Společný bankovní účet nese některé právní riziko pro rodiče a děti, říká advokát Colorado Catherine Sealová. Tyto právní důsledky se liší podle státu a mohou způsobit finanční potíže.

• Veriteli jednoho vlastníka mohou použít účet k uspokojení pohledávek. Účet může být vyčerpán, pokud má rodič nebo dítě nezaplacené dluhy.
• Sourozenci mohou být zděděni. V závislosti na podmínkách účtu mohou peníze půjdou spoluvlastníkovi, když rodič zemře. Práva na pozůstalost na účtu by mohly obcházet vůli či jiné ustanovení týkající se plánování majetku.
• Peníze by mohly být zapojeny do rozvodu. Bankovní účet může být uveden v majetku dítěte v rozvodu. Advokát by musel sestavit záznam, který by dokázal, že peníze patří rodiči.
• Buď jeden majitel by mohl ztratit nárok na finanční pomoc. Ať už dospělé dítě chce finanční pomoc pro své dítě s vysokoškolským vzděláním nebo starší rodič potřebuje Medicaid, peníze na účtu jsou zahrnuty do způsobilosti.

"VÍCE: Naše stránky nejlépe kontrolují účty

Bezpečnější možnosti

Úspěšný účet, který je k dispozici u některých bank v některých státech, může být mírně bezpečnější.

"Tento účet je otevřen s pochopením obou stran, že po tom, co rodič zemře, účet není určen jako dárek pro spoluvlastníka účtu," říká newyorská advokátka Linda Togaová. Ale říká, že plná moc je lepší, protože účet pohodlí je stále společným účtem s mnoha z výše uvedených právních rizik.

S plnou mocí rodič zůstává vlastníkem bankovního účtu a dítě dospělého je vybráno jako agent, aby mohl učinit své finanční rozhodnutí.

Elizabeth Miller a její tři sestry sdílejí plnou moc pro její matku, Carole. Sledují svůj účet pečlivě, aby se vyhýbali podvodům a byli schopni dostat zpět peníze z pochybných transakcí.

"Musíme všichni dávat pozor, aby chránili maminku, protože je vlídná a nevinná," říká Miller.

Plná moc může stát několik set dolarů, v závislosti na tom, jak je to složité. Právní služby online nebo kliniky právní pomoci mohou snížit náklady. Formuláře mohou být také k dispozici zdarma na webových stránkách vašeho státu, ale riskujete, že něco necháte, když to děláte sami.

"VÍCE: Nepohodlné otázky baby boomers se musí zeptat svých rodičů

Nikdy není příliš brzy na plánování

Je těžké, aby jak dítě, tak rodič udělali mír s tím, že jejich role byly obráceny.

Po Sikorině matce zemřela, Sikora zjistila, že její maminka se stále pokouší sledovat vlastní finance v malém notebooku, na který byla tak spojena. Její maminka zcela nepřijala přechod, ale byla snesitelná, protože Sikora zahájila rozhovory let před změnami.

"Dialog musí začít několik let před nutností," říká Sikora.

Nečekala, až bude příliš pozdě, a ani vy byste neměli.

Melissa Lambarena je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.