Správný dlouhodobý plán péče může ušetřit velké peníze

Dave Anthony

Dozvědět se více o Dave na našich stránkách Zeptejte se poradce

Deset tisíc dětských boomů se každý den obrací na 65 lidí a přicházejí tváří v tvář vážným otázkám:

Jak se mohu ujistit, že v důchodu nevyčerpám příjem? A jak mám platit za dlouhodobou zdravotní péči, která by mohla zahrnovat drcení lékařských účtů, nákladů na ošetřovatelskou péči a další potřeby?

Se zvyšující se každodenní životností vědí, že musí mít plán, který zahrnuje úsporu na odchod do důchodu a na zdravotní péči. Ale potřebují plán, který by vyhovoval jejich potřebám, a ne jen potřebám obchodního agenta, který je prodal.

Nutnost, aby spotřebitelé převzali dlouhodobou zdravotní péči, je obzvláště důležitý z důvodu roztříštěného systému důchodového a zdravotního plánování. Většina obchodníků, kteří prodávají plány dlouhodobé péče, nezpracovává investice a většina investičních poradců nemá odborné znalosti pro plánování dlouhodobé péče. To vede k odpojení mezi investičními, pojišťovacími a daňovými plány spotřebitele, které mohou dlouhodobě stát neúmyslně stovky tisíc dolarů.

Takže, co je třeba dělat, když se snažíte udělat inteligentní rozhodnutí o odchodu do důchodu a dlouhodobé zdravotní péči? Je třeba pečlivě zvážit tři hlavní možnosti: hybridní plán kombinující dlouhodobou péči (LTC) a pojistky životního pojištění; hybridní plán kombinující LTC a anuity; a samostatná pojistná smlouva LTC.

Zde je příklad, který ilustruje pluses a minuses každého typu plánu. Helenová je zdravá 60letá žena, která se dívala, jak rodiče foukají po celou dobu životních úspor na ošetřovatelskou péči - nejprve pro svého otce a pak pro matku, jakmile začala trpět Alzheimerovou chorobou. Helen nechce, aby se s ní stala totéž. Má 100 000 dolarů na dlouhodobý plán péče.

Hybridní LTC a plán životního pojištění

Jednou z možností pro společnost Helen je koupit hybridní životní pojištění / pojištění dlouhodobé péče, kde za jednorázovou platbu ve výši 100 000 dolarů získá dávky v dlouhodobé péči ve výši 687 000 dolarů, pokud ji potřebuje, 229 000 dolarů, a 100% záruku vrácení peněz za původní pojistné.

Je to nejlepší plán pro potřeby Helenových LTC? Ona jistě neví, dokud neprohlíží další dvě možnosti.

Hybridní LTC a anuitní plán

Nejdříve se podívejme na hybridní plán LTC / anuity. Zde je to, co 100 000 dolarů koupí Helen:

Společnost	LTC ve věku 85 let	$ zpět, pokud není zapotřebí LTC	Náklady	Poměr úmrtí?
Záruka příjmu života (AnnuiCare anuita)	$542,689	$180,896	$100,000	Ne
Předběžný odhad (předčasná anuita LTC)	$300,000	$100,000	$100,000	Ne
Jedna Amerika (Anuita Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Ne
Severní Ameriky (jezdec Precision 14-LTC)	$321,240 (53 540 dolarů ročně od 85 let)	$80,000-$130,000	$100,000	Ne

První tři poskytovatelé anuity LTC, ti, kteří nabízejí skutečné výhody dlouhodobé péče od prvního dne, a nikoliv pouze jezdec LTC, jsou Životní záruka Život, Předpoklad a Jedna Amerika. Politika Severní Ameriky je taková, v níž není přínos LTC 100% dostupný od prvního dne; roční výdaje na dlouhodobou péči ve výši 53 540 dolarů by neměly začít až do věku 85 let.

Můžete vidět, že stejně jako s hybridními možnostmi LTC / životní pojištění existuje okamžitý multiplikační faktor Helenových 100 000 dolarů. Namísto toho, aby udržel 100 000 dolarů v hotovosti a utrácel ji, dokud nebude, a kdyby Helen vložila tuto částku do nějakého druhu LTC anuity, získala by přibližně trojnásobek pokrytí výdajů na LTC a její peníze zpět, kdyby neměla použij to.

Samostatný plán LTC

Třetí možností je nákup samostatného plánu LTC a následné oddělení nákupu životního pojištění a vytvoření investičního plánu.

Podívala jsem se na samostatné společnosti dlouhodobé péče ve státě, kde žije Helen, a našla 13 různých společností s cenami v rozmezí od 2 300 do 8 100 USD ročně. Opět se jednalo o okamžité pokrytí dlouhodobé péče od prvního dne. Nevýhodou tohoto typu tradičních plánů LTC je to, že můžete zaplatit léta a roky do plánu s rizikem, že odjedete a nikdy nepoužijete výhody.

Při výběru ceny za nejnižší cenu ve výši 2.300 dolarů za rok by nyní Helen měla z původních 100.000 dolarů zůstat 97 700 dolarů.

To jen dává pokrytí LTC, takže Helen musí hledat jinde 200 000 dolarů životního pojištění, které chce. Nakupujeme trh a najdeme více než 100 společností, které jsou ochotné poskytnout pojištění od 2,500 dolarů na více než 3,800 dolarů ročně. Šli jsme s firmou s ratingem A za 2,500 dolarů za rok. Jedná se o zaručenou univerzální pojistku životního pojištění, která zůstane v platnosti až do věku 121 let. Příspěvek na úmrtí je zaručen, pokud Helen vyplácí roční částku ve výši 2500 dolarů a výtěžek je příjemcům bez daně.

To zanechává Helen s 95.200 dolary. Se svým plánem LTC a plánem životního pojištění budeme investovat zbývající část svých úspor do investičního portfolia společnosti Anthony Capital, založeného na skutečnostech, investiční strategie La Plata 60/40. Jedná se o rizikově řízené středně velké portfolio, které má 60% alokace na akcie a 40% alokace na fixní výnosy. Portfolia strategických alokačních investičních fondů se vyhnula trhům s medvědy v letech 2000-2002 a finanční krizi roku 2008.Od roku 2001 má portfolio La Plata složený roční výnos 12,8%, bez všech poplatků a výdajů, s maximální čerpáním během tohoto období 7,5%.

Za předpokladu, že portfolia bude v příštích 25 letech průměrně 10% a ročně se vyčerpá z portfolia 4 800 USD ročně, abychom zaplatili za plány životního pojištění a životních pojištění, ve věku 85 let Helen by měl o něco více než 1,1 milionu dolarů.

Výkony z minulosti nepředpokládají budoucí výsledky, ale ve srovnání s nákupem hybridní LTC / životní pojistky s jezdcem LTC za 100 000 dolarů nebo hybridním plánem LTC / anuity za stejnou částku vypadá samostatně.

Podle tohoto scénáře může společnost Helen maximalizovat její částku ve výši 100 000 dolarů a získat garantované inflačně upravené pokrytí LTC v hodnotě 687 000 dolarů ve věku 85 let; garantovaná pojistná smlouva bez daně ve výši 200 000 dolarů, která by měla prospěch jejímu manželovi a dětem; a mají 100% likvidní, rizikově upravený investiční účet, který by mohl potenciálně růst přes 1,1 milionu dolarů do věku 85 let a poskytnout jí další finanční prostředky podle potřeby. Tento účet by získal krok v návaznosti na její smrt a její děti a manželé by je mohli potenciálně zdědit bez daně.

Ve skutečnosti, kdyby Helen skutečně chtěla maximalizovat své 100 000 dolarů, místo toho, aby si koupila tradiční pojistku životního pojištění za 2500 dolarů za rok, která by poskytovala pouze dávku v podobě úmrtí, mohla koupit variabilní univerzální životní politiku investičního stupně a využívat Fact Based Investment Investment Allocation Strategické portfolia, aby získala další výnosy za její prémii ve výši 2500 USD za rok. Správně strukturovaná smlouva o životním pojištění investičního stupně může mít ve věku 85 let hodnotu více než 225 000 dolarů a má nárok na osvobození od daně ve výši 325 000 USD.

Vyhodnoťte pole před výběrem

Helen dokáže vše, co potřebuje, splnit tím, že integruje své LTC, životní pojištění a investice do komplexního optimalizovaného plánu. To je výhoda při pohledu na všechny vaše možnosti dlouhodobé péče, ty nabízené v rámci životního pojištění, anuity a samostatné plány pojištění LTC. V případě společnosti Helen může být rozdíl v příštích 25 až 30 letech více než 1,3 milionu dolarů.

Lekce, jako vždy, pokud jde o vaše finance a vaše zdraví: Vyplatí se srovnávat. Jen se ujistěte, že pracujete s odborníkem na dlouhodobou péči, který vám pomůže cenově nakupovat a porovnávat různé plány a kdo má přístup ke všem hlavním plánům ve vašem státě.

S takovým optimalizovaným plánem se Helen může těšit na její roky odchodu do důchodu tím, že vědí, že jsou splněny všechny potřeby jak pro ni, tak pro její rodinu.