Jak se proces pojistných událostí mění

Představte si, že je to v roce 1999 a vy jste byli v autě. Je pravděpodobné, že nemáte mobilní telefon, takže vy nebo druhý řidič možná budete muset najít telefonní službu, abyste zavolali policii. Později budete muset provést úpravu, abyste posoudili vaši škodu, podejte si pojistné plnění a počkejte, až přijde šek na poštu. Technologie již změnila proces pojistné události k lepšímu. Většina hlavních pojistitelů má nyní online formuláře reklamací a pokud je vaše žádost schválena, můžete ji částku přímo uložit na svůj bankovní účet.

Nové technologie - včetně videokonferencí a telematiky, které jsou "černými krabicemi" připojené k vozům, které zaznamenávají rychlost a další informace - mají potenciál pro to, aby nárokování bylo dokonce hladší, zejména v případě sporu. Bohužel také přicházejí s obavami o soukromí. Jak mohou společnosti a zákazníci nejlépe využít nové technologie ve svůj prospěch - a jak se mohou vyhnout nástrahám?

Jaké technologie mohou změnit nároky?

Internet určitě učinil nárok na vymáhání pohledávek rychlejší a pohodlnější, ale pokud jde o nároky na spory, mobilní technologie by mohly být skutečnými měniči her. Vzestup kamer mobilních telefonů a aplikací pro videokonference, jako je Skype, může nabídnout agentům a nastavovacím osobám okamžitý přístup k nehodám a poškození počasí.

Jason Cass, majitel / agent s JDC Insurance Group ve městě Centralia, Illinois, poznamenává: "Čím rychle se dostanete na scénu, tím více informací získáte. Důkaz je důležitý."

Telematické přístroje jsou v současné době podporovány některými pojišťovnami. Velké pojišťovny, jako je Progressive a Allstate, je používají ke shromažďování údajů o chování zákazníka - včetně rychlosti, brzdných návyků, jízdních vzdáleností a údajů GPS - a poskytují slevy, pokud se uživatelé ukáží jako méně riskantní než průměr. Tato data by samozřejmě mohla být i cenná v případě havárie.

Podle Peter Kochenburger, výkonného ředitele Centra pojišťovnictví na Právnické fakultě Spojených států v Connecticutu, "Pokud zjistíte přesnou rychlost a řadu řidičů, je to pravděpodobně přesnější než ošklivé značky a určitě očití svědci."

Jak mohou mít podniky prospěch a spotřebitelé data?

Mobilní technologie umožňují rychlejší shromažďování a přenos informací - výhodu pro spotřebitele, kteří čekají na kontroly reklamací.

"Je to o účinnosti a jednoduchosti," říká Cass. "Naše generace to vyžaduje."

Navíc schopnost zaznamenávat detaily přímo na scéně výrazně snižuje možnost podvodu, a to jak na scéně, tak i po faktu. To má zřejmé výhody pro společnosti. Není-li nastavovač schopen zobrazovat poškození několik dní, je vždy možné, že řidiči mohou dostat další škody a pokusí se je pokrýt.

Ale jak to upozorňuje Cass, je to prospěšné pro klienty: "Je tolikrát, že slyšíte, že se vaše klientské volání vrátí a řeknete, že druhá osoba změnila svůj příběh, přestože tam stál. S mobilní technologií můžete zaznamenávat, co se děje, takže se takováto věc nestane."

Cass také poznamenává, že technologie, jako je videokonference, vracejí některé "osobní dotyky", které online procesy tvrdí, že chybí.

"Videokonference vám pomohou vidět informace, které vám chybějí v e-mailu, jako je výraz a tón," říká. "Je to jen jedna malá technologie, ale určitě to situaci zlepší."

Zatímco mobilní technologie mohou rychleji dokončit nároky - než si někdo může změnit svůj příběh – telematické přístroje pomáhají pojišťovnám čerpat z úplnějšího souboru skutečností při rozhodování o nárocích.

Říká Kochenburger, "data GPS poskytují pojistitelům přesnější smysl toho, co se skutečně stalo, a mohou pomoci určit poruchu. Pravděpodobně bude těžší argumentovat se svými závěry."

Stejně tak se může stát rozhodujícím hlasem ve sporu řidiče a řidiče.

Dokonce i mimo nehodu navrhuje Kochenburger, že telematické přístroje mohou pomoci řidičům lépe rozhodovat: "Řidiči mohou shromažďovat informace o svých jízdních návycích, které nikdy předtím nevěděli. Řekněme, že podnikáte trasu A a vaše pojišťovna si myslí, že trasa C je trochu bezpečnější. Mohlo by to předejít nehodám, které by se mohly dělat na prvním místě."

Dodává: "Pro společnost jako celek máte přesnější informace o události, která má důsledky, to je dobré."

Jaké jsou nevýhody zvýšených údajů o nárocích?

Samozřejmě, čím více informací se může shromažďovat o jízdních návycích, tím více informací se může shromáždit obecně. A zatímco videokonference a podobné technologie mohou být zapnuté a vypnuty - a slouží k získávání informací pouze na místě nehody - telematické přístroje shromažďují informace nepřetržitě, bez ohledu na to, zda řidiči dělají něco nebezpečného. To vyvolalo zlobu obhájců soukromí.

Kochenburger se domnívá, že existují důvody k obavám, ale velké debaty o ochraně soukromí jsou ještě před námi. Prozatím vysvětluje: "Technologie je zcela dobrovolná. To nekončí diskuse o ochraně osobních údajů, ale právě teď má poměrně malý počet řidičů v jejich vozech telematické přístroje."

Problémy by mohly vzniknout, pokud by pojišťovny získali schopnost zadávat přímo zařízení, nebo pokud prémie vzroste - a uživatelé telematiky získávají značné slevy: "Pokud to není nutné, ale jediný možný způsob, jak si pojistit pojištění, je mít telematický přístroj, je mnohem důležitější. V budoucnu si řidiči nebudou moci dovolit kompromis mezi ochranou jejich soukromí a získáním potřebného pojištění k řízení. "Očekává se, že počet uživatelů telematiky se v budoucích letech také rychle zvýší,.

Skutečnost, že pojištění je požadováno téměř u všech řidičů, také činí telematické přístroje - a slevy na nich založené - eticky obtížné.

Kochenburger poznamenává: "Existují výhody individualizace pojistného. Existuje pocit poctivosti, že rizikovější platí více. Na druhou stranu, co když 30% řidičů bude nyní účtováno víc kvůli svým jízdním návykům? Stále chceme, aby byli schopni jet do práce. Mým starostí je, že velké údaje mohou být v rozporu s jedním ze základních účelů pojištění, kterým je posun a rozšíření rizika."

Zatímco pro pojišťovny existuje málo nevýhod, pokud jde o telematiku, zákazníci mohou chtít vážit rizika. Údaje by jim mohly ušetřit čas a peníze v případě havárie, ale mohly by také zvýšit své pojistné, jestliže jejich pojistitel má pochybnosti o svém řízení.

Kdy přijdou tyto technologie?

V některých případech už jsou tady. Pojistitelé ještě nemají k dispozici vyhrazené linky s nároky na Skype, které Cass doporučuje, ale domnívá se, že brzy přijdou, zejména u větších společností. Přesto řada řidičů má nyní smartphony a může natáčet video a fotografie na scéně. A telematické přístroje jsou k dispozici od několika velkých pojistitelů, ačkoli, jak konstatuje Kochenburger, jsou pro tuto dobu přísně dobrovolné. Ti, kteří je mají, a zařízení GPS s menšími rozměry, je mohou použít jako důkaz u soudu.

Podle názoru Kochenburgeru to však vyvolává další problémy. Data telematiky mohou být obtížně interpretována, vyžadují si počítačového vědce nebo jiného odborníka a znovu existují obavy o ochranu soukromí: "V právním sporu musí existovat určitá symetrie informací. Kdokoli může mluvit se svědkem nebo dostat zprávu policie, ale má protistrana přístup k černé krabici jiného řidiče?"

Stále existují praktické a právní překážky, které je třeba překonat předtím, než je možné využít údaje z mobilních a telematických zařízení ve všech sporech týkajících se nároků. Nicméně, pro lepší nebo horší, zdá se být nevyhnutelné.

Muži si vyměňují informace po dopravní nehodě pomocí Shutterstock.