Zeptejte se Brianna: Bude Trump hurt nebo pomůže můj studentský dluh?

"Zeptejte se Brianna" je sloupec Q & A od Investmentmatome pro 20-něco nebo kdokoliv jiný začíná. Jsem zde, abych vám pomohl spravovat své peníze, najít si práci a vyplácet studentské půjčky - všechny skutečné věci nikdo nás nenaučil, jak dělat na vysoké škole. Pošlete své otázky o postgraduálním životě na adresu [email protected].

Otázka: Už se snažím splácet své studentské půjčky. Spravuje vláda Trump lepší nebo horší?

A: To je těžké. Zvolený prezident Donald Trump a republikáni, kteří nyní mají většinu v obou kongresových centrech, se ve svých kampaních moc nezaměřovali na vysokoškolské vzdělání, říká Jason Delisle, rezidentní člen Amerického institutu pro podnikání,. To předvídá, že příští čtyři roky studijních půjček politika ztížená.

"Zůstali jsme trochu prázdní," říká Delisle.

Ale Trump nedávno promluvil o zjednodušení programu, který umožňuje studentům půjček studentů splácet své půjčky na základě jejich příjmů, což již několik let doporučují někteří političtí odborníci.

Zde je návod, jak to funguje nyní: Pokud se snažíte dovolit měsíční účty studentských půjček, federální plány splácení založené na příjmech budou platit za procentní podíl na vašem příjmu. Na revidovaném plánu platu, který jste získali nebo nahradíte, který byl představen americkým ministerstvem školství v prosinci 2015, nejsou platby vyšší než 10% vašich příjmů a vaše půjčky jsou odpuštěny po 20 nebo 25 letech. Budete zdaněni odpuštěnou částkou.

REPAYE je jedním z pěti plánů založených na příjmech. Každý z nich má malé rozdíly ve svých výhodách a požadavcích a všechny se týkají trnitého aplikačního procesu. Musíte podat žádost prostřednictvím svého studentského úvěru servicer a recertify svůj příjem každý rok. To znamená, že pokud náhle ztratíte svou práci - což znamená, že máte nárok na platbu v hodnotě $ 0 - nemůžete dostat úlevu, dokud nevyplníte formulář a počkáte, dokud váš poskytovatel úvěru nezpracovává.

Trump řekl v říjnovém projevu v Columbusu, Ohio, že nahradí aktuální bludiště plánů jediným programem. Plán by omezil výplaty studentských půjček na 12,5% z příjmů, což je mírně vyšší než strop REPAYE a odpuštění zbývajícího zůstatku po 15 letech, pět až deset let dřív, než současné možnosti nabídek.

Je zapotřebí další změny

Jednodušší splátkový program založený na příjmech by byl osvěžující zprávou pro mnoho dlužníků. Ale ti, kteří jsou nejvíce vystaveni riziku selhání, mohou potřebovat další pomoc. Bývalí studenti, kteří navštěvují obecní vysoké školy nebo vysoké školy s vysokým příjmem, například mají nižší pravděpodobnost, že dokončí své studium nebo uvidí zvýšení příjmů - a často nemohou držet krok s platbami studentských půjček, jak uvádí zpráva publikovaná v Brookings Článek o hospodářské činnosti.

Jednou z možností, jak zlepšit program splácení založený na příjmech, je vyloučit potřebu uplatnit na prvním místě nebo znovu uplatnit každý rok. Tím, že se automaticky zapíší všichni dlužníci, dokonce i ty, které by nejpravděpodobněji selhaly, by mohly začít splácet své půjčky, jakmile je jejich první účet splatný. Vláda by mohla stanovit platby na základě běžných příjmů dlužníků a shromáždit je přímo z výplaty, což je proces, který se nazývá srážková mzda. To by zajistilo, že platby dlužníků poklesnou nebo zastaví, jakmile dojde k jejich příjmům.

Vytváření mzdové práce by znamenalo navigaci mnoha byrokratických překážek, ale je to možné.

"Existují země, které to vyřešily, a to se děje v plném rozsahu," říká Susan Dynarski, profesorka veřejné politiky a vzdělávání na Michiganské univerzitě. K těmto zemím patří Austrálie, Británie a Chile podle Dynarskiho dokumentu "Jak a jak ne - spravovat studentský dluh".

Není třeba čekat na Trumpovi

Pokud jde o USA, jak republikáni, tak i demokraté projevili zájem o zlepšení možnosti splácení studentských půjček ze strany federální vlády, říká Matthew Chingos, vedoucí odborný pracovník Urban Institute, levicový think tank. Rozsah možných změn však není jistý.

"Nevím, jestli bychom viděli systém ve stylu Austrálie, kde by se dělal automaticky prostřednictvím daňového systému, ale mohli bychom vidět nějakou konsolidaci těchto plánů a zefektivnění těchto systémů," říká.

Mezitím se můžete přihlásit na REPLYE nebo na jakýkoliv jiný plán, na který jste oprávněni, na studentloans.gov. Dosavadní možnosti a požadavky na recertifikaci nejsou dokonalé, ale splácení způsobené výnosy by vás mohlo zneklidnit tím, "Spotřebitelé musí pochopit, že tyto ochrany již existují," říká Chingos. "Nemají štěstí."

Brianna McGurran je spisovatelka pracovníků Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.