3 kreditní skóre mýty, které potřebujete vědět
КОЛЛЕКТОРЫ ВОСТОЧКИ /Отдел досудебного взыскания
Obsah:
Pokud jste se někdy obrátili na internet, abyste odpověděli na otázku o kreditní kontrole, pravděpodobné ukončení vyhledávání bylo více zmatené, než když jste začali.
Je tam spousta dezinformací. A společnost FICO, která je zodpovědná za nejčastěji používaný scoringový model, odhaluje pouze omezené informace o tom, jak je klobása vyráběna - což nepomáhá. Navíc, jelikož každý úvěrový profil je jiný, často neexistují žádné jasné ano nebo žádné odpovědi na běžné otázky.
Vzhledem k tomu máte na mysli tři důležité mýty o kreditní skóre - většinou polovina pravdy - musíte vědět. Koneckonců, čím víc víte, tím vyšší je vaše skóre pravděpodobně.
Tři mýty o kreditní skóre
MÝTUS: Uzavření kreditní karty, kterou jste otevřeli po dlouhou dobu, vám ublíží skóre, protože vzorec hodnotí dlouhou historii účtu.
Lidé často váhají uzavírání kreditních karet, které mají otevřené po mnoho let, protože si myslí, že tak bude zkrátit délku jejich úvěrové historie, která zahrnuje 15% skóre. Není tak.
"Uzavření účtu s dobrou historií plateb nezpůsobí ztrátu historie pro tento účet," říká Rod Griffin, ředitel pro vzdělávání ve společnosti Experian. "Uzavřené účty s nulovým zůstatkem, které nemají v historii negativní informace, zůstávají 10 let od data, kdy jsou uzavřeny."
Takže pokud máte dlouhou a zdravou úvěrovou historii, pravděpodobně nebudete vidět okamžitý, prudký pokles skóre, pokud uzavřete starou kartu - alespoň ne z důvodů týkajících se délky úvěrové historie.
Ale můžete vidět ponoření z důvodů využití úvěru. "Ztráta dostupného úvěrového limitu na této kartě může zvýšit celkovou míru využití, nazývanou také poměr bilance k limitu, která může alespoň dočasně poškodit kreditní skóre," říká Griffin.
Úplné 30% vašeho kreditu je silně ovlivněno poměrem využití úvěru. Vzhledem k tomu, že mnoho lidí má vysoké limity na svých starších kartách, zavření by mohlo zvýšit váš poměr využití úvěrů - a snížit skóre - -li máte váhy na jiných plastu.
To by mohlo vážně poškodit vaše skóre, takže úvěrový limit - ne věk karty - je to, co je nejdůležitější zvážit před uzavřením účtu.
MÝTUS: Vaše kreditní skóre bude v pořádku, pokud budete platit každý měsíc v plné výši.
Zůstat mimo dluh z kreditní karty je důležitý pro udržení dobrého kreditní skóre, takže se můžete poklepávat na záda za to, že vyplácíte svůj zůstatek v plné výši každý měsíc.
Ne tak rychle. Pokud v určitém okamžiku účtujete příliš mnoho peněz, může se stát, že vaše skóre bude trpět.
Jak bylo uvedeno výše, 30% vašeho kreditu je silně ovlivněno poměrem využití úvěru. A model hodnocení FICO zpravidla penalizuje spotřebitele, kteří na svých kartách využívají více než 30% dostupného kreditu.
FICO získá informace o tom, co účtujete - a ve skutečnosti všechny informace použité ve vašem skóre - ze tří hlavních úvěrových kanceláří Experian, Equifax a TransUnion.
Tady je úlovek: Vydavatelé karet obvykle hlásí kanceláře v určitý den každý měsíc, bez ohledu na to, kdy má zůstatek být splatný. To znamená, že pokud vynaložíte 4 000 dolarů na kartu s limitem 10 000 USD a tento zůstatek bude vykázán uprostřed vašeho fakturačního cyklu, vaše skóre by mohlo ztratit - a to i v případě, že jej později zaplatíte až do data splatnosti.
Chcete-li být na bezpečné straně, udržujte své kreditní využití pod 30% na všech vašich karet, po celou dobu.
MÝTUS: Aplikovat na příliš mnoho úvěrů v krátkém čase, bude ding vaše kreditní skóre
Odhalení této napůl pravdy závisí na tom, jak definujete "krátkou dobu". Deset procent vašeho kreditu je určeno novými úvěrovými dotazy a žádost o příliš vysoký úvěr příliš rychle - jako v průběhu několika měsíců - vůle vést ke ztrátě bodů.
Většina scoringových modelů však počítá s několika aplikacemi pro stejný typ půjčky, které se vyskytují v rámci 14- až 45-denního okna jako jeden tvrdý dotaz namísto mnoha. Takže pokud nakupujete hypotéku, zkuste své žádosti podat během několika dní od sebe. To je lepší pro vaše skóre než protahování procesu během několika měsíců.
Tento příběh se poprvé objevil v programu Money / Time. Mytologická maska obraz přes Shutterstock
