Obchodování s dluhy kreditními kartami: Jak získat dluh-zdarma

Pochopení dluhu kreditními kartami

Jak rychle splácet svůj dluh

Vyplácí dluhy v závislosti na úrokové sazbě

Snižte částku, kterou dlužíte

Snižte úrokovou sazbu

Co dělat, když máte nad hlavou

Metodologie

Pochopení dluhu a úroků z kreditních karet

Než se zbavíte svého dluhu, musíte vědět, jak funguje dluh z platební karty. Každý měsíc obdržíte prohlášení o kreditní kartě s podrobnými údaji o maloobchodních prodejcích a cenách nákupů. V závislosti na vaší kreditní kartě máte zpravidla 21 až 25 dní od data, kdy obdržíte měsíční výpis k datu splatnosti.

Výkaz bude mít nový zůstatek a minimální platbu. Minimální platba je nejmenší peněžní částku, kterou můžete zaplatit, aby byl váš účet v dobrém stavu. Abyste se však vyhnuli tomu, že budete mít zájem, musíte zaplatit novou vyváženost. Pokud nezaplatíte celý zůstatek, zvýšíte váš průměrný denní zůstatek a bude přidán do zbývajícího zůstatku.

Projděme si příklad, který ukazuje, jak se vypočítává zájem. Řekněme, že máte zůstatek kreditní karty ve výši 2 000 USD a úrokovou sazbu ve výši 18%. Dostanete dvě platby před datem splatnosti - jednu platbu ve výši 500 USD na 11. den získávání úroku a další v hodnotě 500 dolarů na 21. den. V takovém případě vám zaúčtujeme úroky ve výši 22,05 USD. Pro výpočty se podívejte do níže uvedené části Metodika.

Nerdové vás důrazně vyzývají, abyste v měsíci plně vyplatili zbytek. Úrokové sazby platebních karet jsou velmi vysoké v porovnání s jinými možnostmi financování a měli byste své náročné peníze vynaložit na zábavné věci a úžasné zážitky, ne zájem.

Jak rychle splácet svůj dluh

Pokud máte na mysli dluhy z kreditních karet, můžete je rychleji vymýtit vyplácením úrokové sazby. A můžete snížit částku úroků, kterou budete muset zaplatit, snížením nesplaceného dluhu nebo snížením úrokové sazby. Přečtěte si další informace o možnostech.

Splácení dluhů v pořadí podle úrokové sazby

Existuje několik myšlenek o tom, jak nejlépe zaplatit dluh. Někteří lidé říkají, že míří od nejmenší k největší rovnováze, někteří říkají, že splácejí dluhy, které nenávidíte nejvíce na prvním místě. Nerdové vám doporučí splatit dluhy nejlépe z matematického hlediska - což je pro vás skvělé, protože je to také nejlevnější způsob.

Zapište si své dluhy a jejich příslušné úrokové sazby. Nyní je řiďte z nejvyšší míry na nejnižší. Dluh v horní části vašeho seznamu bude první, kterou splácíte. Pro všechny dluhy, které nejsou horní, budete chtít provést pouze minimální platbu. Využijte jakékoli jiné dostupné finanční prostředky, abyste co nejrychleji zaplatili nejvyšší dluh. Poté, co je dluh pryč, zaměříte se na další na seznamu a tak dále, dokud nebude váš dluh pryč.

Snižte částku, kterou dlužíte

Nejsou žádné rychlé tipy, aby váš dluh zmizel. Kromě bankrotu existuje jen jeden způsob, jak rychle splácet svůj dluh: musíte nasměrovat více peněz na to, abyste se stali bez dluhů. Zde je několik nápadů, jak začít začít:

• Klepněte na vaše úspory. Zatímco byste měli mít vždy malý fond pro nouzové situace - kdekoli mezi 1.000 a 3 měsíci výdajů, zatímco máte stále dluh - nic přesahující tuto částku může být přesměrováno na dluh z kreditních karet. Možná budete váhat, kdybyste se vzdali likvidity, ale pokud máte kreditní kartu s 18% úrokovou sazbou, budete těžce hledat lepší návratnost investice než placení dluhu.
• Nastavte automatické platby z běžného účtu. Tyto automatické platby se shodují s výplatním dnem, takže tyto finanční prostředky neúčtujete na nepotřebných. Případně můžete část vaší výplaty přesměrovat na spořící účet určený pro platby kreditní kartou.
• Vydělat více a utrácet méně. Zní to samozřejmě, ale aby bylo možné směrovat více peněz na dluh z kreditní karty, musíte najít více peněz v rozpočtu. Podívejte se na článek Nerds o tom, jak zvýšit svůj příjem a snížit vaše výdaje.
• Vyhněte se výdajům neočekávaných příjmů Když obdržíte peníze z jiných zdrojů, než je vaše běžná výplata, můžete tyto prostředky použít k zaplacení vašeho dluhu. Windfalls mohou být vrácení daně, slevy, dědictví, dary nebo jiné peníze, které nepočítejte s běžným měsíčním rozpočtem.

Je-li to možné, proveďte platby vždy, když dojde k přijetí prostředků. Splacením dluhu před splatností snížíte průměrný denní zůstatek. To znamená, že váš zájem se sníží.

" VÍCE: Jak vyplácet dluh

Snižte úrokovou sazbu

Když mluvíme o zájmu, máte několik možností, jak snížit svůj měsíční rozpočet. Nerdové doporučují, aby tyto tři věci provedly a zastavily, když jedna z nich funguje.

1. Požádejte o 0% kreditní kartu

Nejjednodušší způsob, jak získat lepší úrokovou sazbu, je požádat o kreditní kartu s 0% zůstatkovou platbou. Při převodu zůstatku převedete svůj dluh z jedné karty na jinou s jiným emitentem.Úvodní kurz 0% obecně trvá 12 až 18 měsíců. Zde je několik našich oblíbených karet platební bilance.

Nerd poznámka: Vystavovatelé platebních karet nejsou povinni vás varovat, jakmile vyprší platnost úvodní sazby, takže o tom sledujte. Splatit celý zůstatek před završením úvodního období, abyste předešli vzniku úroků. A pochopte, že některé karty vám mohou účtovat retroaktivní zájem, pokud vám tentokrát nezaplatíte zůstatek. Podívejte se na podrobnosti o podmínkách vaší karty.

Karty přenosu zůstatku přicházejí s poplatky za převody o 3 až 4% častěji než ne. To znamená, že existuje několik možností pro převod poplatků. Pokud skončíte s kvalifikací na kartu přenosu zůstatku, ale má převodní poplatek, ujistěte se, že poplatek je nižší, než byste zaplatili za úroky, pokud jste uvízli s vaší aktuální kartou. Obecně platí, že pokud se váš dluh může vyplatit za šest měsíců nebo méně, měli byste platit úroky. Jinak přeneste zůstatek.

2. Porozprávajte se stávajícím emitentem o kartě s nižší sazbou nebo o snížení aktuální sazby

Váš emitent vás chce udržet. Zavolejte a zeptejte se, zda můžete přepnout na jinou kartu s nižší sazbou. Případně můžete požádat o snížení sazeb na vaší aktuální kartě. Za předpokladu, že váš účet je v dobrém stavu a vy jste nevyčerpali vaši kartu ani neučinili pozdní platbu, může vám tato žádost vyhovět. Mějte však na paměti, že váš emitent není povinen to provést.

3. Zvažte konsolidaci vašeho dluhu

Pokud nemůžete získat nabídku na převod zůstatku a váš emitent nebude snižovat vaše roční úrokové sazby, může být dobré prozkoumat konsolidaci dluhu. Několik možností konsolidace zahrnuje:

• HELOC
• P2P půjčka prostřednictvím klubu Prosper nebo Lending Club
• Osobní půjčka

Co dělat, když máte nad hlavou

Pokud váš kredit nesplňuje podmínky pro některé z výše uvedených možností a nemůžete dosáhnout vašich plateb, máte několik možností:

• Zavolejte svého emitenta. Vysvětlete zástupci, že nemůžete platit podle aktuálního plánu a potřebujete pomoc. Váš emitent pravděpodobně raději zaplatí podle alternativního platebního plánu namísto selhání.
• Získejte kreditní poradenství. Můžete se přihlásit k bezplatné konzultaci s poradcem, který vám pomůže pochopit vaše možnosti a sestavit rozpočet. Ujistěte se, že váš poradce má schválení ministerstva spravedlnosti.
• Prohlásit konkurz. Je to poslední možnost, ale pokud nebude fungovat nic jiného, ​​možná budete muset vyhlásit bankrot.

Metodologie

V případě, že chcete spustit čísla v našem výpočtu úroků, zde je matematika:

Denní úrok = 18% / 365 = 0,049%

Průměrný denní zůstatek = [(2.000 * 10) + (1.500 * 10) + (1.000 * 10)] / 30 = 1.500 dolarů

Měsíční úrok = 1,500 dolarů * 0,049% * 30 = 22,05 dolarů

Obrázek přes iStock.