Alternativy k nákupu dlouhodobé péče

Nákup pojištění dlouhodobé péče je jedním z způsobů, jak finančně plánovat dobu, kdy budete muset zaplatit za pomoc, abyste se o sebe postarali. Ale není to jediný způsob, jak zaplatit za domácí péči, za péči o dospělé, za asistenci nebo za ošetřovatelskou službu.

Než si koupíte nějakou politiku, je dobré prozkoumat alternativy.

Rychlé obnovení

Dlouhodobá péče se týká řady služeb, které pomáhají při "každodenním životě", jako je koupání, jíst a pamatovat si na léky. Pravidelné zdravotní pojištění a Medicare platí za zdravotní výdaje. Ale nezaplatí za péči o děti, což je nelékařská pomoc při rutinních činnostech. Medicaid, federální a státní zdravotní pojišťovací program pro lidi s nízkými příjmy, platí za ošetřovatelskou péči. Ale musíte nejprve utrácet většinu peněz dříve, než se kvalifikujete.

Plánování je životně důležité, jakmile dosáhnete 50. a 60. let, protože dlouhodobá péče je drahá. Téměř 70% 65letých pacientů bude potřebovat dlouhodobou péči v určitém bodě svého života, tvrdí americké ministerstvo zdravotnictví a humanitních služeb.

Dlouhodobá pojistná smlouva platí pro péči až do výše limitu politiky, pokud trpíte závažným kognitivním postižením, jako je demence, nebo nemůžete udělat dvě ze šesti aktivit každodenního života. Ty jsou:

• Koupání.
• Péče o inkontinenci.
• Obvaz.
• Jíst.
• Toaleting (zapnutí nebo vypnutí toalety).
• Převedení (vstup nebo výstup z postele nebo židle).

Většina zásad prodávaných dnes platí za péči v pečovatelském domově, v zařízení s asistencí pro bydlení nebo v zařízení pro dospělé či doma.

Ale někteří kupci jsou opatrní, když si vydělávají spoustu peněz na pokrytí, které nikdy nepoužívají. A není zaručeno, že se vaše roční pojistná cena v budoucnu nezvýší. V uplynulém desetiletí bylo mnoho pojištěnců dlouhodobé péče zasaženo velkými cenovými výkyvy.

Zde jsou alternativy k nákupu pojistné smlouvy dlouhodobé péče.

Ušetřete peníze na dlouhodobou péči

Máte-li výrazné úspory, můžete plánovat zaplacení dlouhodobé péče z kapsy.

• Pro: Nemůžete platit za pojištění, které byste nikdy nemuseli používat.
• Ošidit: Několik let péče by mohlo způsobit velké škody na vašich úsporách a ponechat vám méně peněz pro vaše dědice. Také byste mohli vyčerpat peníze. V takovém případě můžete požádat o krytí prostřednictvím společnosti Medicaid, která by platila za ošetřovatelskou péči. Ale vaše možnosti by byly omezeny na zařízení, která akceptují pacienty s Medicaidem. A program neplatí za asistované bydlení v každém státě.

Klepněte na "životní výhody" na životním pojištění

Tato funkce je někdy nazývána "zrychlenými dávkami při úmrtí" a je k dispozici u většiny trvalých pojistných smluv životního pojištění, jako je celé životní pojištění. Umožňuje vám věnovat část výplaty životního pojištění, pokud ještě žijete, abyste zaplatili za zdravotní výdaje včetně dlouhodobé péče. Příspěvek na úmrtí se sníží o částku použitou pro dlouhodobou péči.

• Pro: Náklady jsou zahrnuty ve vašich sazbách u některých pojistných smluv životního pojištění a při nákupu je můžete přidávat za nízké náklady ostatním.
• Ošidit: Triggery, kdy máte přístup k péči o péči, se liší podle společnosti, proto si pečlivě přečtěte jemný tisk. Spouště může být diagnóza terminálního onemocnění. Také používání politiky pro dlouhodobou péči snižuje výplatu, kterou dostanou vaši příjemci.

Prodat vaše životní pojištění

Můžete prodat svůj trvalý životní pojištění a využít výtěžek za vše, co chcete, včetně nákladů na dlouhodobou péči.

• Pro: Výtěžek, který získáte z prodeje své pojistné smlouvy - transakce nazývané "životní vypořádání" nebo "viatické zúčtování" - je většinou více než to, co byste dostali, kdybyste se vzdali zásady pro peněžní hodnotu.
• Ošidit: Výtěžek může být zdaněn a vaši pozůstalí už nebudou mít nárok na smrt. (Když zemřete, dávka za úmrtí půjde na nového vlastníka vaší politiky.) Může být těžké zjistit, zda získáte spravedlivou cenu. Životní dohody obecně nejsou k dispozici pro smlouvy o životním pojištění.

" VÍCE: Než se stane smrt, podíleme se na vás: Prodáváme životní pojištění

Použijte anuitu

Můžete si koupit okamžitou anuitu, která zajistí trvalý příjem příjmu, který bude platit za dlouhodobou péči. S okamžitou anuitou platí jednorázovou jednorázovou částku a pojistitel poskytuje jistý příjem na určitou dobu nebo po zbytek vašeho života. Částka, kterou obdržíte, závisí na tom, kolik jste zaplatili, věku, zdraví a pohlaví. Genworth například nabízí IncomeAssurance Immediate Need Annuity speciálně pro lidi, kteří potřebují dlouhodobou péči.

• Pro: Můžete si koupit okamžitou anuitu, i když máte špatné zdraví. Ve skutečnosti se můžete kvalifikovat pro vyšší roční výplatu z anuity, pokud máte špatný zdravotní stav, než pokud jste v dobrém zdravotním stavu.
• Ošidit: Potřebujete velký objem peněz na investice, například 50 000 a více. Příjem z anuity stále nemusí stačit na zaplacení vaší péče. Daňové důsledky pro anuity jsou složité, takže budete chtít mluvit s daňovým poradcem, abyste pochopili budoucí daňové zákony.

Koupit kombinaci dlouhodobé péče / životního pojištění

Tato pojistka, nazývaná také pojištění životního pojištění nebo hybridní životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče, poskytují příjemci peněz na dlouhodobou péči, pokud to potřebujete, nebo pokud máte nárok na dávku v případě úmrtí pro svého příjemce, pokud nejste maximálně dlouho - přínosy péče o léčbu. Obvykle zaplatíte jednu velkou prémii předem, například 75 000 dolarů, nebo několik velkých plateb během několika let. Podle některých politik, jako je Lincoln MoneyGuard Reserve od společnosti Lincoln Financial, můžete vrátit peníze, pokud se rozhodnete o léta později, než budete chtít tuto politiku.

• Pro: Získáte něco za své peníze, i když nikdy nepoužijete část dlouhodobé péče. Pokud ji nepoužíváte pro dlouhodobou péči nebo ji nevyužijete, dostanete při úmrtí výplata životního pojištění.
• Ošidit: Je to jen možnost, pokud máte velkou částku peněz, kterou je možné utratit.

Koupit pojistnou smlouvu krátkodobé péče

Pojištění krátkodobé péče se týká stejných typů péče jako politiky dlouhodobé péče, ale na kratší dobu - tři měsíce až 360 dnů. Vybíráte si dobu, kterou si koupíte. Obecně platí, že pojištění krátkodobé péče nemá "dobu vyloučení" nebo dobu čekání, takže politika začíná platit, jakmile začnete používat péči. Doba vyloučení z dlouhodobé péče funguje jako odpočitatelná částka: Je to počet dní, které zaplatíte za péči před vyplacením pojistné smlouvy. Typická eliminační doba je 90 dní.

Krátkodobé a dlouhodobé pojištění

	Pojištění krátkodobé péče	Pojištění dlouhodobé péče
Nižší ceny	✓
Žádný odpočitatelný	✓
Snadno se hodí pro pokrytí	✓
Může poskytovat pokrytí po dobu delší než jeden rok		✓
Musí splňovat přísnější normy ochrany spotřebitele stanovené státy		✓

• Pro: Pojistná smlouva krátkodobé péče stojí méně než politika dlouhodobé péče a je pro ni jednodušší. Ačkoli pokrytí trvá méně než rok, může to být vše, co potřebujete. Můžete také zakoupit pojistnou smlouvu krátkodobé péče na zaplacení péče během doby vyloučení pojistné smlouvy dlouhodobé péče.
• Ošidit: Pojištění krátkodobé péče neposkytuje dostatečné pokrytí, pokud potřebujete péči po dobu delší než jeden rok. Mohlo by být více rozumné ušetřit peníze na několik měsíců péče, než platit rok co rok za politiku krátkodobé péče. Kromě toho státy neupravují politiky krátkodobé péče tak úzce, jak regulují politiky dlouhodobé péče, takže nejsou dodržovány stejné standardy ochrany spotřebitele. To znamená, že při nákupu musíte být opatrní. Politiky dlouhodobé péče musí být například "zaručeny obnovitelnými", což znamená, že politika se každoročně obnovuje, pokud ji budete i nadále platit. Mnoho politik krátkodobé péče je zaručeno obnovitelnými, ale nejsou povinni tuto ochranu nabízet. Při přezkumu politik na trhu obhájci spotřebitelů shledali alespoň jedno, které nezaručovalo obnovení. Podle této politiky by pojistitel mohl odmítnout obnovení pokrytí, a to i poté, co jste za něj zaplatil roky a nikdy jste si neohlásil.

Získejte pomoc při mapování správného kurzu

Finanční plánování dlouhodobé péče je složité. Než si koupíte pojištění, promluvte si s důvěryhodným finančním poradcem, který vám pomůže plánovat výdaje na dlouhodobou péči. Advokátní poradce nezískává provize z prodeje produktů a může vám pomáhat objektivně se podívat na velký obrázek.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @barbaramarquand .