Vše, co potřebujete vědět o úpravách hypotečního úvěru

Pokud se snažíte provést měsíční splátky hypotéky nebo jste zaostávali, můžete být vystaveni riziku ztráty vašeho domova. Ale v závislosti na okolnostech, můžete mít nárok na změnu úvěru, což může usnadnit pobyt na hypotečních splátkách a zabránit uzavření trhu.

Pokud jste v této pozici, je tady vědět, jak získat úpravu hypotečního úvěru.

Co je změna úvěru?

"Obecně platí, že změna hypotečního úvěru je jakákoli změna původních podmínek půjčky," říká Joe Zeibert, ředitel Ally Home z Ally Bank v Charlotte v Severní Karolíně.

Úprava úvěru se liší od refinancování. Refinancování znamená nahrazení úvěru novou hypotékou, zatímco změna úvěru mění podmínky stávající půjčky.

To by mohlo znamenat prodloužení délky trvání smlouvy, snížení úrokové sazby nebo změnu z variabilní úrokové sazby na půjčku s pevnou sazbou. Podmínky vaší úpravy jsou závislé na věřiteli a budou záviset na tom, co je pro dlužníka nejvhodnější, říká Steve Hall, viceprezident pro provoz a analýzu Genworth, soukromé hypoteční pojišťovny v Raleigh v Severní Karolíně.

Zeibert říká, že úprava nakonec vede ke snížení měsíčních plateb pro majitele domů. "Pokud se snažíte splnit cíle nebo čelit uzavření trhu, mohou tyto úspory doslova změnit život," říká.

Hall dodává, že "z pohledu věřitele je to také pozitivní výsledek, protože proces vyloučení je velmi nákladný proces, takže je to pro obě strany výhodné."

Kdo má nárok na změnu úvěru

Ne každý, kdo usiluje o hypoteční úhradu, může mít nárok na změnu úvěru. Hall říká, že majitelé domů obvykle musí buď být delikventní po dobu asi 60 dnů, nebo musí být v bezprostřední výchozím stavu, což znamená, že ještě nejsou kriminální, ale je vysoká pravděpodobnost, že budou.

Majitelé domů se také obvykle musí prokázat, že jim vznikly potíže, říká Hall. Mohlo by to být ztráta zaměstnání, ztráta manžela, zdravotního postižení nebo nemoci, které ovlivnily vaši schopnost splácet hypotéku podle původních podmínek půjčky.

Typy programů pro úpravy úvěrů

Někteří poskytovatelé půjček a poskytovatelé služeb nabízejí své vlastní programy pro úpravy úvěrů a změny, které učiní na základě vašich podmínek, mohou být dočasné nebo trvalé.

"Většina servisních společností má programy určené k tomu, aby pomohly dlužníkům, kteří se možná potýkají s placením, řízenými některými tvrdými ponaučeními, které se průmysl dozvěděl během kolapsu bydlení před několika lety," říká Zeibert. Dodává, že Ally, kromě změn, nabízí některým ohroženým dlužníkům možnost refinancovat za nižší cenu bez nákladů, a to i v případě, že nevydrželi těžkosti.

Pokud váš věřitel nebo správce nemá vlastní program, zeptejte se, zda máte nárok na některý z asistenčních programů, které vám mohou pomoci upravit nebo dokonce refinancovat hypotéku.

Federální vláda předtím nabídla Program cenově dostupných změn, ale vypršela na konci roku 2016. Fannie Mae a Freddie Mac mají nový program na zabránění uzavření trhu nazvaný Flex Modification program, který vstoupí v platnost 1. října 2017. Pokud vaše hypotéka je ve vlastnictví nebo zaručena buď Fannie nebo Freddie, můžete mít nárok na tento nový program, který má poskytnout věřitelům větší flexibilitu s kritérii půjček než HAMP.

Federální Home Affordable Refinance Program, nebo HARP, pomáhá podvodníkům, aby se refinancovali na cenově dostupnější hypotéku. Tento program je k dispozici až do 31. prosince 2018.

Jak získat úvěrovou úpravu

Pokud se snažíte splácet své hypotéky, okamžitě kontaktujte svého věřitele nebo servisního pracovníka a požádejte o možnosti. Proces žádosti o úpravu úvěru se liší od věřitele k věřiteli; někteří potřebují doklad o utrpení a jiní potřebují dopis o utrpení, který vysvětluje, proč potřebujete úpravu.

Je možné, že se vám váš věřitel osloví ohledně získání půjčky. Tým společnosti Hall v Genworthu používá předpovědní analytiku, aby zjistil, že majitelé domů pravděpodobně selhávají, a poskytovatelé půjček osloví ty dlužníky, aby nabídli upravené pojmy.

Hall říká, že Genworth zjistil, že někteří delikventní majitelé domů se vyhýbají telefonním hovorům, nebojí se toho nejhoršího. Pokud se vyhýbáte volání, zvažte odpověď - jeden z nich může být skutečně váš věřitel, který vás pokusí provést úpravu, která by mohla pomoci, říká.

Pokud vám byla zamítnuta změna, budete muset podat odvolání u vašeho servisního technika. Zamyslete se nad tím, abyste pracovali s bývalým poradcem schváleným HUD, který vám může zdarma pomoci při napadení rozhodnutí a pomoci vám pochopit vaše možnosti.

Předtím, než změníte, znáte

Jedna potenciální nevýhoda pro změnu úvěru: "Pokud je úvěr modifikován kvůli finančním potížím, můžete vidět poznámku o tom, která se přidala k vaší kreditní zprávě a negativně ovlivnila vaše kreditní skóre," říká Zeibert. Výsledkem nebude téměř tak negativní jako uzavření trhu, říká, ale mohlo by to ovlivnit i jiné půjčky, o které požádáte v budoucnu.

Další věc, kterou je třeba si uvědomit, je, že v závislosti na tom, jak je váš úvěr upraven, by vaše hypoteční lhůta mohla být prodloužena, což znamená, že půjde splácet váš úvěr a trvá vás více v zájmu.

Ale pro majitele domů, kteří jsou na pokraji ztráty svých domovů, výhody úvěrové úpravy mohou značně převážit rizika.

Více od Investmentmatome

• Získejte předběžně schválenou hypotéku
• Porovnejte sazby hypoték
• Výhody a nevýhody splácení Vaší hypotéky rychleji