80-10-10 Úvěr: Když dva hypotéky mohou ušetřit peníze
Аудиокнига. Дуглас Грэм "Диета 80/10/10"
Obsah:
- Co je úvěr 80-10-10?
- Jak získat půjčku 80-10-10
- Získejte svou bezplatnou zprávu o kreditní skóre
- Vyhněte se pojištění hypoték
- Výměna jumbo hypoték
- 80-10-10 pro a proti
- Klady
- Nevýhody
- Historie úvrati
- Co bude dál?
- Uložit za zálohu ve vašem příštím domě
- Učit se jak se zbavit PMI
- Překontrolovat strategií pro první platbu kupujících
80-10-10 půjčka vám umožní koupit si dům s dvěma hypotékami, které celkem 90% kupní ceny a 10% zálohu. Lidé dostanou 80-10-10 hypoték, zejména aby se vyhnuli placení soukromých hypotečních úvěrů, zabránili přísným úvěrovým požadavkům na jumbo úvěry nebo si koupili jeden domov před tím, než budou prodáni druhému. 80-10-10 hypotéky se někdy nazývají splácené půjčky.
Co je úvěr 80-10-10?
80-10-10 půjčky jsou strukturovány jako dvě hypotéky se zálohou. První číslo vždy představuje primární hypotéku, střední číslo představuje sekundární úvěr a třetí číslo představuje zálohu.
| 80-10-10 úvěr je dvě hypotéky, plus záloha: | |
| První hypotéka: | 80% ceny domu |
| Druhá hypotéka: | 10% ceny domu |
| Záloha: | 10% ceny domu |
»KALKULÁTOR: Uložení platby za zálohu
Výrazem "osmdesát deset desítek" je také nazýván "kombinovanou půjčkou" od některých věřitelů. To bylo nazýváno "splátkovou půjčkou" během bubliny na bydlení počátkem 2000, ale tato terminologie se nepoužívá tak často.
80-10-10 je nejběžnější kombinace, ale jsou možné i jiné kombinace čísel.
Kombinace 80-10-10 je nejběžnější, ale jsou možné i další kombinace čísel. Například lidé občas dostanou 75-15-10 úvěrů na koupi bytů, protože mohou získat nižší sazby hypoték tím, že půjčují maximálně 75% hodnoty bytů.
»Nejste si jisti, zda chcete půjčku 80-10-10? Další informace o různých typech hypoték
Jak získat půjčku 80-10-10
Získání 80-10-10 hypotéky vyžaduje uplatnění dvou samostatných úvěrů: primární hypotéku a druhé hypotéky. V některých případech budete muset získat půjčky od oddělených věřitelů. Řekněte úvěrovému důstojníkovi o primární hypotéce, že chcete půjčku ve výši 80-10-10 a požádat o doporučení pro věřitele, kteří mohou dělat druhou hypotéku.
Žádost o dvě půjčky může znamenat shromáždění dvou souborů finančních dokumentů, podání dvou žádostí a procházení dvěma závěry.
Pokud si myslíte, že je pro vás úvěr 80-10-10 vhodný, váš další krok je požádat o konvenční půjčku ve výši 80% hodnoty domu, plus vlastní kapitál nebo úvěr na 10% hodnoty.
" VÍCE: Nejlepší konvenční hypoteční věřitelé
Investmentmatome je bezplatný nástroj, který vám pomůže najít nejlepší kreditní karty, cd sazby, úspory, kontrolní účty, stipendia, zdravotní péči a letecké společnosti. Začněte zde maximalizovat své odměny nebo minimalizovat úrokové sazby. Bev O'Shea
Získejte svou bezplatnou zprávu o kreditní skóre
- Otevřete více dveří pro vaše finanční cíle.
- Nastavte své cíle a uvidíte svůj pokrok.
- Registrace nebude mít vliv na skóre.
" VÍCE: Nejlepší věřitelé domácích akcií
Vyhněte se pojištění hypoték
Poskytovatelé úvěru potřebují soukromé hypoteční pojištění, pokud je přizpůsobující úvěr více než 80% hodnoty bydlení. 80-10-10 půjčka využívá mezery v pravidlech hypotečních úvěrů, protože primární hypotéka činí 80% (nebo méně) ceny domu. Kombinace 10% zálohy dlužníka a druhé hypotéky na dalších 10% umožňuje dlužníkovi vyhnout se pojištění hypotéky.
" VÍCE: Vše o pojištění soukromých hypoték nebo PMI
Pro osoby s velmi dobrým úvěrem může půjčka 80-10-10 stát méně než jedna s hypotečním pojištěním.
Druhá hypotéka v půjčce ve výši 80-10-10 je obvykle úvěrový úvěr domů, nebo HELOC. U osob s úvěrovým skóre 740 nebo vyšším stojí 80-10-10 úvěrů často méně než tradiční úvěry s hypotečním pojištěním během prvních 10 let, zatímco HELOC je pouze úroková. Výhoda 80-10-10 se snižuje pro osoby s nižšími kreditními skóre, protože jsou účtovány vyšší úrokové sazby.
" VÍCE: Požadavky na úvěry na vlastním kapitálu a úvěrové linky
Výměna jumbo hypoték
Někteří kupci dražších domácností si zvolí 80-10-10 hypoték, aby se dostali kolem přísnějších úvěrových požadavků na jumbo hypotéky. Jumbo půjčky vyžadují větší zálohy, vyšší kreditní skóre a více hotovostních rezerv než odpovídající hypotéky, říká Henry Brandt, manažer pobočky Planet Home Loending ve městě Irving v Texasu.
" VÍCE: Jumbo půjčky: Co potřebujete vědět
Zde jsou dvě strategie, jak získat přísnější požadavky na jumbo úvěry, Brandt říká:
- Snížit výši úvěru pod vyhovující limit. Dlužník může použít 80-10-10, aby získal vyhovující úvěr, který má volnější úvěrové standardy, namísto jumbo hypotéky. Vezměte hypotetický případ někoho, kdo si koupí 550 000 dolarů domů na trhu, kde vyhovující limit činí 453 100 dolarů. Kupující má dostatek 10% zálohy, ale nestačí na 20% zálohu. V takovém případě by dlužník mohl provést zálohu ve výši 55 000 dolarů, získat 55 000 USD HELOC a uzavřít hypotéku za 440 000 dolarů, což je odpovídající půjčka.
- Získejte příznivější podmínky s poklesem o 20%. Věřitelé účtují vyšší úrokové sazby pro jumbosy, když dlužník dává méně než 20% dolů, říká Brandt. Někdo, kdo si koupil milion dolarů, nemusí mít 200 000 dolarů za zálohu, ale může mít 100 000 dolarů, říká Brandt.Takový dlužník může získat úvěr 80-10-10 a zachytit lepší úrokovou sazbu na primární hypotéku. Někteří dlužníci mohou dokonce nárokovat 80-15-5 hypotéky, pokud mají "pouze" 50 000 dolarů za zálohu na domě milionů dolarů.
" VÍCE: Zjistěte, kolik toho domu opravdu stojí
80-10-10 pro a proti
Klady
- Umožněte přizpůsobivým dlužníkům vyloučit pojištění hypoték
- Dlužníci se mohou vyhnout jumbo úvěrům, které mají přísnější požadavky
- Jumbo dlužníci získají lepší úrokovou sazbu hypotékou tím, že použijí druhou hypotéku jako doplněk k záloze
Nevýhody
- Dlužník musí získat nárok na, požádat o dva úvěry a uzavřít je, a nikoli jeden
- Refinancování primární hypotéky by mohlo být pozdější, protože vyžaduje souhlas druhého hypotečního věřitele
- Majitelé domů staví poměrně pomaleji při provádění minimálních plateb na HELOC v průběhu počátečního čerpání (obvykle 10 let)
- Úrokové sazby pro HELOC jsou variabilní, takže mohou jít nahoru
Pokud půjčka 80-10-10 není řešení, které hledáte, existují dvě možnosti, které můžete prozkoumat:
- Najděte hypotéku s nulovou nebo nízkou splátkou
- Najděte si hypotéku z hypotečního úvěru
Historie úvrati
Během bouřlivého boomu na počátku 21. století věřitelé nabízeli splátkové půjčky jako způsob, jak si koupit dům bez peněz. Typicky má domácí kupující primární hypotéku na 80% domácí ceny a HELOC za 20% ceny domu. Tato struktura umožnila kupujícím domů, aby snížily nulové procento a zároveň se vyhnuly pojištění hypoték.
Tyto úvěry bez peněz přispěly k vzestupu cen domácností. A protože tito majitelé domů riskovali málo ze svých vlastních peněz při koupi svých domů, snadno se vzdali svých domovů k uzavření, když hodnoty začaly klesat. Nezaplacené doly hypotéky byly jedním z mnoha přispěvatelů k realitní poprsí a Velká recese.
Poté, co se dozvěděli, že dlužníci jsou méně pravděpodobné, že odcházejí z domovů, pokud si dali své vlastní peníze, věřitelé nyní vyžadují zálohy pro většinu dlužníků, včetně často požadované 10% zálohy na 80-10-10 úvěrů.
