7 Straightforward odpovědi na vaše Roth otázky IRA
Straightforward Second Edition Interactive Whiteboard Walkthrough
Obsah:
- 1. Slyšel jsem, že Roth IRA vám pomohou snížit vaše daně. O co jde?
- 2. Takže je to tak? Celý Roth mi pomáhá vyhnout se placení daní od desetiletí?
- 3. Proč by někdo někdy vybral tradiční IRA přes Rotha?
- 4. Co když mohu přispět k oběma typům IRA?
- 5. Nemám nárok na příspěvek na Roth IRA. Mám prostě štěstí?
- 6. Co když nemám dost peněz, abych maximálně vyhnal Roth IRA a můj 401 (k)?
- 7. Která Roth IRA platí nejvyšší úrokovou sazbu?
- Co bude dál?
- Jak a kde otevřít IRA
- Rothové limity příspěvků IRA na roky 2017 a 2018
- Jak si vybrat mezi Roth 401 (k) a Roth IRA
IRS vysvětluje všechna pravidla, která řídí Roth IRA v nesnesitelných detailech. Ale někdy je hluboce ponorující, všechen-inclusive mistrovský kurz trochu moc. Někdy je neformální rozhovor mezi přáteli o daňových zvýhodněných důchodových účtech vše, co potřebujete. Víš, něco takového …
1. Slyšel jsem, že Roth IRA vám pomohou snížit vaše daně. O co jde?
Vyhýbání se IRS ve vašich starších letech, to je dohoda. Nebo konkrétně: úplné bezcelní výběry při odchodu do důchodu (od 59 let). Vzhledem k tomu, že budete platit své dluhy IRS, když budete financovat Roth IRA (s využitím dolarů po zdanění), strýček Sam vám dá bezplatný průchod po silnici, když vyděláte peníze.
To se liší od daňového odpočtu, který získáte od tradiční IRA. Prostřednictvím těchto účtů získávají šanci možnost odečíst příspěvky (až do povolených limitů) od svých daní ve stejném roce, kdy jsou peníze v IRA ukryty. A zatímco se vyberou z odchodu do důchodu z Roth IRA nejsou zdaněny, IRS bude čekat na shromáždění, když budete mít distribuce z tradiční IRA.
A na záznam: Investice v Roth IRA rostou bez daně.
2. Takže je to tak? Celý Roth mi pomáhá vyhnout se placení daní od desetiletí?
Wow, je těžké se do ní zapůsobit. To je v pořádku, protože je toho víc.
Dalším přínosem, který dostanete s Roth IRA, je, že má mnohem přátelštější termíny než tradiční IRA, pokud potřebujete, abyste se před odchodem do důchodu ponořili do důchodového spoření. Dokud jsou splněny určité podmínky, můžete peníze vyřadit dříve, aniž byste museli platit daně a sankce za předčasný odchod:
- Kdykoli a z jakéhokoli důvodu, můžete vyloučit peníze, které jste přispěli k Rothovi.
- Investiční výnosy lze také zaúčtovat dříve, dokud jste účet vedli pět let před odstoupením. (Využití peněz dříve způsobí standardní daně plus 10% peněžitá částka výdělku vaší distribuce.)
- Existují výjimky z pětiletého pravidla, pokud se peníze používají pro kvalifikované výdaje, jako je poprvé koupě domů, nebo pokud se stanete zdravotně postiženým nebo zemřete a peníze jsou staženy vaším majetkem nebo příjemcem účtu.
3. Proč by někdo někdy vybral tradiční IRA přes Rotha?
Roth získal dobré PR, ale existují chvíle, kdy je tradiční IRA lepší způsob, jak jít.
Tradiční IRA může být lepší, pokud jste ve vysoké daňové pásmo právě teď.
Pokud vyděláte příliš mnoho peněz na to, abyste přispěli k Rothovi, přirozeně byste si mohli zvolit tradiční IRA (i když tradiční IRA přicházejí s vlastními pokyny ohledně nároku na odpočet).
Tradiční IRA může být lepší volbou než Roth, pokud je vaše současná daňová hranice vyšší než si myslíte, že bude v důchodu. To proto, že příspěvky do tradiční IRA mohou být odečitatelné od vašich běžných daní, zatímco Roth IRA nenabízí žádnou daňovou úlevu předem.
Konečně, sporitelé by mohli upřednostňovat tradiční IRA, když se vracejí peníze ze starého penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem - například 401 (k) - do IRA. Pokud přesunete peníze z částky 401 (k), která vám poskytla předem odpočet Vašich příspěvků (daňově odložené investice) do Roth (investice po zdanění), budete za daný rok dlužit daně z částky, kterou jste konvertovat.'
4. Co když mohu přispět k oběma typům IRA?
Gratulujeme a dobré zprávy: Pravidla IRS umožňují daňovým poplatníkům, kteří mají nárok jak na Roth, tak i na tradiční IRA, aby přispěli oběma ve stejném roce až do společného ročního příspěvku IRA: To je 5 500 dolarů za rok 2017 a 2018 starší).
Spořiče to často dělají, aby se ujistili, že portfolio jejich odchodu do důchodu má určitou daňovou rozmanitost. Tímto způsobem, po cestě, se mohou rozhodnout, z jakého účtu se z této situace vydají, na základě jejich daňové situace v té době.
5. Nemám nárok na příspěvek na Roth IRA. Mám prostě štěstí?
Vůbec ne. Existuje několik úplně a zcela legálních způsobů, jak se dostat do akce Roth:
- Prostřednictvím pracoviště: Roth 401 (k) s těmito obtěžujícími omezeními příjmů nepodléhá a stále více zaměstnavatelů nabízí verze Rothových 401 (k) plánů. Funguje to podobně jako Roth IRA: Příspěvky jsou vyňaty z vašeho výplaty po zaplacení daní. Zrušení odchodu do důchodu však není zdaněno.
- Přes vaši lepší polovinu: Pokud jste manželka na pobyt v domácnosti nebo máte práci, kde vyděláte jen málo peněz a vaše významné jiné nároky na Roth IRA, můžete otevřít manželku Roth IRA. Účet by měl být nastaven ve vašem názvu s připojeným číslem sociálního pojištění a může být financován maximálně podle vašeho manžela.
- Prostřednictvím administrativní ruky: Backdoor Roth IRA vám umožní obrátit tradiční IRA na Roth. To se provádí převodem stávající IRA na Roth (nebo přesunem peněz z tradiční IRA do nového nebo stávajícího účtu Roth) a placení daní z původních příspěvků a všech příjmů. (Podrobné pokyny naleznete v pokynech k nastavení zadní části Roth.)
6. Co když nemám dost peněz, abych maximálně vyhnal Roth IRA a můj 401 (k)?
Zde je plán hry pro tuto velmi situaci: Pokud váš zaměstnavatel nabízí, aby odpovídal části vašich příspěvků 401 (k), vykopněte alespoň dost peněz, abyste získali volné peníze.(Pokud váš zaměstnavatel nenabízí shodu, přeskočte přímo na další krok.)
Poté ponožka pryč tolik peněz jako IRS dovolí v IRA (Roth nebo tradiční). Proč? Protože v 401 (k) vaše investiční rozhodnutí jsou omezena na to, co nabízí váš plán zaměstnavatele. IRA nabízí větší svobodu (více podílových fondů, ETF a dokonce i přístup k jednotlivým akciem) a větší kontrolu nad věcmi, jako jsou investiční poplatky.
Pokud máte po vyčerpání vašich příspěvků na IRA ještě nějaké peníze, vráťte se k vašemu 401 (k). Tímto způsobem se rozdělí co nejvíce peněz na daňově zvýhodněný účet.
7. Která Roth IRA platí nejvyšší úrokovou sazbu?
To je trik otázka, ne? Ani Roth ani tradiční IRA nezaplatí úroky, protože nejsou tradičními spořicími účty, jako byste si zřídili u banky.
IRA je typ investičního účtu. Je navržen tak, aby držel jakákoli aktiva, která si majitel účtu vybírá - akcie, podílový fond, dluhopisy, CD nebo hotovost. Výnosy na účtu (aka výdělky) jsou založeny na tom, jak tyto investice fungují.
Většina online makléřů, bank a robo-poradců nabízí Roth IRAs. Pokud jste typ DIY, budete chtít zprostředkovatel, který má nízké poplatky a provize z účtu, přístup k široké škále investic a nástroje, které vám pomohou vytvořit a spravovat své portfolio.
»Jste připraveni otevřít účet zprostředkovatele? Podívejte se na naše nejlepší tipy pro zprostředkovatele Roth IRA.
Ti, kteří jsou více angažovaní, by měli zvážit robo-poradce - investiční službu podporovanou počítačem, která spravuje váš účet pro vás tím, že vytvoří portfolio, které bude odpovídat vašim cílům a toleranci vůči riziku a podle potřeby je bude přizpůsobovat.
»Máte zájem o robo-poradce? Podívejte se na naše tipy pro nejlepší robo-poradce.
Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.
