Jak financujeme vysokou školu, dopad na skutečné náklady na vysokoškolské vzdělávání - Pohled na americký australský systém studentských půjček
Suspense: Money Talks / Murder by the Book / Murder by an Expert
"Co můžeš říct, abys mě uklidnil … že po absolvování se budu moci dostatečně podporovat?"
-Jeremy Epstein, 20letá vedoucí cvičení na univerzitě v Adelphi, která se ptala první otázky na druhé prezidentské rozpravě v roce 2012.
Ve své odpovědi na Jeremy guvernér Romney správně poukázal na to, že tento problém lze řešit dvěma způsoby. Jedním z nich je vytvoření pracovních míst. Druhým je cena vysokoškolského vzdělávání. Bohužel, Romney pak odkazoval na Massachusetts program, který dává stipendia studentům obdrží známky v top 25% na státní zkoušce ukončení vysoké školy. Zatímco to by mohlo uvolnit určitou finanční zátěž pro vrcholné středoškoláky, není to v žádném případě systémové řešení, protože nenabízí nic pro ostatní 75% studentů.
Investice do lidského kapitálu jsou obzvláště náročné. Pro dlužníka je nepochybné, zda bude schopen získat dovednosti, které se snaží získat, a jaká kvalifikace budou v budoucnu hodnocena. Na rozdíl od kapitálového trhu, kde jednotlivec může diverzifikovat své podíly s cílem zmírnit riziko, musí na trhu práce podnikat rozhodnutí o zaměstnanosti s dlouhodobými důsledky a omezenou diverzifikací. U věřitele je také nejisté, zda dlužník získá dostatečný příjem na splacení půjčky. Existuje však další obava, že pokud to neudělá, nemůže být zajištěno. Tím by se v nejlepším případě dostalo otroctví; v nejhorším případě otroctví.
V reakci na tyto výzvy použily USA a Austrálie různé přístupy k financování vysokoškolského vzdělávání. V USA školy a vysoké školy stanovují výuku s malou cenovou diferenciací založenou na hodnotě stupně, kterou hledá. Jeremyho vědecký titul v oboru cvičení by ho stál stejně jako ekonomický, navzdory různým hodnotám titulů.
Aby vláda USA poskytla studentům pomoc při financování jejich vzdělávání, nabízí granty a půjčky založené na finanční potřebě. Úvěry jsou většinou nerealizovatelné, což znamená, že nelze konkurovat nebo je je možné vyloučit. Studenti mohou požádat o odklad nebo dobou odkladu, ale v tomto období se nadále hromadí úroky a poplatky.
Podle amerického systému, th Je-li déle potřebné, abyste zaplatili stupeň, tím více nákladů. Pro studenty z chudých rodin nebo pro ty, kteří mají nižší platovou kariéru, to zhoršuje návratnost, kterou by jinak získali v oboru. Tím se přenáší sociální mobilita.
Australský systém vypadá zcela odlišně. Tituly jsou oceněny kombinací jejich tržní hodnoty a národních priorit. Například vysoká míra návratnosti v medicíně, právu a ekonomii stojí o 1,7 krát více za semestr než nižší vzdělání a stupně ošetřovatelství. Austrálie dále stanoví národní priority - v matematice, statistice a vědě - a ceny těchto národních prioritních stupňů dokonce nižší než stupně ošetřovatelství a vzdělávání.
Australští studenti mají tři možnosti platit za své tituly:
- Mohou zaplatit výuku v předstihu za 10% slevu;
- Zaplatit část předem se slevou 10% a zbytek v úvěrech s podmíněným výnosem; nebo
- Zaplatit celou částku v podmíněných úvěrech.
Případově podmíněný úvěr je to, co to zní - půjčka, jejíž splátkové podmínky se liší podle příjmu dlužníka.
Australští studenti nezačnou splácet své půjčky, dokud jejich příjem nepřesáhne částku 51 135 USD. Pokud se jejich příjem sníží, protože se vracejí do školy absolventů, nebo si nemohou najít práci nebo jiný důvod, nezaplatí nic, dokud se jejich příjem nezvýší nad tento práh. Během této doby se nezhromažďují žádné poplatky nebo úroky. Pokud je příjem vyšší než požadovaný limit, splátka se pohybuje v rozmezí od 4% do 8% příjmu a zvyšuje se tím, že se příjmy zvyšují. Z tohoto důvodu čím více peněz dlužník získá, tím rychleji vyplácí půjčku.
Australské studentské půjčky jsou indexovány podle indexu spotřebitelských cen, a proto mají 0% reálnou úrokovou sazbu. Přesto kvůli časové hodnotě peněz dnes dolar stojí zítra víc než dolar. Časová hodnota peněz znamená, že čím déle trvá, než dlužník zaplatí svůj stupeň (na nulovém úvěru s reálným úrokem), méně náklady na stupeň. Podle australského systému jsou ti, kteří dluží déle splácet, a tedy platí méně, jsou ti, kteří vydělávají nejméně.
Příloha A: Reálné náklady na půjčku ve výši 25 000 USD v USA a Austrálii
Všichni jsme se narodili s nadací lidského kapitálu, které nebylo vlastní výroby. Můžeme se na tom zlepšit. Musíme však investovat, a to často bez znalosti toho, jak bude vypadat budoucnost, nebo zda budeme dobře v dovednosti, do které investujeme. Systém financování vysokoškolského vzdělávání může být agnostický, pokud jde o rozhodnutí o kariéře, nebo dá jasné signály o tržní životaschopnosti stupně. Systém financování vysokoškolského vzdělávání může ulehčit situaci, když jsou těžké časy, nebo mohou těžší věci, když jsou těžké časy. Zkušenosti Austrálie ukazují, že existuje více amerického finančního systému pro vysokoškolské vzdělávání, který může odpovědět na otázku Jeremyho.
--------
Sarah Dillardová je expert na lidský kapitál ve Washingtonu DC. Její spisy lze nalézt v Human Capitalist. V současnosti pracuje pro klienta rizikového kapitálu a poskytuje poradenství v oblasti investic do vzdělání. Předtím spoluzaložila Národní matematickou a vědeckou iniciativu a sloužila jako zvláštní poradce náměstka ministra pro plánování, hodnocení a rozvoj politik. Je absolventem univerzity Duke, Harvard Kennedy School a Harvard Business School. Začala svou kariéru u společnosti Bain & Company.
