4 peníze, které byste nevěděli

Víte, že přispějete dostatečně k vašemu 401 (k), abyste získali úplný firemní zápas. Možná jste dokonce upravili své zadržení, takže nedáváte strýci Samovi bezúročnou půjčku.

Přesto můžete cítit potřebu udělat ještě víc, zvláště pokud děláte poslední velký tlak na odchod do důchodu. Tyto hacks vám umožní ukrýt více peněz z daní, a teď, když odešli do důchodu. Obsahují:

1. Poslední odpočítávání 529 bodů

Získáte nejvyšší hodnotu ze státních spořitelen plánů úspor, pokud máte mnoho let, než přispějete k růstu. Ale možná budete moci přinést daňovou výhodu na poslední chvíli i v případě, že se vaše dítě chystá vydat na vysokou školu nebo už je tam. Většina států nabízí odvody nebo kredity za příspěvky a nemají minimální doby držení, říká Andrea Feirstein, generální ředitel AKF Consulting Group, která radí 529 plánů.

Můžete přispět k plánu a vytáhnout peníze krátce poté platit účty vysoké školy. Ve státech, které mají obdoby držení, jako je Michigan, možná budete muset peníze uložit jeden rok a stáhnout je další, aby získali nárok na odpočet. Kompletní seznam daňových zvýhodnění naleznete na adrese SavingForCollege.com, ale měli byste zavolat plán, který zvažujete, abyste se zeptali na jakékoliv poplatky nebo období.

2. Použití HSAs na přečerpání důchodových úspor

Účty zdravotní spoření jsou navrženy tak, aby pomohly lidem platit svůj podíl na vysokohodnotných plánech zdravotního pojištění. Ale nabízejí vzácnou trojnásobnou daňovou penězi: Vaše příspěvky jsou odpočitatelné, vaše peníze rostou odložené daně a výběry z daní jsou osvobozeny od daní, pokud jsou placeny za kvalifikované zdravotnické služby. Někteří finanční odborníci jsou tak okouzleni výhodami, které doporučují financovat HSA, ještě předtím, než přispějí dost na 401 (k), aby získali úplný firemní zápas.

Chcete-li plně využít tuto strategii, majitelé HSA potřebují ponechat samotné peníze na růst, což znamená, že z kapes odvádějí odpočitatelné a kopírovací prostředky - a tyto částky mohou být strmé. Pro rodinu činí maximální výdaj za rok 2017 13 100 dolarů.

3. Backdoor příspěvky Roth

Roth IRA nabízí bezúplatné výběry při odchodu do důchodu. To je velký problém pro ty, kteří mají dostatek času na to, aby nechali magii zkombinování práce. Raději byste neměli platit žádné daně z dnešních 5 500 dolarů dnes (maximální příspěvek) nebo žádné daně, kolikrát jste vyčerpali, když odešli do důchodu?

Ale schopnost přispět končí, když váš upravený upravený hrubý příjem v roce 2017 přesáhne 133 000 dolarů, pokud jste jediný spisovatel nebo 196 000 dolarů pro manželské páry, které se společně podávají. "Backdoor" Roth umožňuje daňovým poplatníkům překonat tyto limity. Prvním způsobem přispívají k tradičním IRA a pak je převádějí na Roth IRAs, protože neexistuje žádný příjmový limit pro konverze Roth. Daň z příjmů je zpravidla dlužná z důvodu konverzí, ale účet může být nízký nebo dokonce nulový, pokud daňový poplatník neuplatní odpočet a nemá v IRA žádné peníze ani žádné peníze mimo konvertovanou. (Daně na konverzi jsou založeny na podílu holdingů IRA daňových poplatníků, které dosud nebyly zdaněny.)

4. Mega backdoor příspěvky Roth

Mnoho lidí může udělat backdoor Roth, ale hvězdy se opravdu musí vyrovnat za mega verzi, aby bylo možné. Opět přispíváte penězi po zdanění na důchodový účet a pak jej rychle přeměňujete na vozidlo Roth.

Tentokrát však účet, který používáte, je 401 (k), který umožňuje příspěvky po zdanění za obvyklé limity odkladu ve výši 18 000 dolarů ročně a navíc o poskytnutí náhrady ve výši 6 000 USD pro osoby starší 50 let. IRS ve skutečnosti dovoluje příspěvek ve výši až 53 000 USD na příspěvek 401 (k), včetně příspěvků před zdaněním, po zdanění a příspěvků zaměstnavatelů. Pokud váš plán 401 (k) povoluje tyto další možnosti - a nejvíce ne, znamená to, že byste mohli do účtu uložit až 35 000 dolarů. Můžete tyto peníze převést na Roth IRA, když opustíte nebo odešlete do důchodu, ale mohlo by dojít k mnoha ziskům, které by mohly způsobit daně. Naproti tomu, pokud můžete provádět časté konverze typu "in-plan" - převrácené ve stejném plánu - na konverze Roth 401 (k) nebo "in-service" - dokončené, zatímco stále pracujete - na Roth IRA, tyto zisky a veškeré daně by byly minimalizovány.

Není jasné, kolik plánů 401 (k) umožňuje příspěvky po zdanění a konverze v plánu nebo v provozu; rozhodně to není většina. Stojí to za to s vámi, jelikož byste mohli každoročně do Rothů přivádět tisíce až desetitisíce dolarů více.

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a zpravodajem na Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem vašeho kreditu. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.