Finanční způsobilost pro nedávné vysoké školy Grad: Rozhovor s Dr. McQuarrie

V dnešní době mladí dospělí považují za těžší než kdy jindy šetřit peníze. Společnosti směřují reklamní kampaně do této cílové skupiny a považují je za zlaté ve světě spotřebitelů. Od nejnovějšího módu až po koncert nutný-go, generace Y hodí účty jako monopoly. Takže jsme se posadili s profesorem marketingu na univerzitě v Santa Clara s profesorem Dr. Edwardem McQuarriem, který mluví o finanční způsobilosti.

Dr. McQuarrie je zodpovědný za desítky let průzkumu trhu v oblasti technologií a reklamy, přičemž se zabývá rétorikou a sémiotikou mezi dalšími tématy výzkumu. Publikoval dvě knihy a různé články týkající se jeho výzkumných iniciativ. Servíruje na tabuli pro časopis Journal of Consumer Research, Dr. McQuarrie zná spotřeby lépe než kdokoli jiný. Jako brzy absolvent školy, požádal jsem doktora, aby mi osvětlil správné finanční plánování, a to vzhledem k mému realistickému scénáři.

Potenciální příklad v reálném životě

Řekněme, že jsem najal jako finanční analytik v San Francisku a vydělal příjmy ve výši 50 000 dolarů přímo z vysoké školy. Rozhodnutí o uložení bude napsáno na mé první výplatě, říká Dr. McQuarrie: "Úspora je princip - pokud nezačínáte brzy, pravděpodobně to nikdy nebude." I když skok v příjmu z praxe na první rok práce bude pravděpodobně nejvýznamnější skok v celé své kariéře, můj výdajový zvyk by měl zůstat konzistentní.

Profesor McQuarrie se domnívá, že existují v zásadě dva způsoby, jak zachránit: aktivně šetří nebo utrácejí méně, a to jak způsobem rozpočtování hraje klíčovou roli v obou.

Aktivní ukládání

Tento dynamický přístup vyžaduje udržení rozpočtu, stanovení své marginální sazby daně a mikromananování vašich výdajů. Pokud jste včas odložili část svého příjmu na spořicí účet, budete mít ve finanční plánovací hře nejvyšší postavení. Dr. McQuarrie poučil: "Musíte vytvořit plán úspor, aby byl finančně vhodný", tak řekněme, že budu v 8% kalifornské daňové pásmo s hraniční sazbou daně 33%, což znamená, že budu mít asi 37 000 dolarů zdanitelný příjem.

Odborníci obvykle předpokládají, že mladí dospělí mají nízké mezní sazby, nicméně to není vždy pravda. Z hlediska výdajů, výhody 401 k plánu převažují nad uspořádáním Rotha pro typického vysokoškolského absolventa jako jediného Kalifornského. V 401k uspořádání, odečtením 100 dolarů za marginální sazbu 33% znamená, že se pouze vzdáte výdajů 67 dolarů. Ale příspěvek 100 dolarů na uspořádání Roth (často propagovaný pro mladé lidi) bude znamenat 100 dolarů méně výdajů. Také typický plán 401k nabízí 50% příspěvek na příspěvky až 6% (závisí na vašem zaměstnavateli). Jednoduše řečeno, pokud přispějete až 6% vaší hrubé mzdy na Váš 401k účet, vaše firma se jí vyrovná a zdvojnásobí vaše úspory! Jednoduché pochopení plánů úspor jistě pomůže při inteligentním rozhodování směrem k dobře plánované budoucnosti.

Výdaje méně

Tato úsporná technika spočívá v racionálním rozhodování v každodenním prostředí. Frugalita omezuje výdaje a doufejme, že vás zbaví dluhů. Mohl bych si pronajmout studio s jednou ložnicí za 2000 dolarů za měsíc, nebo si půjčit Mercedes, nebo bych mohl i nadále sdílet pokoj a kolo na práci - racionální rozhodnutí je samozřejmě ta druhá. Autoprovozní spolu s pojištěním mohou výrazně zvýšit vaše výdaje, což byste se měli vyhnout, pokud je to možné. Může to být trochu nepříjemné rozdělení místnosti, ale rozdělení nájemného na polovinu vám umožní dát nějaké peníze pro budoucnost.

Dr. McQuarrie znovu zdůrazňuje význam sledování výdajů, nábožensky: "Pokud nemáte ponětí o tom, kolik utratíte, jaká je vaše úroková sazba nebo jaká jsou vaše zadlužení / úvěry, je nemožné efektivně ušetřit."

Rozpočet

Rozpočet je nezbytný pro pochopení osobních omezení výdajů. Sledování výdajů každý měsíc a přidělení části výnosu přímo na spořící účet zajistí finanční způsobilost. Vyžaduje nějakou formu organizace, aby vaše výdaje byly kontrolovány, takže jste neustále informováni o svém finančním postavení. Dr. McQuarrie představil tuto jednoduchou rovnici, která sleduje výdaje ve vztahu k příjmům a zohledňuje daně.

Moje mzda musí = výdaje / 1 - (hraniční daň + daně)

Možné omezení výdajů

Doktor McQuarrie se také dotkl dluhu studentských půjček, což se týkalo mnoha kolegů z kolegy. Pokud čelíte kolegiálním dluhům, přistupujte k němu tak, jak byste měli plán spoření - tím, že se peníze zbavíte konkrétně pro dluh studentských půjček, je jediným způsobem, jak se ho zbavit.

Řekněme, že jste vydělali 20 000 dolarů ve studentských půjčkách na vaši kolegiální kariéru. Pokud můžete ušetřit 600 dolarů měsíčně, můžete splatit svůj dluh do tří let od vydání. V závažných případech doktor McQuarrie doporučuje program splácení nebo odpuštění studentských půjček. Tyto vládní programy pomáhají snížit dluh studentských půjček výměnou za účast v určité kariéře, vojenské službě nebo dobrovolnické práci. Pokud se vám to hodí, podívejte se na stránku Ministerstva školství USA o programech pro odpuštění studentských půjček.

Cesta k finanční způsobilosti trvá tvrdá práce, stejně jako každá úspěšná cesta v životě. Takže nastavte tempo brzy - řízení vašich výdajových návyků a přidělování peněz na spořící účet vám nyní v budoucnosti prospěje pouze, důvěřujte profesorovi McQuarriemu, je to doktor.