Ušetří vás od sebe: Profesionální tipy pro celoživotní finanční zdatnost

Jedním z hlavních slepých míst naší lidské bytosti je naše neschopnost předvídat vlastní chování. Navzdory důkazům o opaku budeme i nadále věřit tomu, že naše budoucí já bude více oddaná, zodpovědnější, bohatší, chytřejší, cokoliv - a to vede dnes ke špatnému rozhodování. Členství v tělocvičně koupili a užívali jednou, diety, které začínají zítra, a rozdíly opouštěné za dva týdny do ledna (ano, ty): všechny důkazy našeho fuzzy vnímání budoucnosti.

Hovořili jsme s profesorem Benemina Ho, profesorem ekonomie Vassara, o finančních rozhodnutích a lidské křehkosti na osobní a politické úrovni. Nyní, když se ekonomika chování vpustila do vlády - zejména v Úřadu pro ochranu spotřebitelů - jak mohou politici a jednotlivci pomoci chránit nás před sebou?

Hindsight je 20/20, ale pokud jde o budoucnost …

Mezi úskalí, která nás brání v tom, aby podnikla solidní finanční rozhodnutí, říká Ho, je, že máme problémy s přesným vnímáním budoucnosti. V mnoha experimentech subjekty běžně vybraly dolar bezprostředně za dva dolary zítra. Tento jev, známý jako hyperbolický diskont, vysvětluje, proč budeme rád zaplatit $ 1,000 v zájmu kreditních karet za bonus za registraci v hodnotě 100 USD dnes. Podle Ho se zdá, že platba v budoucnu je jen polovina stejně špatná jako dnes. Proto utrácíme, kdy bychom měli zachránit a dostat se do dluhů.

Velká část problému, říká Ho, spočívá v tom, že o našich vlastních předsudcích nevíme, a proto pro ně nemůžeme opravit. Vezměte si odporovou námitku, kterou mnozí z nás mají k ročním poplatkům: odmítneme kartu s nižší úrokovou sazbou s poplatkem ve prospěch kreditní karty s vyšším výnosem, bez poplatku, i když nakonec zaplatíme více úroků než my by měl v poplatcích. Vzhledem k tomu, že existuje tato předpojatost, můžeme předpokládat, že budeme mít takový dluh z kreditních karet, jaký jsme činili minulý rok, vypočítat náš pravděpodobný zájem na základě toho a porovnat úspory na úrokových platbách s ročním poplatkem. Uvědomujeme si, že děláme iracionální rozhodnutí, je někdy dost, abychom nechali naše racionální já vklouznout.

Politiky "dobře-smyslu" mají důsledky

Politici začínají vytvářet své předpisy s tím, že lidé jsou někdy iracionální bytosti. Předtím se předpokládalo, že jednoduše, aby byla tato informace veřejná, by byla zaručena určitá úroveň dobrých životních podmínek spotřebitelů. To byla motivace za Schumerovou schránkou - víte, ta věc se sazbami a poplatky za aplikace na kreditní karty, které nikdo nečetl.

Nyní se regulátoři chovají k nuancovanějšímu přístupu. CFPB pilotuje nové formy zveřejňování informací, které pomáhají spotřebitelům předkládat údaje o úvěru tak, aby pochopili. Po vydání zákona o kreditní kartě z roku 2009 vám výpisy z kreditních karet říkají, kolik vám bude úročit, pokud provedete pouze minimální platby, a kolik vám bude připočítáno, pokud splácíte svůj dluh za tři roky. To má za následek, že abstraktní úrokové sazby jsou konkrétní.

Tento vývoj je "pozitivním krokem vpřed," říká Ho, ale je skeptický ohledně nedávné reformy. "Ekonomové obecně podporují lepší a jasnější zveřejňování informací. Politiky, které zdůrazňují informace a vzdělání, mohou pomoci napravit naše předsudky.

"Právní předpisy však rozhodují. Říká firmám, jaké poplatky mohou a nemohou účtovat. Může to být dobře, ale omezení jednoho poplatku jen způsobí, že se na jeho místě objeví další. Viděli jsme to s úrokovými sazbami kreditních karet ", kde legislativa omezující úrokové sazby způsobila růst ročních poplatků a legislativní vykládání způsobilo jejich opětovný pokles.

Pokud tedy schopnost politiků zlepšit naše rozhodování je z velké části omezena na lepší informovanost, jak bychom měli jako jednotlivci opravovat své vlastní slabiny?

Velký obraz

Je důležité, abyste si udělali holistický pohled na vaše finance, doporučuje Ho. Pro jednoho není dluh nutně špatný, pokud bude mít dividendy na stejné úrovni - studentské půjčky jsou klasickým příkladem. Spíše než zapojit se do toho, co Ho nazývá "úzký bracketing" - prohlížení jednotlivých aspektů vašich financí individuálně - snažte se efektivně alokovat své peníze v celé své finanční oblasti. Příkladem úzkého bracketingu by bylo dogmaticky sledovat heuristiku s úsporou 5% z vašeho příjmu, ačkoli pokud jste vydělali 1000 dolarů z vašich úspor na opravy domů, ušetřili byste 5 000 dolarů dolů.

Nebo učinit například ukládání. Obvykle je to dobrý zvyk, ale pokud jste v dluhu a vy jste již vybudovali polštář pro nouzové situace, je lepší, abyste si splatil dluh a později ušetřil. Přemýšlejte o tom takto: s tím, že Fed slibuje udržet nízké úrokové sazby až do skutečné apokalypsy, a to nejen Mayské, máte štěstí, že získáte 1% úroky z vašeho spořicího účtu. Váš dluh však může přijít s 10% úrokovou sazbou. Dolar na vašem spořicím účtu vám dává jeden cent, ale splácení dluhu vám ušetří deset.

Bojujte s ohněm

Ale pokud se snažíte držet svých finančních cílů, struktura a rytmus úzkých bracketingů může být právě to, co potřebujete. Naše kognitivní předsudky nás mohou vést k neoptimálním finančním rozhodnutím.Je ironií, že by nám pomohlo překonat tyto předsudky neoptimální finanční rozhodnutí.

Znovu se podíváme na ukládání. Stále máte dluhy a platí 10% úroky, a nevrátili jste se magicky do dnů, kdy jste získali 4% výnos z vašich úspor. Finančně řečeno, nejlepším plánem pro vás je splatit svůj dluh před úsporou. Ale pokud váš problém leží Následující váš plán, možná budete muset upravit svou strategii.

Jsme tvorové zvyku. Může to trvat měsíce nebo roky, než se vytvoří vzorek, ale jakmile je vzor zakořeněn, může se stát druhou povahou. Rostoucí předčasné vycvičení pět dní v týdnu může způsobit pekelný začátek nového roku, ale přijde jaro, stává se tak rutinním jako zubatý zuby. Totéž platí pro uložení. Pokud jste strávili poslední dva roky programování sami, abyste ušetřili 5% svého příjmu a víte, že lámání tohoto zvyku vás vrátí na čtverec, můžete být lépe v dlouhodobém horizontu tím, že budete i nadále šetřit a trvat déle, než vyplatit svůj dluh.

Myšlenka, že se přitahuje do dobrých finančních rozhodnutí, je u kořene davové sněhové koule Dave Ramseyové. Jeho metodou jste splatil své dluhy - poté, co jste udělali minimální platbu na všechny z nich nejprve, samozřejmě - v pořadí nejmenšího množství dluhu na největší. To může znamenat, že jste si vyplatil poslední z 5% úvěru na automatické půjčky před splácením dříve, než jste se vypořádali s vaším dluhovým 15% kreditní kartou. Čistá aritmetika uvádí, že nejlepším způsobem, jak splatit své dluhy, je od nejvyšší úrokové sazby k nejnižší, čímž se minimalizuje celková částka úroků, které získáte. Ale Ramsey tvrdí, že psychologická podpora, kterou získáte tím, že se zbavíte menších dluhů, vám poskytne vytrvalost, aby se vypořádala s většími. Zde opět děláme malé ústupky vůči našim slabostem, abychom je mohli nakonec zotavit.

Uspět tím, že plánujete selhání

Klíčovým faktorem, jakou strategii následovat - finančně racionální nebo psychologicky pochopitelné - je samozřejmě vaší osobností. Ho navrhuje, aby ti, kteří se ocitli podléhajícím jejich předpojatosti a nechali iracionální převrácení racionální, mohli využít přístupu založeného na mysli. Dokonce i když vaše cesta k vyčerpání dluhů nebo růst vašich úspor může být delší, můžete se dostat do úspěchu.

Na druhou stranu, pokud nebudete držet finanční plán, nebude to problém, holistický pohled na vaše finance vám pomůže maximalizovat vaše úspory a rychle se zbavit dluhů. Spíše než se přihlašujte k axiomům, rozdělte své peníze mezi výdaje, spoření a půjčování způsobem, který je nejlepší pro váš životní styl. Dluh není vždy špatný a úspory nejsou vždy dobré. Pokud se můžete vypořádat s nejednoznačností, vyřizujte svůj finanční plán jako námořní chartu: je to dobrý průvodce, ale nejlépe vyřešíte, pokud budete postupovat tak často.