Máte-li použít 401 (k) úvěr na zaplacení Vašich platebních karet?

Mnoho plánů 401 (k) umožňuje uživatelům půjčit si proti svým důchodovým spořením. Je to poměrně nízká úroková půjčka, kterou někteří lidé používají ke konsolidaci dluhu z kreditních karet - což znamená, že získáte příznivější půjčku na splacení několika vysokorychlostních zůstatků kreditních karet. Investmentmatome však varuje před tím, že půjde o 401 (k) úvěr s výjimkou posledního řešení.

Co je půjčka 401 (k)?

Pravidla zaměstnavatele se mohou lišit, ale plány 401 (k) obvykle umožňují uživatelům požádat až o polovinu jejich zůstatku na důchodovém účtu maximálně pět let. Limit je 50 000 dolarů. Přibližně 1 z 5 držitelů plánu má 401 (k) úvěr, podle Fidelity Investments, velký administrátor penzijního plánu.

Zvažte tyto výhody a nevýhody:

Klady

• Úvěry jsou levnější než kreditní karty; úroková sazba se obvykle rovná základní sazbě plus jeden procentní bod
• Zaplatíte úroky na svůj vlastní účet
• Na váš kredit není žádný dopad

Nevýhody

• Odstraňuje vaše důchody v důchodu, někdy významně
• Rizika zahrnují daňové důsledky a sankce
• Dluh z kreditních karet je snadněji propuštěn v konkurzu
• Samotný úvěr se nezabývá důvody, pro které byste mohli mít dluh

"Střemhávám se nad myšlenkou, že použijete vaše 401 (k) ke konsolidaci vašich půjček. V této strategii by se mohlo hodně hodit, "říká Brett Anderson, prezident společnosti St. Croix Advisors v Hudsonu ve státě Wisconsin.

Čtenáři se také ptají

Jak mohu snížit dluh z kreditní karty? Úpadek a vypořádání dluhů mohou snížit nebo vyloučit dluh z platebních karet, ale závažně ovlivňují váš kredit. Řízení dluhu snižuje úrokové sazby a jeho dopad na váš kredit je méně náročný. Konsolidace dluhu může také snížit úrokové sazby. Více Je dobrý nápad konsolidovat svůj dluh? Konsolidujte svůj dluh, pokud získáte půjčku za lepších podmínek a / nebo vám pomůže při uskutečňování plateb včas. Jen se ujistěte, že tato konsolidace je součástí většího plánu, jak se dostat z dluhů a že nevyrovnáváte nové zůstatky na konsolidovaných kartách. Více Jak mohu zaplatit dluh z kreditní karty? Přerušte proces vyplácení platebních karet do kroků, které vám pomohou nalézt svou nejlepší cestu: 1. Zúčastněte se toho, co dlužíte. 2. Podívejte se, kolik navíc můžete zaplatit minimem. 3. Zjistěte, jak platební příkaz ovlivňuje vaše datum výplaty. 4. Sledujte svůj pokrok a plánujte po životě dluh. Více

Nicméně, když jsou vyčerpány další možnosti, půjčka 401 (k) může být přijatelnou volbou pro vyplacení toxického vysoce úrokového dluhu, když je spárována s disciplinovaným finančním plánem. "Když je zaměstnanost stabilní a očekávaný rozpočet je přiměřený, protože hlavní výdaje, které vytvořily dluh, skončily, pak by jednorázová půjčka mohla mít smysl," říká Joel Cundick, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Savant Capital Management, ve městě McLean ve Virginii.

Skutečná cena úvěru 401 (k)

Jakékoli peníze, které si půjčujete z penzijního fondu, postrádají jak tržní zisky, tak magii složeného úroku.

"Jen si představte, že byste na tomto současném trhu s býky ve věku 30 nebo 35 let získali pět let 401 (k) úvěru - mohlo by to vážně ovlivnit vaši budoucí hnízdo vejce," říká Malik Lee, certifikovaný finanční plánovač společnosti Henssler Financial in Kennesaw, Gruzie.

Podle Vanguardova 401 (k) úvěrového kalkulátoru, vypůjčení 10 000 dolarů z plánu 401 (k) za pět let znamená vynechání investičního výnosu ve výši 1 989 dolarů a končící pět let s bilancí o 666 dolarů nižší. (Předpokládá se, že zaplatíte 5% úroky z úvěru a investice do plánu by získaly 7%.)

Ale náklady na váš důchodový účet zde nekončí. Pokud máte 30 let až do odchodu do důchodu, mohlo by dojít k tomu, že chybějící 666 dolarů by mohlo vzrůst na 5 407 USD, podle kalkulačního kalkulačního kursu na webu (za předpokladu, že stejný výnos 7%, složený měsíčně).

Navíc mnozí lidé snižují své 401 (k) příspěvky při vyplácení úvěrů z plánu. Ve skutečnosti některé plány zakazují příspěvky, pokud je úvěr nevyrovnaný. To dále poškozuje plány na odchod do důchodu.

401 (k) úvěry jsou spojené s vaší společností

Pokud opustíte svou práci, stále musíte zaplatit zůstatek všech 401 (k) úvěrů.

"Pokud nebudete splácet a vy oddělíte vztahy se stávající společností z jakéhokoli důvodu, IRS bude považovat úvěr za distribuci a budete v tomto daňovém roce zdaněni," říká Allan Katz, certifikovaný finanční plánovač společnosti Comprehensive Wealth Management Group v Staten Island, New York. A pokud jste mladší než 59 ½, utrpíte 10% peněz za předčasný odchod.

Mohli byste být ponecháni v hlubší finanční díře než ten, který způsobil váš dluh z kreditních karet.

Přibližně 86% lidí, kteří opustili svou práci s nespláceným úvěrem 401 (k), podle Národního úřadu pro ekonomický výzkum, ve srovnání s 10% ze všech 401 (k) úvěrových dlužníků.

Zvažte nejprve další možnosti

Účinný plán na konsolidaci dluhů by vám měl umožnit splatit vaše kreditní karty do pěti let.

Pokud nemůžete splatit konsolidovaný dluh do pěti let, nebo pokud se váš celkový dluh rovná více než polovině vašeho příjmu, můžete mít příliš mnoho dluhu ke konsolidaci. Vaše nejlepší volba je poradit se s advokátem nebo úvěrovým poradcem o možnostech odpuštění dluhu, včetně řízení dluhu nebo bankrotu.

Kapitolu 13 Plány úpadku a správy dluhů vyžadují nejvýše pět let placení. Poté se zbaví zbývajícího spotřebitelského dluhu. Kapitola 7 úpadek okamžitě vyplácí spotřebitelský dluh.

Na rozdíl od spotřebitelského dluhu není 401 (k) úvěr odpuštěn v konkurzu. Pokud nemůžete splatit, úvěr se považuje za odstoupení a budete dlužit dani z příjmů z IRS a pokutu za peníze, které jste již vynaložili při placení platebních karet.

Lepší možnosti konsolidace pro menší zadlužení zahrnují:

0% platební bilance: Máte-li dobrý nebo vynikající kredit, podívejte se do kreditní karty s počátečním neúročným obdobím. Ty se obvykle pohybují od šesti měsíců do dvou let. To je obvykle nejlevnější možnost pro ty, kteří se kvalifikují.

Osobní půjčka: Úrokové sazby z úvěrů na konsolidaci dluhu jsou pro většinu dlužníků nižší než úrokové sazby na běžných platebních kartách. Váš kurz závisí na vaší kreditní historii a příjmech.

" VÍCE: 3 kroky k vyplacení dluhu

Minimalizovat riziko odchodu z úvěru ve výši 401 (k)

Peníze ve vašem účtu 401 (k) by zpravidla měly zůstat chráněny pro vaše roky odchodu do důchodu.

"Okolnosti by musely být mimořádně zvláštní, aby to byla nejlepší možnost k dosažení tohoto konkrétního finančního cíle," říká B. Brandon Mackie, společník společnosti Hennsler Financial.

Pokud jste vážili rizika a rozhodli jste se, že půjčku 401 (k) použijete ke konsolidaci dluhu kreditní kartou, pamatujte na tyto body:

• Vezměte si půjčku ve výši 401 (k) pouze tehdy, pokud víte, jak jste se dostali do dluhu, a pravděpodobně nebudete opět ve stejné pozici
• Zastavte používání platebních karet při splácení dluhu
• Pokračujte v přispívání, když splácíte půjčku - alespoň tak, abyste zachytili veškeré firemní zápasy, které nabízí váš zaměstnavatel - pokud to váš plán dovolí
• Omezení úvěru na částku, kterou můžete s jistotou splatit v krátkém časovém období, například 12 měsíců nebo méně, říká Mackie

Vypůjčování z plánu 401 (k) splácet dluh vysoké úrokové sazby "je jen tak dobré, jako když se znovu nedostáváte dluhů," říká Scot Stark, certifikovaný finanční plánovač ve Freelandu v Marylandu. "Jako poslední možnost by to mohlo být v pořádku."

Více od Investmentmatome

Průvodce splácení dluhu

Volné kreditní skóre

Naplánujte svůj bezúhonný život

Jeanne Lee je spisovatelka pracovníků Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.