Natáčení přes labyrintu možností penziónu

Audrey Jonesovou

Dozvědět se více o společnosti Audrey na našich stránkách Zeptejte se poradce

Nebylo to příliš mnoho let, než zaměstnanci společnosti obdrží zlaté hodinky při odchodu do důchodu, stejně jako důchodovou kontrolu každý měsíc po zbytek svého života. V poslední době se možnosti odchodu do důchodu staly četnější a nejasné. Financování důchodů se stává pro zaměstnavatele obtížnější a jejich správa je mnohem složitější, že se společnosti dávají přednost tomu úplnému zbavení se této odpovědnosti. V důsledku toho vidíme, co může být nejvíce nejasnou možností pro důchod: distribuce jednorázově. To neznamená, že volba paušální částky nestojí za zvážení; daleko, ale pochopte, že je to způsob, jakým společnost převádí odpovědnost vůči vám. Více o tom později.

Tradiční důchod poskytuje platby po zbývající dobu života zaměstnance po odchodu do důchodu. Odpovědnost za tuto platbu nese bývalý zaměstnavatel důchodců. Důchodci chtějí ujištění, že platby budou pokračovat po celý život - ale s tím, že mnoho důchodů není dostatečně financováno, to nemusí být nutně zaručeno. Takže možná budete chtít více kontroly.

Přímý život vs. kloub a pozůstalý

Pokud dáváte přednost tradičním platbám, máte na výběr. Oženilá osoba se musí rozhodnout, zda přijme možnost "přímého života" nebo možnost "společného a pozůstalého". S přímým životem dostanete platby, dokud nezemřete, ale váš manžel nemá po vaší smrti žádné výhody. Ve společné a pozůstalé variantě získáváte menší platby než s přímým životem, ale váš manžel pokračuje v přijímání plateb poté, co zemřete. Z pohledu pojistného matematika se vypočítá, kolik by mělo být z "původního" důchodu vyplaceno na financování příspěvku vašeho manžela po vaší smrti. To lze dosáhnout různými způsoby - a v mnoha případech ve vaší výhodě.

Další úvahou je, zda může důchodce získat životní pojištění. Pokud tomu tak není, je nejlepší zůstat v platebních možnostech společnosti nebo případně uhradit paušální částku. Pokud jste pojištěni, můžete mít jinou možnost. Jedná se o dvoustupňový proces:

• Nejprve zjistěte, kolik peněz bude vaše manželka potřebovat po vašem úmrtí - jinými slovy, jaký má váš "pozůstalý důchod" svého manžela.
• Dále zjistěte, jaká by byla prémie na pojistnou smlouvu životního pojištění, která by vám po smrti financovala tento pozůstalý důchod.

Pokud jsou náklady na pojistné menší než rozdíl mezi společnými a pozůstalostními a přímočarými tradičními možnostmi, pak je možné získat pojištění a mít možnost přímého života. Dostanete vyšší platbu, když budete naživu, a váš manžel bude po placení stále platit.

V takovém případě, pokud váš manžel nejprve zemřel, pojistka mohla být jednoduše zrušena. Mnoho tradičních důchodů neumožňuje změny, jakmile začnou platit platby, takže byste mohli zůstat s nižšími měsíčními platbami za život, pokud byste měli společné a pozůstalé. (Poznámka: Je důležité, abyste před výběrem této možnosti vydali pojistné smlouvy o životním pojištění.)

Podívejte se na paušální částku

Nyní je čas určit, zda může být nejlepší distribuce paušální částky. Zeptejte se sami sebe tyto otázky:

1. Chcete se starat o děti po smrti? Většina tradičních důchodů platí pouze pro důchodce a jejich manžele. Pokud máte možnost "život a 10 let", příjmy půjdou na dědice pouze v případě, že zemřete během 10 let odchodu do důchodu, a tyto platby se zastaví 10 let od data, kdy jste odešli do důchodu.
2. Bude vaše zdraví zakázáno žít na průměrnou délku života? Výpočty pro důchody vycházejí z průměrné délky života. Pokud nejste v průměrném zdravotním stavu, nemusíte plně pobírat důchod.
3. Máte dostatečný příjem z jiných zdrojů na financování svého odchodu do důchodu? Máte-li příjmy z jiných zdrojů, nemusíte potřebovat zaručené důchody.

Je-li odpověď na některou z těchto otázek kladná, pak může být nejlepší distribuce paušální částky.

Kde začínáte?

Požádat o pomoc. Vyhledejte radu od certifikovaného finančního plánovače, který vám může začít prohlížet a organizovat svůj majetek a financovat nejméně šest měsíců před odchodem do důchodu. Co nevíte o svých možnostech, může vám ublížit.

Naplánujte schůzku s kvalifikovaným finančním plánovatelem pouze za úplatu. Udělejte si čas na položení otázek. Upřesněte své priority a osobní preference a konkrétně diskutujte o tom, co byste chtěli dosáhnout při odchodu do důchodu. Ujistěte se, že plánovač rozumí vašim potřebám, nejen vašemu majetku. Váš finanční plánovač může vytvořit vlastní dlouhodobou finanční vizi založenou na konkrétních okolnostech a přáních. Požádejte plánovače o schůzku "objevení", která vám pomůže odhalit vaše finanční touhy a profil a osobnost. Většina poskytne tuto počáteční konzultaci bezplatně. Můžete navštívit stránku napfa.org, kde můžete hledat plánovače pouze ve vašem okolí.