Jak porozumět bezplatnému skóre FICO kreditní karty -

Většina vydavatelů platebních karet je vybavena nabídkou bezplatných skóre FICO, díky čemuž se více lidí než kdy jindy dokáže důkladně seznámit s jejich kreditními skóre. Ale co úvěr zpráv, které jsou zdarma po celá léta?

"Před patnácti nebo šestnácti lety nikdo nevěděl o kreditní skóre," říká Bruce McClary, mluvčí Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů. "Nyní je můžete dostat kdekoliv, jako automat. Odpojení znamená, že spotřebitelé znají číslo, ale ne to, co je řidičem."

Vaše kreditní skóre je třímístné shrnutí informací ve vaší kreditní zprávě - užitečné, ale ne celý příběh. Pokud vydavatel vaší kreditní karty nabízí bezplatné skóre, můžete sledovat vaše údaje ve svém měsíčním výpisu nebo přihlášením do účtu online. Pokud však nerozumíte, jak se vaše kreditní karty a další finanční aktivita zobrazují ve vaší kreditní zprávě, jenom hádáte příčinu jakéhokoli zvýšení nebo poklesu skóre.

V průzkumu z roku 2015 zjistila Asociace amerických bankéřů, že 60% spotřebitelů zkontrolovalo své kreditní zprávy v předchozích 12 měsících a 66% zkontrolovalo jejich skóre. Ale kolik lidí opravdu že jejich zprávy jsou nejasné: ve stejném průzkumu 44% uvedlo, že kreditní zpráva a kreditní skóre byly pro stejnou věc odlišné.

" VÍCE: Které kreditní karty nabízejí bezplatné skóre FICO?

Jak faktory použití kreditních karet do skóre

Rychlý pohled na faktory, které tvoří vaše skóre FICO, model hodnocení kreditů, který používá většina věřitelů, okamžitě ukáže, jak snadno můžete poškodit svůj kredit pomocí neopatrného používání kreditní karty - nebo mu pomáhat při zodpovědných činnostech:

• Historie plateb: 35%. Účty zaplacené více než 30 dní pozdě se objeví ve vaší kreditní zprávě a poškodí vaše skóre.
• Částky, které dlužíte (jak v celkovém, tak v procentech z dostupného úvěru): 30%. Vysoké váhové karty nebo karty s max. Výpůjčkami mohou klepnout na body z vašeho skóre, a to iv případě, že se držíte plateb.
• Věk účtů:15%. Staré účty jsou dobré pro vaše skóre, takže uzavření kreditní karty může ublížit vám.
• Nové účty:10%. Aplikovat nebo otevřít příliš mnoho nových kreditních karet v relativně krátkém časovém období je červená vlajka pro scoring modely.
• Kreditní mix:10%. Algoritmy o kreditní skóre mají tendenci odměňovat různorodou kombinaci úvěrových účtů.

Úroveň podrobností nabízená v kreditní zprávách je činí neocenitelnými pro pochopení toho, jak vaše akce ovlivňují vaše skóre.

"Vaše kreditní zpráva je stejně důležitá jako vaše skóre," říká odborník na úvěry Beverly Harzog, autor knihy "Dluhový únikový plán." "Potřebujete začít s kreditní zprávou. Ať jste kdekoli v kreditu, chcete zkontrolovat svou zprávu."

Vzhledem k tomu, že federální zákon o spravedlivém vykazování úvěrů byl novelizován v roce 2003, každý má nárok na bezplatnou kreditní zprávu jednou za rok od všech hlavních útvarů pro vykazování úvěrů - Equifax, Experian a TransUnion. Tyto zprávy máte k dispozici na stránkách AnnualCreditReport.com. "Využijte toho," říká Harzog. "Rozložil jsem je jednou za čtyři měsíce. Je to také příležitost k odhalení podvodu. Podvod může nastat, když někdo dostane vaše osobní údaje a poté otevře účty ve tvém jménu."

" VÍCE: Přihlaste se k bezplatnému kreditnímu protokolu, aktualizovanému jednou týdně

Čtení vašeho kreditní zprávy

Tak co uděláte, jakmile obdržíte zprávu? "Podívejte se na zprávu velmi pečlivě: osobní informace, uvedené účty, všechno. Ujistěte se, že nejsou žádné chyby nebo chyby, "říká Harzog. "Je-li chybějící platba, řekněme, a není to pravda, napište do úverové kanceláře a nechte ji opravit. A pamatujte, že věřitelé se nemusí hlásit všem třem úřadům, takže na každé [zprávě] mohou existovat různé informace."

Někdy nemusíte rozpoznat účet uvedený ve vaší kreditní sestavě. "Pokud si nejste jisti, kdo je věřitelem, jen jméno Google," říká Harzog. "Pokud nemůžete zjistit účet, možná to není něco, co jste otevřeli."

A naopak, pokud z vašeho výpisu chybí účet, obraťte se na společnost nebo věřitele v platební kartě a požádejte o to, aby byl váš účet hlášen úředním útvarům, aby se vaše zodpovědné využití kreditu projevilo ve vašem skóre. Ujistěte se, že vaše kreditní zpráva je přesná, je nakonec vaší zodpovědností, nikoliv kreditní kancelář.

" VÍCE: Jak číst vaše kreditní zprávy

Tipy pro správu platebních karet

Poté, co jste si ověřili svou kreditní zprávu, připravte si plán, jak spravovat svůj kredit, abyste získali největší výhodu. Pokud jste spíše noví, nemusíte dělat mnoho o délce vaší kreditní historie. Ale i když máte pouze jednu kreditní kartu, stále můžete podniknout kroky ke zlepšení vašeho kreditu.

Nikdy nesplatíte pozdě nebo neplatíte na kreditní kartě. Platba včas je jedním z nejdůležitějších prvků vašeho kreditu - a není to těžké. "Existuje mnoho způsobů, jak vám to pomoci," říká Harzog. "Automatické platby, e-mailové upozornění, abyste si nenechali ujít platby, software pro správu financí jako mincovna. Zaplaťte všechny účty včas, abyste získali dobrý kredit."

Udržujte využití úvěru nízké. Vydavatelé platebních karet nechtějí vidět, že používáte veškerý dostupný kredit. Cílem je obecně udržet využití pod 30%. Čím nižší, tím lépe. "Pokud si udržíte pod 10%, můžete maximalizovat skóre," říká Harzog. Kreditní expert John Ulzheimer, který pracoval pro FICO, uvedl, že lidé s hodnotou FICO 780 a více mají v průměru 7% využití. "To se může zdát těžké," říká Harzog, "ale je tu něco, co můžete udělat pro snížení využití. Zavolejte svého emitenta a požádejte ho o hlášení úřadu. Pokud vám to řeknou, můžete zaplatit dříve, než oznámí vaši platební historii, takže zůstatek je nulový."

Neotevírejte mnoho nových kreditních karet. Registrační bonus ve výši 40 000 mil na otevření nové kreditní karty vypadá skvěle, stejně jako ten hotovostní bonus ve výši 150 dolarů na jiné kartě. Ale žádost o oba z nich může ublížit vám. "Když otevřete účet kreditní karty, provedou náročnou poptávku ve vaší kreditní zprávě," tvrdí Harzog, "a to může způsobit, že vaše skóre klesne kdekoli od 2 do 5 bodů za každý dotaz. Není to jako hledat hypotéku, [v takovém případě] skóre FICO dokáže rozpoznat, že nakupujete. Kreditní karty nejsou takové."

Nevkládejte zůstatky z jedné karty do druhé. Nabídky převodů zůstatku jsou atraktivní, pokud karty poskytují po určitou dobu 0% roční procentní sazbu. "Pokud se jedná o šanci převést vysoce úročený dluh na 0% kartu, nakonec vám pomůže vaše skóre," říká Harzog. "Vystoupení z toxických dluhů musí být vaše zaměření."

Pokud však přenášíte přenesenou zůstatek na konci období 0%, můžete vám účtovat průběžnou částku za celý měsíc na celou částku. Nezapomeňte, že obvykle platí poplatek za převod zůstatku ve výši 3% nebo 4% z částky, kterou převádíte a 0% sazby se může vztahovat pouze na převedený zůstatek, nikoliv na nové nákupy.

Udržujte účty otevřené. Řekněme, že přenesete rovnováhu na novou kartu a myslíte si, že zodpovědnou věcí je uzavřít starou kartu. "Lidé si myslí, že dluh bude sloužit jako dobrá věc a obecně je," říká McClary z NFCC. "Ale pokud budou následovat závěrečné účty, které se vyplatily, nemyslím si na důsledky na kreditní skóre. Přivádíte dostupný úvěrový strop blíž k částce, kterou dlužíte."

Harzog nedoporučuje uzavřít účet kreditní karty, ale upozorňuje, že existuje jedna okolnost, kdy byste mohli. "Pokud je to odměna s vysokým ročním poplatkem a nepoužíváš ji, zavři ji. Ale nejprve požádejte o kartu, která je pro vás vhodnější, "říká. "Získat novou kartu před uzavřením druhé karty." Tímto způsobem nebude váš poměr využití úvěru klesat, za předpokladu, že úvěrové limity jsou stejné.

Zeptejte se na zprávy zaslané úvěrovým kancelářím. Pokud otevřete zabezpečenou kreditní kartu, abyste vytvořili své kreditní skóre, ujistěte se, že emitent ohlásí vaši platební historii agentuře pro vykazování úvěrů. Ne všechny to dělají. Také, pokud používáte předplacenou debetní kartu, nebude to také hlášeno.

"Můžete si vybrat skvělé skóre; opravdu můžete, "říká Harzog. "Je to všechno o tom, aby jste založili svůj základ. Proveďte rozpočet a sledujte výdaje. Spravujte své peníze zodpovědně. A sledujte svou kreditní zprávu."

Ellen Cannon je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.