6 důvodů, proč si vydělat menší hypotéku, než jste získali

Ať už si kupujete svůj první nebo pátý dům, který je schválen pro větší hypoteční úvěr, než se očekává, může být opojný. Ale kvalifikaci na velký úvěr není stejná jako jeho schopnost si to dovolit - a nechcete, aby vaše největší majetek zničilo vaše finance.

Podívejte se na to, co se stalo během Velké recese: Domnívat se, že jejich domy by ocenily hodnotu, mnozí lidé si půjčili víc, než mohli zvládnout. Když jejich domů ztratily hodnotu, tito majitelé domů byli přilepeni hypotékami pod vodou - úvěry, které převyšovaly hodnotu jejich domu. To znemožnilo mnohým refinancovat nebo prodat své domy za účelem zisku a vedlo k záplavě zabavování.

Než se zaregistrujete na hypotéku, zeptejte se sami sebe: "Kolik domu si mohu dovolit?"

Získejte rady od odborníka na hypotéky

Mnoho finančních poradců a obhájců spotřebitelů doporučuje, abyste si půjčili méně, než jste získali. To jsou některé z důvodů, proč.

1. Snížíte riziko ztráty platby

Pokud jsou vaše náklady na bydlení na okraji toho, co si můžete dovolit, "pravděpodobnost, že nebudete moci platit v případě hospodářské krize nebo ztráty zaměstnání, je příliš vysoká," říká Casey Fleming, poradce pro hypotéky s C2 Finanční korporace a autor knihy "Příručka půjčky: Jak získat nejlepší hypotéku".

A chybějící hypotéka může mít domino efekt na vaše finance. "Pokud hrozíte, že vám chybí platba," říká Fleming, "hrozí riziko selhání, riziko zničení úvěru a riziko uzavření trhu, což by zničilo vaši investici v domácnosti."

Chcete-li zajistit, aby doma, na kterou uvažujete, byla ve vašem rozpočtu, zohledněte veškeré náklady na bydlení, včetně hypotečních plateb, plateb daně z majetku, pojistného, ​​nákladů na údržbu a případně poplatků za sdružení majitelů domů.

2. Budete připraveni na nouzové situace

Život může být drsný. Mohli byste ztratit svou práci nebo čelit zdravotním krizím, které vypouští tisíce z vašich úspor. Možná se budete muset přestěhovat, než budete schopni ve vaší domácnosti vytvářet značné podíly.

"Mnoho lidí je na hraně břitvy, pokud jde o schopnost tolerovat jakýkoli druh ekonomického narušení v jejich životě," říká Brian Sullivan, odborník na veřejnou záležitost s Ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst Spojených států.

Přibližně polovina všech amerických domácností nemá dostatek úspor na to, aby zůstala nad hranicí chudoby po dobu tří měsíců, pokud ztratily svůj příjem, podle nedávných zjištění společnosti Corporation for Enterprise Development.

Získání menší hypotéky, než se budete kvalifikovat, vám umožní ušetřit peníze navíc, abyste se mohli vypořádat s těžkostmi. Odborníci doporučují, abyste v úsporách ušetřili dostatek peněz na pokrytí šestiměsíčních životních nákladů. Měli byste také ušetřit na život po odchodu do důchodu.

"Pokud všechny vaše peníze půjdou na vaše měsíční náklady na bydlení, pak nejste schopni investovat do svých důchodových účtů nebo jiných úspor," říká Fleming. "Čím blíže jste k maximální kvalifikační [hypotéce], tím blíže máte příliš malý disponibilní příjem a nedostatečné rezervy."

3. Snadně si můžete dovolit další náklady

Část zábavy vlastnictví domova je plnění to, co chcete a potřebujete. Máte-li děti, možná budete muset vyčlenit peníze na vysokou školu. A nezapomínejme na náklady na fixaci netěsnící střechy nebo na vytápěné ohřívače vody.

Pokud budete muset provést jiné platby dluhem - například kreditními kartami nebo auto- matickými nebo studentskými půjčkami - je ve vašem nejlepším zájmu zvolit si menší měsíční hypotéku a své úspory ušetřit na těchto výdajích.

4. Můžete se vyhnout používání domova jako bankomat

Když je méně vášho měsíčního rozpočtu převzato hypotékou, budete mít více disponibilního důchodu a budete méně pokoušeni využít refinancování hotovosti - proces nahrazení vaší stávající hypotéky za větší a rozdvojení rozdílu - k nákupu nové auto nebo splácení dluhu z kreditní karty.

Vyčerpání refinancování může být riskantní, protože dáte svůj domov na linku. Pokud vám chybí několik plateb kreditní kartou, neztratíte svůj domov. Je to další příběh, kdy nemůžete provést vyšší výplatu hypotéky po vyúčtování.

"Domov je především úkryt, na rozdíl od bankomatů pro tvorbu bohatství," říká Sullivan HUD.

5. Budete připraveni, pokud zvýšíte daně z majetku

"Nevíte, co se v budoucnu stane s majetkovými daněmi, které ovlivňují vaši hypotéku," říká Lorraine Griscavage-Frisbee, zástupkyně ředitele úřadu pro rozvoj a budování kapacit v HUD.

V závislosti na tom, kde žijete, se mohou roční sazby daně z nemovitostí zvyšovat.

"Mnoho obcí vázá daně na své nemovitosti na současnou hodnotu domu. Pokud se někdo dostane na hranici své hypotéky, nemusí mít žádný prostor, kdyby v příštím roce daňový účet vzrostl kvůli zhodnocení hodnot nemovitostí, "říká Griscavage-Frisbee.

6. Můžete snížit riziko hypotéky pod vodou

Hodnota vašeho domova se nezaručuje v průběhu času.Pokud klesne a nebudete mít dostatek kapitálu, mohli byste skončit více, než je tržní hodnota domu, což se někdy nazývá záporným vlastním kapitálem.

Více než 4 miliony domácností bylo na konci roku 2015 v negativních kapitálových pozicích, podle zprávy výzkumné firmy CoreLogic. To je zlepšení ve srovnání s podmínkami bezprostředně po poslední poprsí bydlení, ale Fleming říká, že je stále nebezpečné počítat s domácím zhodnocením.

"Pokud hodnoty nemovitostí vzrostou dramaticky, může to nakonec nakonec fungovat, ale zdá se, že je velice podmanivé dát všechny vajíčka do jednoho koše. Pokud to nevyjde, můžete skončit bez aktiv, "říká.

Závazné pravidlo

Takže kolik byste si měl půjčit? Váš poměr dluhu k příjmu - procentní podíl vašeho příjmu před zdaněním, který jde směrem k hypotéce a dalším dluhům - je jedním z způsobů, jak zjistit, jak velký by měl být váš úvěr. Profesionálové říkají, že 28% je bezpečným cílem, ačkoli věřitelé často umožňují dlužníkům jít mnohem vyšší.

Můžete také použít hypoteční kalkulačku, abyste zjistili, co byste mohli platit každý měsíc.

V některých případech je smysluplné si půjčit, na co máte nárok. Pokud máte vysoký příjem, plánujete-li bydlet ve svém domě po dobu nejméně sedmi let, nakupujete na konkurenčním trhu nebo máte nepravděpodobné platby za pronájem, je pravidlo 28% flexibilní.

Pokud však můžete jít pod 28%, měli byste. Tímto způsobem budete mít větší pravděpodobnost, že se budete cítit pohodlně - finančně a jinak - ve vašem domově.

Najděte původce, který se má předem schválit

Michael Burge je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected].

Tento článek byl napsán Investmentmatome a byl původně vydán Redfin.