Pojištění dlouhodobé péče stojí za to

Rachel Podnos, JD, CFP

Další informace o Rachel na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

Představte si, že jste odešli do důchodu a Vy nebo váš manžel vyvíjíte chronickou nemoc, která vyžaduje péči o ošetřovatelskou domácnost nebo významnou pomoc v domácnosti. Pokud jste neplánovali vpřed, můžete se ocitnout v obtížné finanční situaci.

Dlouhodobá péče může být velmi drahá. Soukromá místnost v pečovatelském domově byla v roce 2010 v průměru vyšší než 83 000 dolarů ročně, tvrdí americké ministerstvo zdravotnictví a služby pro lidi. Studie zjistila, že domácí zdravotní asistenti stojí v průměru 21 dolarů za hodinu. Aby to bylo ještě horší, většina dlouhodobé péče není pokryta Medicare, nejvíce zdrojem důchodů pro zdravotní péči.

Tak jak lidé platí za tento obrovský potenciální výdaj? Pouze asi 13% jedinců ve věku 65 let a starších pořídilo dlouhodobé pojištění pro případ pečovatelské péče podle studie z roku 2014, kterou provedlo Centrum pro důchodový výzkum na Boston College. Ale v mnoha případech je dobré zakoupit alespoň nějaké pokrytí. Zde je důvod, proč:

Nemusíte se kvalifikovat na Medicaid

Na rozdíl od Medicare, Medicaid bude platit za dlouhodobou péči - za předpokladu, že se uskuteční v zařízení, nikoliv doma. Musíte však vyčerpat téměř veškeré své jmění, abyste se mohli kvalifikovat, a nemůžete jen dát všem svým dětem. Medicaid má pětileté období "zpětného vzhledu", takže počítá s veškerými aktivy, které jste převedli během pěti let před podáním žádosti.

Vlastní pojištění je drahé

V takovém případě je vaší strategií mít dostatek důchodových úspor, pokud vy nebo váš manžel potřebujete dlouhodobou péči, kterou můžete zaplatit zcela z kapsy. Ale protože tato cena může být tak vysoká, tato možnost je zpravidla možná pouze pro osoby s vysokou čistotou. Pro někoho jiného rozhodování o soběstačnosti znamená přijmout poměrně malé riziko.

Pojištění dlouhodobé péče vám nabízí možnosti

Pojištění dlouhodobé péče pokrývá více druhů péče, než je tomu u společnosti Medicaid, nic od 24hodinové péče ve vašem domě nebo zařízení po několik hodin týdně v domácí pomoci.

Pokrytí je drahé, existují však způsoby řízení nákladů. Místo toho, aby se váš pojišťovací makléř zeptal, kolik pokrytí potřebujete, zjistěte, kolik můžete získat za částku, kterou si můžete dovolit zaplatit. Můžete také omezit doplňky, například inflační rezervy. Pak můžete investovat peníze, které jste ušetřili, když nekupujete politiku plného pokrytí a vyhradíte si výnosy za spoluúčasti na svém riziku.

Některé jsou lepší než nikdo

Mnoho lidí se zdráhá koupit pojištění dlouhodobé péče, protože se domnívá, že ztratí své pojistné, pokud nebudou potřebovat výhody. Ale mohla byste tuto logiku aplikovat na pojistné a pojistné na životní pojištění majitelů domů a většina z nás považuje tyto zásady za velmi dobré. Prémie za pojištění dlouhodobé péče jsou dražší než poplatky za majitele domů nebo životní pojištění, avšak finanční důsledky dlouhodobého poskytování péče jsou mimořádně závažné.

Většina Američanů si nemůže dovolit sebe-pojištění, ale je příliš bohatá, aby se mohla kvalifikovat pro Medicaid. Pokud jste jedna z rodin "uprostřed", možná se nebudete moci dovolit pojistné na dlouhodobou péči. Je však mnohem lepší zakoupit si nějaké dlouhodobé pojištění - i když to nestačí na pokrytí všech vašich potenciálních nákladů - než vůbec žádné. Přinejmenším byste měli začít plánovat tento potenciálně ohromující výdaj na odchod do důchodu.

Rachel Podnos je finanční plánovač pouze s odměnou s Wealth Care LLC.