Splácet dluh nebo ušetřit peníze?

Tento host post pochází od DR, zakladatele populárních osobních finančních webových stránek, DoughRoller.net, stránky věnované poskytováním tipů a zdrojů o penězích. DR také nabízí tipy na osobní finance na blogu Spojených států o zprávách o novinkách a ve světě a blogu o inteligentních výdajích MSN.

Jednou z nejčastějších dotazů, které máme, je, zda je nejlepší splácet spotřebitelský dluh před úsporou nebo investováním peněz. Tato otázka je tak obtížná, že neexistuje žádná správná odpověď. Co může být tou nejlepší volbou pro jednu osobu, mnoho z nich není tou nejlepší volbou pro druhou.

Abychom vám pomohli udělat nejlepší volbu pro svou jedinečnou situaci, podívejme se na tři faktory, které byste měli při rozhodování uvažovat, a následně několik praktických tipů, jak tyto faktory aplikovat na vaše finance.

3 Faktory, které je třeba zvážit

Protože nejlépe vybíráte svou finanční situaci, zvažte tyto tři klíčové faktory:

1. Úroková sazba dluhu

Je samozřejmé, že čím vyšší je úroková sazba, kterou platíte z dluhu, tím větší pravděpodobnost budete chtít tento dluh poprvé řešit. Ale předtím, než si zoranjete všechny své dostupné peníze na splacení úročeného úvěru, nezapomeňte, že existují alternativy. Můžete například použít kreditní kartu s nízkou úrokovou sazbou pro splácení vysoké úrokové kreditní karty. Stejně tak můžete využít úvěrové kredity s nabídkami 0%, které nyní trvají až 21 měsíců.

2. Výhody investování

Často slyšíte, že někteří naznačují, že pokud můžete vydělat vyšší úrokovou sazbu z investic než platit z dluhů, je lepší investovat peníze. Problémem tohoto přístupu je to, že nezohledňuje riziko investování. Při splácení dluhu existuje nulové riziko. Naopak, většina investic, které mohou generovat vyšší výnos než úroková sazba na váš dluh, jsou obecně s významným rizikem. Takže pokud nemůžete vydělat více ze spořícího účtu pojištěného FDIC, než vy vyplácíte dluhu, toto srovnání není příliš užitečné.

Ale mohou existovat určité výhody pro investování, které by měly být zváženy. Například váš zaměstnavatel může odpovídat některým nebo všem příspěvkům ve výši 401k. Pokud ano, tím, že tuto výhodu nevyužijete, zůstává na stůl zaručené peníze. Existují také daňové výhody pro investování do 401k, IRA a dalších důchodových účtů, které by měly být považovány za rozhodnutí, které jste učinili. Například, i když školní půjčka je dosud nesplacená, nedávno jsem otevřel účet Scottrade pro SEP IRA, který mi umožňuje každoročně uchýlit některé příjmy z daní.

3. Havarijní hotovost

Nakonec byste chtěli uvažovat o tom, jak se vypořádat s finanční krizí. Dokonce i s dluhem mohou a časem vzniknou neočekávané náklady. Bez adekvátní přípravy tyto události vás ponoří hlouběji do dluhů. Takže i když pracujete na vyhození z dluhů a investování do důchodu, uvažte, jak se vypořádat s nouzovou situací.

Použití těchto faktorů

Myslím, že místo, které mám začít, je ve vašem nouzovém fondu. I při vysokém úrokovém dluhu je důležité mít nějaké peníze ušetřené, aby zvládly neočekávané. Dave Ramsey navrhuje ušetřit 1000 dolarů. I když si nemyslím, že tento přístup je nejlepší pro všechny, koncept je dobrý. Nastavte realistický cíl pro nouzový fond a začněte uvádět peníze na vysoce úročený sporný účet pojištěný FDIC. Jakmile dosáhnete svého cíle, můžete začít řešit dluhy a investice.

Dalším krokem, který by měl začít, je zhodnotit úrokové sazby ze všech vašich dluhů. Jednoduchá otázka, se kterou si můžete položit, je, zda můžete snížit úrokovou sazbu. Ať už se jedná o refinancování hypotéky, refinancování úvěru na auto nebo snížení úrokové sazby z platebních karet, mělo by být prioritou najít nižší sazby. Mějte na paměti, že můžete mít vysoké sazby z důvodu vašeho kreditní skóre. Pokud ano, obdržíte svou kreditní zprávu a skóre FICO zdarma, abyste věděli, kde stojíte, a pak proveďte kroky ke zlepšení vaší kreditní historie.

Jakmile dosáhnete nejnižších sazeb, které můžete získat, zvažte vaše investice. Investování brzy ve své kariéře je nesmírně důležité pro získání úrovně finanční nezávislosti později v životě. S 401k můžete začít každý měsíc investovat s velmi málo penězi. V důsledku toho je toho hodně co říct o investování, jakmile budete mít nárok na 401k vaší společnosti, a to i v případě, že máte spoustu dluhů, které je třeba řešit. Klíčovým faktem je uvědomit si, že nejlepším řešením pro vás může být jen trochu investovat a zbudovat zbytek do dluhů.

Konečně, ať se rozhodnete investovat, musíte upřednostnit splácení dluhu. Někteří lidé naznačují, že nejdříve zaplatí dluh s nejvyšší úrokovou sazbou. Matematicky to bude mít za následek zaplacení nejmenšího úroku a splacení vašeho dluhu nejrychlejší. Někteří však naznačují (včetně Davea Ramseyho), že nejprve zaplatíte nejnižší zůstatek. Myšlenkou je, že tím, že zaplatíte kreditní kartu nebo jiný dluh co nejdříve, bude vás motivovat, abyste se zbavili zbývajících dluhů. Nakonec udělejte to nejlepší pro vás.