Klíčové finanční rozhodnutí: Jak může plánovač cíle pomoci

Michael Chamberlain, CFP, AIF

Dozvědět se více o Michaelovi na našich stránkách Zeptejte se poradce

Ať už potřebujete poradit v konkrétních problémech, nebo si nejste jisti, co s tím vyřešit, může vám pracovat s objektivními poradci v klíčových oblastech finančního života.

Objektivní finanční plánovač nebo poradce je ten, kdo má minimální střety zájmů a vždy má na paměti vaše nejlepší zájmy.

Doporučení pouze o poplatcích

Objektivní poradce neobdrží provize za prodej investic či pojištění. Místo toho zaplatíte jen za radu, jako byste pracovali s advokátem nebo daňovým odborníkem. Toto se nazývá "pouze poplatky" nebo "poplatky za služby". Vzhledem k tomu, že plánovač není finančně výhodný, pokud se ujme rady nebo ne, za poplatek, který zaplatíte, můžete se cítit přesvědčivě, že doporučení jsou objektivní. To nemusí být vždy, když poradce prodává produkty a přijímá provize.

Mnoho odborníků doporučuje pracovat s certifikovaným finančním plánovačem, který je pouze poplatníkem a pracuje jako svěřitel - odborník, který musí nejprve zařadit vaše zájmy - 100% času. Takový plánovač vám může pomoci s širokou škálou finančních rozhodnutí.

Defenzivní finanční plánování

Defenzivní plánování pomáhá zajistit, aby jste byli chráněni před nešťastnými věcmi, které se mohou stát v životě. Podívejte se na svůj finanční obraz a na to, jak nejlépe chránit finanční budoucnost rodiny, obranné plánování zahrnuje:

Současný finanční stav:Překročíte a nešetříte dostatečně pro budoucí cíle? Pokud se podíváte na své výdaje, zjistíte, zda existují oblasti, kde můžete přesměrovat zdroje, abyste mohli lépe financovat své důležitější cíle. Poradce vám může pomoci určit vaši čistou hodnotu a zvážit, jak se to může časem měnit. V případě potřeby můžete pracovat na tom, jak nejlépe zaplatit svůj dluh.

Zmírnění rizika:Zmírnění rizika je fiktivní pojmenování pro plánování pojištění. Máte správné typy pojištění? Jsou vaše pojistné za poskytnuté dávky přiměřené? Váš poradce vám může pomoci zjistit, zda jste vy a vaše jmění chráněni proti neočekávaným událostem, které mohou vzniknout. Například, jak by se vaše rodina dotkla, kdybyste se stal zdravotně postiženým nebo zemřel? Byl by váš majetek ohrožen, kdybyste byl žalován?

Plánování nemovitostí:Jedná se o vytvoření plánu a potřebné dokumentace k minimalizaci problémů pro vaši rodinu, pokud zemřete nebo ztratíte. Při správném plánování nemovitostí může být vaše nemovitost schopna zabránit soudnímu procesu, zdlouhavému a často nákladnému právnímu procesu rozdělování majetku. Budete také schopni určit nejlepší způsob, jak minimalizovat daňové důsledky předání majetku vašim dědicům. Musíte přemýšlet a zdokumentovat, kdo se stará o vaše malé děti, pokud vy a jejich další rodiče odjedete, kdo učiní lékařské rozhodnutí, pokud nemůžete a kdo obdrží vaše různé majetek, když zemřete.

Útočné finanční plánování

Útočné prvky plánování jsou ty, které mohou v budoucnu zvýšit vaše šance na finanční úspěch a zvýšit kvalitu života. Obsahují:

Plánování vzdělávání:Kolik bude vaše vzdělání vašich dětí stát? Pokud chcete za to zaplatit, budete schopni a kolik byste teď měli ušetřit na financování těchto budoucích nákladů? Váš poradce vám může pomoci určit nejlepší způsob, jak ušetřit na výdaje na vzdělávání a jak to zapadá do vašeho celkového finančního plánu.

Plánování odchodu do důchodu:Jedná se o důležitou součást rozvoje finančního plánu. Váš poradce vám pomůže učinit kroky dnes, abyste se ujistili, že máte dostatečné příjmy a majetek, abyste mohli žít život, který chcete během svého odchodu do důchodu. Když pracujete s poradcem, určíte, zda budete muset pracovat déle, než jste očekávali, nebo můžete odstupovat dříve, než jste plánovali. Jak jste blízko odchodu do důchodu, budete také vyvíjet plán čerpání, který vám umožní zjistit, kolik z vašich důchodů můžete bezpečně strávit předčasně v důchodu, abyste nesčetli peníze později.

Investice:Investování hraje důležitou roli, protože vám pomůže dosáhnout mnoha vašich finančních cílů. Váš poradce vám pomůže zjistit vaše investiční cíle a jak nejlépe dosáhnout. Klíčové investiční dotazy, které může váš poradce řešit, zahrnují:

• Máte v portfoliu správnou míru rizika?
• Získáváte maximální výnos pro úroveň rizika, která je pro vás ta pravá?
• Jaké jsou náklady na vaše investice?
• Je vaše portfolio dostatečně diverzifikováno?
• Je vaše portfolio daňově efektivní?

Daňové plánování:Zatímco můžete také pracovat s daňovým odborníkem, váš poradce bude pokrývat problémy, jako jsou strategie, které minimalizují váš celkový daňový poplatek. Daňové plánování zahrnuje sledování daňové efektivity každé části vašeho finančního plánu, včetně vašich investic a vašich důchodových, vzdělávacích a majetkových plánů.

Analýza nákupu na domácím trhu, přestavba nebo redukce:Pokud plánujete koupit dům, může váš poradce pracovat s vámi, abyste zjistili, kolik domu si můžete dovolit, a přitom budete moci financovat své další cíle. Budete také zjistit, kolik byste se měli zbavit, nejlepší způsob financování nákupu, jak nejlépe pojmenovat svůj domov (to záleží na státních zákonech) a kdy je to dobrý nápad refinancovat hypotéku. Jak jste starší, budete pravděpodobně přemýšlet o dalších otázkách týkajících se vašeho domova, například o tom, zda se má snížit počet osob nebo zda můžete zůstat ve svém domově, jak jste starší.

Mnoho výhod

V závislosti na vaší situaci může váš poradce také pomoci vám nebo vás odkázat specialistovi na další otázky, jako je charitativní dávání a plánování starších, specializované investiční strategie nebo plánování pokračování v malých firmách.

S tolika důležitými rozhodnutími potřebnými pro vybudování zdravé budoucnosti pro sebe a svou rodinu existuje mnoho výhod práce s objektivními finančními plánovateli. Kromě toho, že vám pomohou stanovit cíle a ujistěte se, že jste na cestě k jejich setkání, budete mít klid, protože vědí, že váš poradce hledá vaše nejlepší zájmy.

Chcete-li vyhledat oblastní poradce ve vaší oblasti, navštivte Garrett Planning Network nebo National Association of Personal Financial Advisors.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, je poradcem a vlastníkem Chamberlain Financial Planning and Wealth Management s pobočkami v Sacramentu, Los Gatos a Santa Cruz, Kalifornie.