Domů Equity to Consolidate Debt: Zvažte klady a zápory

Možná zvažujete poklepání vašeho vlastního kapitálu na konsolidaci dluhu kreditní kartou, což může snížit vaše úrokové náklady, ale má rizika. Kvůli těmto rizikům společnost Investmentmatome doporučuje, abyste si rezervovali vlastní kapitál pro případ nouze.

Zvažte tyto výhody a nevýhody:

Klady

• Úrokové sazby z úvěrů na bydlení a úvěru jsou mnohem levnější než úvěrové úvěry
• Úvěr na domácí úvěr je obvykle daňově uznatelný; zájem o kreditní kartu není

Nevýhody

• S vaším domem jako zárukou riskujete uzavření trhu, pokud nemůžete platit
• Pokud klesne hodnota vašeho domova, můžete vydělat více, než to stojí za to
• Podmínky splácení mohou být 10 let nebo delší
• Samotný úvěr se nezabývá problematickými výdajovými návyky
• Dluh z kreditních karet je snadněji propuštěn v konkurzu

Majitel domu s dobrým úvěrem pravděpodobně bude mít lepší možnosti, které neohrozí dům. Majitel domu s neklidnými finančními prostředky by neměl hýbat nezajištěným dluhem, který může být vymazán v konkurzu na zajištěný dluh, který nemůže.

Zvažte nejprve další možnosti

Dvě otázky, které je třeba položit při zvažování jakékoliv strategie ke konsolidaci dluhu z kreditních karet, jsou:

• Umožní mi tento plán splatit spotřebitelský dluh během pěti let?
• Je můj celkový dluh méně než polovina mého hrubého příjmu?

Proč pět let? To je maximální doba, po které budete muset provést platby směrem k bankrotu kapitoly 13 nebo plánu na řízení dluhu - po kterém bude váš dluh zcela vyřazen. Kapitola 7 bankrot by okamžitě zničil váš dluh a dostal vás na cestu k obnovení vašeho úvěru.

"Ne" odpověď na jednu otázku naznačuje příliš mnoho dluhu. Vaše nejlepší volba je poradit se s právníkem nebo úvěrovým poradcem o úlevě od dluhů, včetně správy pohledávek nebo bankrotu.

Možnosti pro menší zadlužení, které neohrozí váš domov, zahrnují:

0% platební bilance: Pro osoby s dobrým nebo vynikajícím úvěrem nabízejí emitenty kreditní karty s počátečními neúročními dobami od šesti měsíců do dvou let. To je obvykle nejlevnější možnost pro ty, kteří se kvalifikují.

Osobní půjčka: U většiny dlužníků jsou úrokové sazby z úvěrů na konsolidaci dluhu nižší než úrokové sazby z běžných platebních karet. Kurz, který získáte, závisí na vaší kreditní historii a příjmech.

>> VÍCE: Vypočítejte sazby osobních půjček

Home equity půjčka nebo HELOC?

Pokud jste vyloučili další možnosti, zvážili klady a zápory konsolidace s vlastním kapitálem a rozhodli jste se, že je to životaschopná cesta, pak je to volba půjčky pro domácí kapitál nebo HELOC.

Domácí úvěry na vlastním kapitálu jsou druhem druhé hypotéky založené na hodnotě vašeho domova za to, co dlužíte na primární hypotéce. Dostanete jednorázovou částku peněz, často s uzavřenými náklady, které můžete následně využít k splácení dluhu nebo k jinému účelu. Budete mít pevnou měsíční platbu a plán splátek.

Klady:

• Obvykle je nízká pevná sazba
• Fixní platby za půjčky mohou být jednodušší než proměnlivé platby kreditní kartou
• Znáte přesné datum výplaty úvěru
• Žádné pokušení revolvingové úvěrové linky

Ošidit:

• Předběžné náklady na uzavření mohou být vysoké

HELOC jsou druhé hypotéky strukturované jako kreditní karty. Namísto získání paušální částky čerpáte peníze, které potřebujete - splácet zůstatky kreditní karty, například pomocí šeků nebo debetních karet spojených s úvěrovou linkou. Platíte úroky pouze na úvěr, který používáte, často za sazby o několik procentních bodů nižší než průměrné sazby na kreditní kartě.

Klady:

• Obvykle nízká, variabilní sazba
• Některé nemají žádné nebo nízké náklady na uzavření

Nevýhody:

• Nastavitelné sazby znamenají, že platby by mohly vzrůst
• Těžší rozpočet pro
• Snadný přístup k úvěrové lince může potlačit úsilí o rozpočet
• Možnost výplaty pouze na úroky může vést k hlubšímu zadlužení

Více od Investmentmatome

Průvodce splácení dluhu

Volné kreditní skóre

Naplánujte svůj bezúhonný život

Jeanne Lee je spisovatelka pracovníků Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.