HELOC: Porozumění úvěrovým rizikům v domácím kapitálu
HELOC Strategy: Is it Still Worth It? (SERIOUS UPDATE)
Obsah:
- Jak funguje HELOC
- Jak HELOC ovlivňuje vaše kreditní skóre
- Důvody, proč získáte úvěr na domácí kapitál
- Důvody, proč se domnívat,
- Získání nejlepšího kurzu HELOC
- Home equity úvěr vs. HELOC
- Více od Investmentmatome:
V TOMTO ČLÁNKU:
Jak funguje HELOC Jak HELOC ovlivňuje vaše kreditní skóre Důvody, proč získáte úvěr na domácí kapitál Důvody, proč se domnívat, Získání nejlepšího kurzu HELOC Home equity úvěr vs. HELOC
Kreditní úvěr domů, nazývaný také "HELOC" (HEE-lock), je druhou hypotékou, která vám poskytuje přístup k fondu hotovosti, obvykle až do výše 85% vaší hodnoty v domácnosti bez zůstatku zbývajícího z hypotéky. Nejlepší důvod, proč získáte úvěr pro domácnost, je něco podobného významnému projektu opravy nebo remodelingu, který zvyšuje hodnotu vašeho domova. Důvodem, proč byste neměli získat HELOC, je riziko ztráty vašeho domova, pokud nemůžete vyplatit, co půjčíte. Chcete-li získat úvěr na úvěr doma, budete obvykle potřebovat poměr dluhu k příjmu ve spodní 40s nebo méně, úvěrové skóre 620 nebo vyšší a domácí hodnotu 10% až 20% více, než vám dlužím. Investmentmatome bude sledovat vaši domácí hodnotu a domácí kapitál, takže nemusíte. Stejně jako kreditní karta, která vám umožní zapůjčit si svůj limit výdajů tak často, jak je potřeba, vám HELOC poskytuje flexibilitu půjčování proti domácímu majetku, splácení a opakování. Řekněme, že máte domov ve výši 500 000 dolarů s zůstatkem ve výši 300 000 dolarů na vaší první hypotéce a váš věřitel vám dovoluje přístup až k 85% vlastního kapitálu. Můžete založit HELOC s limitem až 125.000 dolarů: Většina HELOC má proměnlivé úrokové sazby. To znamená, že vzhledem k tomu, že základní úrokové sazby narůstají nebo klesají, změní se i úroková sazba vašeho HELOCu. Chcete-li nastavit vaši sazbu, půjčitel začne s indexovou sazbou, jako je základní sazba nebo Libor (benchmarková sazba používaná mnoha bankami), a potom přidá značku v závislosti na vašem kreditním profilu. Variabilní úrokové sazby vám zhoršují rostoucí úrokové sazby, takže si to ujistěte. Ačkoli HELOC působí hodně jako kreditní karta a dává vám nepřetržitý přístup k vlastnímu kapitálu, je zde velký rozdíl, pokud jde o vaše kreditní skóre: Některé úřady zacházejí s HELOC s určitou velikostí jako splátky, spíše než s revolvingovými úvěrovými linkami. To znamená, že půjčka na 100% limitu HELOC nemusí mít stejný negativní účinek jako vyčerpání vaší kreditní karty. Stejně jako jakýkoli úvěrový řádek, nová HELOC ve vaší zprávě pravděpodobně sníží vaše kreditní skóre dočasně. " VÍCE: Získejte bezplatnou zprávu o kreditní skóre [Zpět na začátek] HELOC je nejlépe používán pro domácí opravy a upgrady. I když je lákavé klepnout na pohodlí HELOCu pro všechny druhy věcí - dovolenou, nové auto, cokoliv - ty nejobvyklejší způsoby využívání vaší domácí hodnoty a může vás vystavit riziku, že ztratíte dům, pokud by došlo k selhání úvěru. Bonus: Úrok z vašeho HELOCu může být daňově uznatelný, pokud používáte peníze k nákupu, vybudování nebo podstatnému zlepšení vašeho domova, podle IRS. Jasně, vy mohl můžete také využít HELOC, který vám pomůže splnit finanční cíle - konsolidaci dluhu z kreditních karet, zahájení nového podnikání nebo placení výuky vašeho dítěte - ale je to málokdy moudré. Ačkoli HELOC může nabídnout nižší úrokovou sazbu, zavádí také riziko uzavření trhu, pokud nemůžete půjčku zaplatit. Vezměte v úvahu klepnutí na nouzový fond nebo osobní půjčku. Bez ohledu na váš cíl vždy vyhněte HELOC, pokud: Váš příjem je nestabilní.Pokud je možné, že se váš příjem v kterémkoliv okamžiku během půjčky změní, může být HELOC špatným nápadem. Pokud nemůžete udržet krok s vašimi měsíčními platbami, mohl by vám věřitel vyvést z vašeho domova. Uzavření zákonů týkajících se načasování a postupů se liší podle státu. Vaše banka se také může rozhodnout zmrazit váš HELOC, pokud váš dům dramaticky ztratí hodnotu, nebo banka přiměřeně věří, že nebudete schopni splácet úvěr. Zmrazené prostředí HELOC neznamená uzavření trhu, ale přeruší úvěrovou linku. Nemůžete si dovolit předem náklady. Vydání HELOCu může být drahé. Musíte platit mnoho stejných poplatků, které jste udělali, když jste vybrali první hypotéku. Patří mezi ně poplatky za přihlášku, vyhledávání titulů, hodnocení, poplatky advokáta a body. Celkově mohou tyto poplatky zpoplatnit stovky dolarů. Nechcete si půjčit mnoho peněz. Tyto těžké výše uvedené výše náklady nemusí být za to, pokud potřebujete pouze malou úvěrovou linku. V takovém případě vám může být lepší s kreditní kartou s nízkým úrokem, možná s úvodním obdobím bez úroků. Nemůžete si dovolit zvýšení úrokových sazeb. Pokud nemůžete získat fixní sazbu HELOC - a ty jsou vzácné - musíte se připravit na zvýšení úrokových sazeb v průběhu půjčky. Všechny úvěry s nastavitelnou sazbou mají celoživotní omezení; tyto ukazují horní hranici úrokové sazby. Můžete zaplatit tuto sazbu? Pokud tomu tak není, přemýšlejte o získání půjčky. Také zjistěte, zda vaše půjčky budou mít pravidelný limit. Jedná se o maximální částku, kterou může vaše úroková sazba v daném časovém období zvýšit. Jak rychle může vaše úroková sazba a měsíční platba vzrůstat? Ujistěte se, že váš rozpočet jej může spravovat. Používáte ho pro základní potřeby. Pokud budete potřebovat další peníze na každodenní nákupy a máte potíže jen s tím, že se setkáte, HELOC nestojí za riziko. Získejte své finanční prostředky předtím, než přijmete další dluhy. [Zpět na začátek] Toto je na vás: Čím více budete výzkumně, tím větší je vaše odměna. Když hledáte nejlepší nabídku na domácí úvěrovou úrokovou sazbu, obraťte se na nabídky od různých poskytovatelů úvěrů. Za prvé, ujistěte se, že vaše kreditní skóre je v dobré kondici. Pak zkontrolujte svého primárního poskytovatele bankovních služeb nebo hypoték; může nabídnout stávajícím zákazníkům slevy. Získejte cenovou nabídku a porovnejte její sazby s nejméně dvěma dalšími poskytovateli půjček. Když nakupujete, berte na vědomí úvodní nabídky, počáteční sazby, které vyprší na konci daného termínu. Podívejte se na čepičky na úrokovou sazbu, jak na dobu životnosti, tak na pravidelnou čepici, pokud platí. Čepice jsou maximální limity zvýšení úrokových sazeb. Roční procentní sazba na vašem HELOC je s největší pravděpodobností proměnlivá; to kolísá s trhem. Ujistěte se, že znáte maximální sazbu, kterou můžete zaplatit - a že si můžete dovolit platby na základě toho. " VÍCE: Podívejte se na dnešní hypoteční sazby [Zpět na začátek] Zatímco se společnost HELOC chová jako revolvingová úvěrová linka, která vám dovolí poklepat na hodnotu vašeho domova jen v částce, kterou potřebujete, když ji potřebujete, úvěr na domácí kapitál poskytuje paušální částku, která se splácí splátkou. Úvěry na vlastním kapitálu jsou obvykle vydávány s pevnou úrokovou sazbou. To vám může ušetřit budoucí platební šoky, pokud úrokové sazby rostou. Pracujte s vaším věřitelem, abyste se rozhodli, která možnost je nejlepší pro vaše potřeby financování. Procházet nejlepší HELOC Lenders Vidět nejlepší důvody pro získání HELOCu Zjistit jak získat nejlepší HELOC rychlost [Zpět na začátek]
Jak funguje HELOC
Jak HELOC ovlivňuje vaše kreditní skóre
Důvody, proč získáte úvěr na domácí kapitál
Důvody, proč se domnívat,
Získání nejlepšího kurzu HELOC
Home equity úvěr vs. HELOC
Více od Investmentmatome:
