9 Základní prvky Vaší roční finanční kontroly

Každým rokem dostanete svého lékaře, aby se ujistil, že máte dobré zdraví. Měli byste se podobně starat o vaši finanční pohodu s každoroční kontrolou základních informací, jako je vaše úvěrová situace, penzijní spoření a životní pojištění.

Nejsou zapotřebí žádné jehly ani latexové rukavice. Stačí prostudovat své finance, možná s poradcem.

Nejedná se o to, že byste se báli, co jste udělali špatně, ale s ohledem na to, jak správně nastavit věci, říká Patricia Jennerjohnová, řídící partnerka společnosti Focused Finance v Oaklandu v Kalifornii. "Pokud uděláte malé opravy hned, nebudete vyrazit z útesu."

Zde je devět klíčových prvků vaší roční kontroly.

1. Vytvořte rozpočet

Vezměte si do úvahy vaše pravděpodobné výdaje a finanční cíle pro příští rok. Tyto otázky mohou pomoci:

• Zahrnuje váš výdělek výdaje, s dostatečným množstvím úspor, nebo potřebujete omezit výdaje?
• Potřebujete ušetřit na předpokládané náklady, jako je domácí údržba nebo nové auto?
• Chcete ušetřit na dovolenou nebo jinou laskavost?

2. Dejte svůj nouzový fond jednou

Nemůžete jen rozpočet na to, co očekáváte, říká Chad Nehring, partner v Konceptuální finanční poradci v Appletonu v Wisconsinu. "Vy vždy budete mít neplánované výdaje, protože se to stane."

To znamená udržet peníze v rezervě pro mimořádné události, jako je ztráta zaměstnání nebo překvapivý lékařský účet.

Nehring doporučuje ušetřit dost na pokrytí šesti měsíců pevných výdajů. "Vím, že je spousta lidí, což je poměrně vznešený cíl, takže jsem nadšený, jestli mohou dosáhnout 90 dní," dodává.

3. Zkontrolujte svůj dluh

Podívejte se na zůstatky vaší kreditní karty a ostatní úvěry.

"Chceme vidět, že se úroveň dluhů změnila od poslední finanční kontroly?" Říká Nehring. Zvýšení by mohlo znamenat, že musíte snížit výdaje.

Zkontrolujte úrokové sazby z jakýchkoli půjček, včetně hypotéky a úvěru na auto. Možná budete moci ušetřit refinancováním.

4. Analyzujte své penzijní fondy

Jakmile obdržíte svou první skutečnou práci, měli byste začít plánovat odchod do důchodu - a to neznamená pouze nastavení vašeho 401 (k) a maximalizace zaměstnavatele. Poté a každý rok poté musíte zajistit, aby částka, kterou ukládáte, splňovala vaše potřeby a cíle. Poradci často doporučují odložit alespoň 15% vašich příjmů před zdaněním.

Zvažte své úspory, i když máte v úmyslu pracovat ve vašich 60s nebo 70s či déle, říká Jennerjohn. "Měli byste zachránit pro budoucnost, takže budete mít větší volnost nad tím, co děláte, jak čas běží."

Ujistěte se, že portfolio penzijního připojištění má správnou kombinaci aktiv. To může znamenat vyvážení Vašich 401 (k) nebo jiných částí portfolia. Když se blížíte odchodu do důchodu, odklonte se od rizikovějších a agresivnějších investic, jako jsou růstové akcie, směrem k bezpečnějším vozidlům, jako jsou dluhopisy.

5. Vyhodnoťte pojistné krytí

Jak stárnete, vaše životní pojištění se musí změnit. Pravděpodobně potřebujete životní pojištění poté, co si koupíte dům, získáte více příjmu nebo máte děti. Později můžete potřebovat méně pokrytí, nebo vůbec žádné, pokud jste zaplatili hypotéku a vaše děti skončily vysokou školu.

[Údaje o životním pojištění jsou k dispozici v Nástroji pro porovnání životního pojištění na webu.]

Měli byste také zajistit, aby vaše limity pojistného závazku byly stále dostatečně vysoké na ochranu vašich aktiv a aby vaše omezení pro vlastníky domů byla dostatečně vysoká, aby nahradily váš dům a majetek, pokud jsou zničeny.

Získejte nové citace o pojištění automobilu. Váš poskytovatel vám již nemusí nabízet nejlepší nabídku. Je-li vaše auto staré, zvážíte upuštění od rozsáhlého a kolizního pokrytí, které nemusí stát za jeho cenu, protože bude platit pouze tolik, kolik stojí vaše auto.

6. Optimalizujte své daně

Ujistěte se, že plně využíváte daňových odpočtů a kreditů na penzijní a vzdělávací úspory, závislou péči, zdravotní výdaje a dobročinné dárcovství. Zvláštní příspěvek na odchod do důchodu by mohl znamenat velké snížení daně.

Pokud máte v letošním roce velké daňové přiznání, možná budete chtít snížit vaše zadržení, abyste se vládě neposkytli bezúročné půjčky. Naopak, pokud dlužíte peníze, možná budete muset zvýšit vaše zadržení.

7. Požádejte bezplatné kreditní zprávy

Federální zákon vyžaduje, aby tři celorepublikové společnosti pro vykazování úvěrů - Equifax, Experian a TransUnion - vám každý rok poskytly bezplatnou kopii Vaší kreditní zprávy. Získejte je na stránkách AnnualCreditReport.com.

Podívejte se na informace ve vašich úvěrových zprávách o přesnosti, zvláště pokud plánujete velký finanční krok, například žádost o hypotéku. Zvažte požadavek na jednu zprávu každé čtyři měsíce nebo tak. Pokud zjistíte chyby, informujte oznamovací společnost a poskytovatele informací (např. Společnost nebo nástroj kreditní karty) písemně.

8. Zahajte fond vysoké školy

Máte-li děti, pravděpodobně budete chtít ušetřit na jejich vysokoškolské vzdělání. Vyzkoušejte daňově zvýhodněné 529 vzdělávací programy nebo předplacené programy výuky. Zisk na plánech úspor 529 není zdaněn, pokud se použije na kvalifikované výdaje, jako jsou školné, poplatky, knihy a místnost a stravování. Programy předčasného zaplacení školného zakazují stávající náklady na veřejné vysoké školy a univerzity, ačkoli můžete také využít peníze na soukromých vysokých školách a veřejných školách v jiných státech.

9. Plán na konec

Manželství, rozvod, úmrtí a změny ve finanční situaci mohou vyžadovat revizi vašeho plánu nemovitostí:

• Vaše vůle odpovídá za vše, co je třeba, a odpovídá vašim přáním?
• Určili jste ty správné lidi, aby jste vykonali vaši vůli a drželi si plnou moc v případě, že se stanete neschopným?
• Potřebujete aktualizovat příjemce vašich penzijních plánů a životních pojištění?
• Potřebujete provést změny důvěry, které jste vytvořili pro členy rodiny?
• Do vašich zdravotních směrnic - jako je živá vůle, která vysvětluje zdravotní opatření, která chcete přijmout, nebo ne, v konkrétních situacích - stále odrážejí vaše touhy?

Pokud můžete zůstat na vrcholu všech těchto prvků, budete v dobré kondici.

Aubrey Cohen je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @ aubreycohen.

Obrázek přes iStock.