Deník Durbin byl vysvětlen
У кого из мировых политиков самые дешевые часы? Новые Breitling Chronomat и Longines Legend Diver
Obsah:
Pokaždé, když posouváte svou debetní kartu, přijde do hry změna Durbin. Pravidla společnosti Durbin z roku 2010, původně určená k úspoře spotřebitelských peněz, namísto toho činily podle odhadů Federálních rezerv v průměru 8 miliard dolarů bankovních poplatků první dva roky poté, co vstoupily v platnost.
Dodatek společnosti Durbin je součástí zákona Dodd-Frank z roku 2010, který výrazně snižoval výdaje na výměnu debetních karet - poplatky, které ukládá platební banky, když zákazník provede nákup pomocí debetních karet. Příznivci uvedli, že opatření sponzorované senátorem Dickem Durbinem, po němž byl jmenován, by snížil ceny pro spotřebitele snížením nákladů maloobchodníků.
Pozměňovací návrh společnosti Durbin měl za cíl snížit náklady pro spotřebitele: snížit částku, kterou maloobchodníci platili banky pro zákazníky, kteří používali debetní karty, a ušetřili by. Ale velké banky ztratily miliardy - a tak se zvýšily poplatky a vyloučily výhody.
Když však pravidla vstoupila v platnost v roce 2011, velké banky začaly hledat způsoby, jak získat některé ztracené příjmy, které se podle odhadů Federálního rezervního fondu v roce 2014 odhadovaly na 14 miliard dolarů ročně. Spotřebitelé čelili zvýšeným poplatkům a sníženým příplatkům, jako jsou odměny za debetní karty a bezplatné kontrolní účty.
Odporci zákona, jako jsou banky a družstevní záložny, uvedli, že celkově ublížily spotřebitelům a nezpůsobily nižší maloobchodní ceny. Studie financovaná Mezinárodním centrem pro právo a ekonomiku na univerzitě George Mason (která získala finanční podporu od společnosti Mastercard) zjistila, že maloobchodní ceny po uplynutí doby platnosti zákona neklesly.
Obhájcové zákona, včetně maloobchodních skupin, jako je například Koalice obchodníků s placenými produkty a Asociace pro komfort a maloobchod s palivem, tvrdí, že ceny klesly a oni hledali další změny v poplatcích. Tento pozměňovací návrh neovlivnil například výměnné poplatky za kreditní karty. Obchodní skupiny snížily poplatky za transakce s kreditními kartami na vysokou prioritu, a to i přesto, že usilují o další omezení nákladů na debetní karty.
Jak ovlivňuje změna Durbin?
Po zavedení opatření Durbin se poplatky na vkladové účty zvýšily v průměru o 3 až 5%. Stoupající spotřebitelé, kterým čelí, zahrnovali:
- Měsíční poplatky za údržbu účtu (s vyššími minimálními požadavky na vyloučení měsíčních poplatků)
- Nedostatečné finanční prostředky
- Poplatky za nečinnost
Banky rovněž omezily programy odměňování debetních karet. Namísto toho banky přidaly více kreditů na kreditní karty, na které se nevztahuje dodatek společnosti Durbin.
Jak mohu snížit své bankovní poplatky?
Pokud se vaše bankovní náklady zvýšily, zvažte přechod na lepší účet. Novela Durbin osvobozuje finanční instituce s méně než 10 miliardami dolarů aktiv, což vylučuje většinu komunitních bank a družstevních záložen.
Mnoho menších institucí nabízí bezplatnou kontrolu a některé stále poskytují odměny za použití debetních karet. Můžete také použít kreditní kartu odměn.
Mnoho menších institucí nabízí bezplatnou kontrolu a některé stále poskytují odměny za použití debetních karet. Podívejte se na analýzu Investmentmatomeových účtů, které nabízejí nízké poplatky a poměrně vysoké úrokové sazby.
Používáte také kreditní kartu pro většinu vašich nákupů, abyste využili možnosti odměn. Podívejte se na náš seznam nejlepších kreditních karet. Tento přístup funguje nejlépe, pokud každý měsíc zaplatíte zůstatek v plné výši. V opačném případě může váš zájem vyvrátit hodnotu všech odměn.
Jak ovlivňují maloobchodníci?
Někteří maloobchodníci platili méně poplatků za debetní karty. Maximální poplatky se pohybují od 21 centů do cca 24 centů, v závislosti na velikosti transakce a na kartě vystavující banky. Před změnou maloobchodníci zaplatili v průměru 44 centů za typickou transakci debetní kartou a pak se odhadovali na přibližně 38 dolarů. Pravidla společnosti Durbin znamenaly, že za tento typický nákup 38 dolarů by maximální poplatek činil 24 centů, což je o 45% méně než průměrné náklady před tím, než zákon vstoupil v platnost.
Jakmile pravidla vstoupila v platnost, Visa a Mastercard začaly účtovat maximální částku za menší transakce.
Obchodníci, kteří pravidelně zpracovávají nákupy s menšími debetními kartami mohou zaznamenat prudký nárůst nákladů. Před novelou vydala řada bank a vydavatelů platebních transakcí poplatky na variabilní procentní podíl z kupní hodnoty, takže obchodníci platili menší poplatky za menší nákupy a vyšší poplatky za větší nákupy. Jakmile však pravidla vstoupila v platnost, Visa a Mastercard začaly účtovat maximální částku za menší transakce. Například místo placení výměnného poplatku ve výši 6 centů za poplatek ve výši 3,50 dolarů za kávu a koblihu se majitel obchodu najednou ocitl za stejný poplatek ve výši 21 centů.
Obchodníci mají méně možností volných účtů pro kontrolu obchodu, protože mnohé banky je vyloučily, aby pomohly získat ztráty z příjmů. Podle papíru Fed banky po dvou letech zhroucily přibližně třetinu ztrát z poplatků.
Začátkem roku 2017 se hovořilo o tom, že se v rámci zákona o finančním výběru vrátila změna Durbin, větší snaha o zrušení Dodd-Frank. Zatím je však tento pozměňovací návrh zaveden. Znalost jejích účinků na banky a programy odměn vám může pomoci při rozhodování o tom, jak používat karty.
Aktualizováno 30. srpna 2017.
