Banka, poplatky za kreditní kartu: Lekce 795 milionů dolarů pro studenty Undergrads

Výuka a poplatky, klubové poplatky a peníze na pivo - je drahé stát se vysokoškolákem. To nepomůže tomu, že podle naší nejnovější analýzy našich stránek by kontrolní účet a kreditní karty mohly stát průměrnému žákovi až 1016 dolarů za poplatky a úroky za čtyři roky vysoké školy [1]. Celkově mohou studenti ve Spojených státech vynaložit více než 795 milionů dolarů ročně na poplatky za kontokorentní úhrady a pozdní platby [2].

V roce 2016 studie Investmentmatome analyzovala kontokorentní poplatky 20 kontrolních účtů přidružených k některým z největších univerzit v USA. V letošním roce jsme se podívali na stejné účty, stejně jako studentské kreditní karty, abychom zjistili, jak se v posledních 12 letech změnily věci měsíců.

Klíčová cesta

• Střední poplatek za bankovní kontokorent v USA, včetně účtů spojených s univerzitami, činí 35 USD [3] a průměrný vysokoškolák přečerpává svůj účet 2,2krát ročně, ve srovnání s průměrem 2,07krát pro průměrného Američana. S více než 11 miliony studentů na plný úvazek v USA od roku 2016, z nichž většina má bankovní účty, mohlo by to znamenat kontokorentní poplatky ve výši více než 722 milionů dolarů [2]. To je nárůst téměř o 19 milionů dolarů oproti předchozímu roku [4].
• Jedna třetina studentů, kteří brzy absolvují a kteří mají kreditní kartu, zaplatili pozdní účet a průměrný poplatek za pozdější platbu na studentských kartách, které jsme analyzovali, činil 35 USD. Pokud jedna třetina populace s vysokoškolským vzděláním na plný úvazek s kreditní kartou neuhrazuje platbu, je to téměř 73 milionů dolarů za poplatky za pozdní platbu [2].

V roce 2015 vydal Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů pokyny pro vysoké školy o výběru partnerských bank, které by nejlépe vyhovovaly potřebám studentů. Nástroj pro studenty s bezpečným účtem studentů zatím neposkytl bankovní vylepšení studentům ve školách, které jsme analyzovali. Viděli jsme meziroční zvýšení poplatků za studentské účty u některých bank zahrnutých do naší studie. Zjistili jsme také, že studentské spořicí účty a kreditní karty měly cizí, zbytečné náklady, které by se studentům vyhnuli tím, že se rozhodnou pro různé účty nebo chytřejším používáním karet.

V této studii rozdělíme náklady studentů na kontrolu účtů a kreditních karet a poskytne levnější alternativy. Dáme také tipy, jak začít budovat kredity jako vysokoškolský student a vysvětlit, proč je to důležité.

Studentské účetní kontroly mohou být drahé

Pro každý studentský účet jsme se podívali na průměrný poplatek za údržbu, poplatek za kontokorent a výši kontokorentního poplatku - maximální počet denních plateb za banku vám bude účtovat poplatek za kontokorent. Průměrný poplatek, který tato banka účtuje za vedení účtu, zůstala studentům na úrovni 0 USD. Tři banky zvýšily svůj kontokorentní poplatek; pouze jeden snížil svůj poplatek. Dále dvě banky snížily celkový počet kontokorentních poplatků, které by účtovali za den, ale jedno toto číslo zvýšilo.

Střední poplatek za kontokorent na těchto účtech se zvýšil z 34,50 dolarů na 35 dolarů. Vzhledem k tomu, že průměrný vysokoškolák překročí svůj účet 2,2 krát za rok, to by znamenalo 77 dolarů za rok v poplatcích za kontokorent pro student, který používal účet, jako jsou ty, které jsme analyzovali, nebo 308 dolarů za čtyřletou vysokou školu. To je jen průměr. Menší procento studentů zasáhlo mnohem tvrději poplatky za kontokorentní úhradu: Podle zprávy CFPB za rok 2014 vykázalo 10,7% 18- až 25-letých let více než 10 kontokorentních úvěrů za rok.

Online účty, družstevní záložny nabízejí lepší nabídky

Na většině bank se zákazníci mohou vyhnout poplatkům. Banky obvykle upustí od poplatků za údržbu, pokud udržujete minimální zůstatek nebo máte měsíční přímé vklady. Můžete se vyhnout kontokorentním poplatkům tím, že nebudete utrácet víc, než co máte na svém účtu. Ale nejsnazší způsob, jak se vyhnout zbytečným poplatkům, je jednoduše volba banky, která je neúčtuje.

"Online banky jsou to, o co by měly být všechny banky, což je pro zákazníky příznivější," říká Liz Westonová, autora knihy "Vaše kreditní skóre", Investmentmatomeovou novinářkou. "" Mají nižší poplatky a požadavky na minimální zůstatek a platí vyšší úrokové sazby. Nemůžete vstoupit do pobočky, ale méně a méně z nás to dělá a zjišťujeme, že on-line banky uspokojují naše potřeby v pohodě."

Pro ty, kteří dávají přednost bankám online, jsou družstevní záložny pevnou volbou. Účty univerzit, na které jsme se zabývali, byli přidruženi k úvěrovým svazům, kteří měli nižší kontokorentní poplatky na ověření účtů a vyšší úrokové sazby z úspor, než univerzitní účty spojené s významnými národními bankami. Oni byli méně pravděpodobné, že měsíční poplatky za údržbu, stejně.

" VÍCE: Nejlepší kontrolní účty pro vysokoškoláky

Můžete se vyhnout kontokorentnímu poplatku

Můžete také zcela zrušit krytí přečerpání. Kontokorentní pokrytí je praxou, že banka platí některé druhy transakcí, a to i přesto, že si je nemůžete dovolit, a pak vám účtovat poplatek za kontokorent. Federální pravidlo vyžaduje, aby banky nabízejí toto pokrytí na základě "opt-in", než aby vás automaticky přihlásily. Pokud jste se k němu náhodně přihlásili, což je snadné, můžete se odhlásit.

Pokud se odhlásíte z přečerpání, vaše karta bude pravděpodobně odmítnuta, pokud se pokusíte něco koupit nebo zrušit bankomatu bez dostatečných peněz. Můžete i nadále účtovat poplatky za podobné poplatky, které nejsou také dostatečné, také nazývané NSF nebo poplatky za vrácené položky.Budete pravděpodobněji účtováni poplatky NSF za věci, jako jsou vrácení peněz a platby online.

Bez ohledu na to, zda máte krytí kontokorentu, zaregistrujte se pro textové výstrahy pro nízké zůstatky a přečerpání prostřednictvím webové stránky banky. Pokud se stanete negativní, doplňte své prostředky co nejdříve, abyste se vyhnuli prodloužení poplatků.

" VÍCE: Základy poplatků za přečerpání

Zpožděné platby kreditní kartou způsobují dvojí škody

Podívali jsme se také na kreditní karty specifické pro studenty od největších vydavatelů amerických karet. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One a Wells Fargo nabízejí studentské kreditní karty s průměrným poplatkem za pozdní platbu kolem 35 USD a průměrnou úrokovou sazbou 18,64%. Úrokové sazby se liší podle vašeho kreditu; karty, na které jsme se podívali, měly průměrnou minimální úrokovou sazbu 14,51% a průměrnou maximální úrokovou sazbu 22,76%.

Podle průzkumu Experian bylo 33% studentů, kteří měli kreditní kartu a bylo by absolvováno v průběhu následujících šesti měsíců, pozdě s platbou kreditní kartou [5]. Za předpokladu, že je to reprezentativní celek studijního orgánu na plný úvazek, více než 2 miliony studentů provedlo pozdní platbu. To je téměř 73 milionů dolarů vynaložených na pozdní poplatky - a to za předpokladu, že oni nahromadili pouze jednu pozdní platbu každý.

Pozdní poplatky nejsou jediným výdajem na zaplacení platby kreditní kartou pozdě. Mnoho karet ukládá v takových případech sankční úroky až do výše 30%. To je více než dvojnásobek průměrné minimální úrokové sazby studentských kreditních karet, které jsme analyzovali, a více než o 7 procentních bodů vyšší než průměrná maximální sazba.

Průzkum Experian zjistil, že absolventi, kteří se brzy stanou, mají v průměru dluhopisy s kreditní kartou ve výši 2,573 USD. Za předpokladu, že tento dluh ve stejném množství každý měsíc vybudovali do čtyř let vysoké školy, provedli minimální platby ve výši 25 dolarů každý měsíc a zaplatili průměrnou úrokovou sazbu na svém účtu, připadalo by to až 569 dolarů z úroků získaných před absolvováním. To nezahrnuje zájem, který by získali po maturitě, pokud nezaplatí zůstatek - nebo horší, pokud budou držet účtování bez splacení stávajícího dluhu.

" VÍCE: Nejlepší studentské kreditní karty

Vytvořte kredit, i když nemůžete získat studentskou kartu

Použití kreditní karty zodpovědně - splácení včas a nepřesahující hranici - je jedním z nejjednodušších způsobů, jak získat úvěr. A i když byste mohli být roky, než si půjčí auto nebo hypotéku, dobré kreditní skóre může pomoci mnoha jinými způsoby.

"Váš úvěr určuje mnohem více, než zda můžete získat půjčku nebo úrokové sazby, které zaplatíte," říká Weston. "Může to mít vliv na to, zda si můžete pronajmout byt, kolik zaplatíte za pojištění, výši zálohy, kterou musíte zaplatit, abyste dostali služby a zda získáte nejlepší řešení na mobilním telefonu."

Existuje spousta skvělých studentských kreditních karet, ačkoli je těžké se dostat, pokud jste mladší 21 let kvůli kreditní kartě zákona z roku 2009. Pokud jste odmítli pro studentskou kreditní kartu, nezoufejte. Existují dvě doporučené alternativy:

• Zabezpečené kreditní karty: Zabezpečená kreditní karta je doložena vkladem v hotovosti, který se obvykle rovná limitu karty a typicky mezi 200 a 500 dolary. Nakupujete na kartě a vyplácíte je jako u každé jiné kreditní karty. Záloha chrání emitenta v případě, že nebudete platit. Obdržíte zálohu zpět, jakmile absolvujete nezabezpečenou kartu nebo zavřete svůj účet v dobrém stavu.

" VÍCE: Nejlépe zabezpečené kreditní karty

• Autorizovaný uživatel:Jako oprávněný uživatel získáte kartu spojenou s účtem někoho jiného, ​​obvykle s rodinným příslušníkem nebo s manželem. Nejste právně zodpovědní za poplatky, které učiníte na kartě - primárním držitelem účtu - ale mnoho emitentů vykazuje oprávněnou činnost uživatelů úvěrovým kancelářím. To znamená, že předtím, než se stanete autorizovaným uživatelem, ujistěte se, že primární držitel karty zaplatí své účty včas a vydavatel kreditní karty oznamuje autorizovaným uživatelským údajům úvěrovým kancelářím.

Jakmile máte kreditní kartu, je čas začít budovat úvěr. Ujistěte se, že zaplatíte všechny své účty včas každý měsíc a splácíte nebo omezujete svůj dluh. Pro více tipů, podívejte se na tyto dobré úvěrové návyky.

Erin El Issa je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční webová stránka. E-mail: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

METODOLOGIE

Společnost Investmentmatome prozkoumala interní i externí zdroje dat, aby se dozvěděla více o studentských bankovních a kreditních kartách. Informace o interních údajích, které nebyly vysvětleny ve studii nebo poznámkách pod čarou, můžete získat na adrese [email protected]. Externí zdroje dat jsou veřejně dostupné online:

• Úřad pro ochranu spotřebitelů. Datový bod: Kontrola přečerpání účtu. Červenec 2014.
• Úřad pro ochranu spotřebitelů. Studentské bankovnictví, výroční zpráva kongresu. Prosinec 2016.
• Experian. Experian College Graduate Survey Zpráva. Duben 2016.
• Národní centrum pro statistiku vzdělávání. Zápis do základních, sekundárních a středoškolských institucí podle úrovně a kontroly instituce, úrovně zápisu a stavu docházky a pohlaví žáka: Vybrané roky, podzim 1990 až podzim 2024. Březen 2015.
• Pew Charitable Trusts. Spotřebitelé potřebují ochranu před nadměrnými kontokorentními náklady. Prosinec 2016.
• Sallie Mae. Majoring in Money: Jak studenti americké vysoké školy řídí své finance. 2016.

Poznámky pod čarou

[1] Vypočítáme náklady na studenta za čtyři roky přidáním následujících údajů:

• Kontrola nákladů na účet: Průměrný 2,2 přečerpání za rok vynásobený mediánovým kontokorentním poplatkem ve výši 35 USD
• Náklady na kreditní kartu: Průměrný zájem o zůstatek kreditní karty ve výši 2 573 USD s úrokovou sazbou 18,64% za předpokladu, že dluh vznikl ve stejných částkách během všech čtyř let plus průměrný poplatek za pozdní platbu ve výši 34,56 USD za předpokladu jedné pozdní platby za rok.

U studentů, kteří každoročně platí poplatek za pozdní odměnu, tyto náklady za čtyři roky činí celkem 1 016 USD. Pro ty, kteří nezaplatí žádné pozdní poplatky, by náklady činily 877 USD ve stejném časovém rámci.

[2] Většina vysokoškoláků má bankovní účet podle Sallie Mae, který ukazuje, že 85% studentů má debetní karty. Celkové výdaje studentů na kontokorentní poplatky a poplatky za opožděné platby jsme vypočítali přidáním následujících údajů:

• Kontokorentní poplatky: Průměrný 2,2 přečerpání za rok, vynásobený mediánem kontokorentního poplatku ve výši 35 USD, vynásobený odhadovaným počtem studentů v roce 2017 z Národního centra vzdělávací statistiky, vynásobený 85% studentů, kteří mají debetní karty podle Sallie Mae
• Poplatky za pozdní platbu kreditní kartou: Průměrný poplatek za pozdní platbu ve výši 34,56 dolarů studentských kreditních karet, na které jsme se podívali, vynásobených počtem studentů s kreditními kartami (počet studentů s vysokoškolským vzděláním vynásobených 58% brzy absolventů, kteří mají kreditní karty) vynásobený jedním - třetí z nejbližších absolventů, kteří udělali pozdní platbu, za předpokladu jedné pozdější platby na jednoho studenta. Předpokládali jsme, že brzy absolventi budou zastupovat celou vysokoškolskou populaci.

Celkové výdaje studentů by se zvýšily na 795 096 041 dolarů.

[3] Podle Pew Charitable Trusts činí mediánový kontokorentní poplatek 44 největších bank v USA 35 USD a podle naší analýzy účtů spojených s univerzitami činí medián kontokorentního poplatku 35 USD.

[4] Podle Sallie Mae má 85% vysokoškoláků debetní karty. Vyrovnali jsme letošní i loňské celkové poplatky za kontokorentní úhrady (počet studentů x průměrný kontokorentní x mediánový kontokorentní poplatek) o 85%, abychom dospěli k odhadovaným celkovým kontokorentním poplatkům pro vysokoškoláky. V loňském roce činil celkový počet 703 471 560 USD. Letos to je 722.109.850 dolarů. Rozdíl činí 18 638 290 dolarů.

[5] Podle studie Experian College Graduate Survey, 58% z nejbližších absolventů má kreditní karty a 33% osob s kreditními kartami učinilo pozdní platbu kreditní kartou.