Jak si vybrat nejlepší nabídku na refinancování studentských půjček

Je rozumné porovnávat více věřitelů, než se zavážete k nabídce refinancování studentských půjček, ale může být těžké vyhodnotit všechny své možnosti. Tak jak se rozhodnete? Jedná se o to, abyste věděli, jaký je váš refinanční cíl, a zvolíte si úrokovou sazbu a délku termínu, která vám pomůže dosáhnout. Zde je návod, jak přemýšlet o tomto rozhodnutí.

1. Zjistěte, proč chcete refinancovat.

Výběr nejlepší nabídky refinancování studentských půjček vyžaduje, abyste pochopili, proč chcete refinancovat na prvním místě. Které úvěrové podmínky a ochrana dlužníků, které považujete za atraktivní, budou záviset na vašich cílech, říká Vince Passione, generální ředitel společnosti LendKey, trh studentských půjček.

Nejčastějším důvodem refinancování dlužníků je získat nižší úrokovou sazbu. Když srovnáváte ceny, ujistěte se, že se díváte na skutečnou nabídku založenou na informacích, které poskytnete, a nikoliv jen na "teaser", říká Passione.

Další důvody, proč dlužníci refinancovat, jsou snížit měsíční platbu, zjednodušit několik soukromých studentských půjček do jednoho nebo vydat spolupodepsatele. Jakmile určíte svůj cíl, zbytek se stane něco jako román Vyberte si vlastní dobrodružství, každý důvod vedoucí k jiné refinancování cesty studentských půjček.

Chcete-li šetřit nejvíce v zájmu:

Chcete-li šetřit nejvíce peněz v zájmu v průběhu času, vyberte refinanční nabídku s nejkratší délkou. Většina věřitelů nabízí termíny od pěti do 25 let. Kratší termín zvýší vaši měsíční platbu, ale stojí za to, pokud si ji můžete dovolit - minimalizujete náklady na půjčky a rychleji se zbavíte dluhu studentských půjček.

Chcete-li svůj dluh řešit ještě agresivněji, platí více než měsíční minimum. Ujistěte se, že vybraný věřitel nemá platbu předem.

Nezapomeňte však, že pokud refinancujete federální studentské půjčky, stanou se soukromými půjčkami a ztratíte možnost využívat federálních výhod, včetně splácení založeného na příjmech, odpuštění půjčky, odklad a tolerance.

Chcete-li snížit měsíční platbu:

Nejprve odpovězte na tuto otázku: Chcete nižší měsíční platbu, protože si nemůžete dovolit svou současnou platbu, nebo proto, že chcete ušetřit peníze a uvolnit peníze, které můžete vynakládat na jiné věci?

Pokud si nemůžete dovolit svou současnou platbu a máte federální studentské půjčky, zvažte přechod na plán splácení založený na příjmech. Plány založené na příjmech včetně nového revidovaného plánu Pay As You Earn získáte měsíční platbu v procentech svého příjmu a prodloužíte platnost od standardních 10 let až na 25 let. Nabízejí také odpuštění zbývajícího zůstatku po 20 nebo 25 letech, v závislosti na tom, kdy jste si půjčili.

Pokud můžete pohodlně spravovat měsíční federální půjčku ve standardním plánu, přemýšlejte dvakrát o přechodu na plán založený na příjmech; tím se zvýší částka celkového úroku, který vám bude dlužit v průběhu času. Místo toho zvažte refinancování, abyste získali nižší úrokovou sazbu. To obvykle snižuje měsíční platbu, pokud držíte stejný úvěrový termín.

2. Porovnejte ochranu dlužníka s věřiteli.

Když refinancujete federální studentské půjčky, vzdáte se federální ochrany, včetně plateb splátek založených na příjmech, programů odpuštění a možnosti odložit platby za půjčky, pokud finančně bojujete. Někteří soukromí věřitelé nabízejí podobné ochrany, ale to není dáno.

Když srovnáváte nabídky refinancování, podívejte se na věřitele, kteří nabízejí možnosti jako odklad, toleranci nebo flexibilní splácení. I když si nemyslíte, že budete potřebovat tyto výhody, je vždy dobré mít k dispozici v případě neočekávaného finančního potíží.

3. Vyberte pevnou nebo variabilní úrokovou sazbu.

Většina soukromých věřitelů nabízí pevnou i variabilní sazbu pro refinancování studentských půjček. Rozhodnutí, které rozhodnutí zvolit, je osobní rozhodnutí založené na vaší finanční situaci a toleranci vůči riziku - neexistuje žádná "správná odpověď", říká Phil DeGisi, hlavní marketingový ředitel společnosti CommonBond, společnost pro refinancování studentských půjček.

Pevná sazba, jak naznačuje název, zůstává stejná po celou dobu trvání úvěru. V současné době jsou vyšší než variabilní sazby, ale jsou dobrou volbou pro dlužníky, kteří nechtějí žádné překvapení.

"Víte přesně, co budete platit každý měsíc," říká DeGisi. "Neexistuje žádný odhad."

Variabilní sazby se mění s tím, jak se ekonomika mění. Mohou začít s nižšími než pevnými úrokovými sazbami, ale jsou považovány za riskantnější, říká DeGisi, protože se pravděpodobně zvýší, když budou tržní sazby vzrůstat.

Teddy Nykiel je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Obrázek přes iStock.