Kdy zvažovat CD pro vaše IRA

Chtěli jste investovat do důchodu, ale nenávidíte myšlenku na ztrátu peněz v akciích a jen chcete bezpečný výnos na majetku na vašem individuálním důchodu (IRA)? Nebo jste blízko odchodu do důchodu a potřebujete přesunout to, co jste ušetřili, na něco méně riskantního, ale stále přináší příjmy?

Pokud jste odpověděli na jednu otázku, investovat do standardních nebo jumbo certifikátů (CD nebo Jumbo CD) by mohlo být dobrým krokem.

Co je to CD?

CD je úsporný nástroj nabízený bankami, které poskytují vyšší úrokovou sazbu než běžný spořicí účet. Obvykle se investováním na CD vyžaduje, abyste hlavního příkazu nedotčili, dokud nedojde k uplynutí stanovené lhůty nebo k trestu. Peníze jsou plně pojištěny až do výše 100 000 USD pro standardní CD a od 100 000 do 250 000 USD pro CD Jumbo, takže je stejně bezpečný jako běžný účet. Družstevní záložny nabízejí svým členům podobné nástroje, nazvané podílové listy.

Cílem CD je ušetřit peníze a získat vyšší úrokovou sazbu, než byste měli s úsporným nebo běžným účtem. S běžnými disky CD získáte pevnou úrokovou sazbu, která vám dá předvídatelný tok prakticky bezrizikových příjmů. Existují také disky CD s proměnlivou úrokovou sazbou, které úročují úrokovou sazbou, která se mění na základě indexu nebo jiného ukazatele trhu, takže příjmy jsou méně předvídatelné, ale poskytují tak výhodu, pokud se sazby budou vyšší.

Všechny disky CD mají datum splatnosti, kdy získáte zpět investované peníze a úroky. Výrazy CD se mohou pohybovat od měsíce do 10 let. Obecně platí, že čím déle trvá CD, tím vyšší je úroková sazba, kterou platí. CD můžete včas splatit, ale pravděpodobně budete muset čelit pokutě, která sníží nebo vyloučí jakýkoli příjem z úroků.

Stejně jako americké státní pokladny jsou CD a Jumbo CD považovány za velmi nízké investice, protože jsou pojištěny Federální pojišťovnou pro pojištění vkladů (FDIC). Podílové certifikáty jsou zálohovány na stejných úrovních od National Credit Union Administration, agentury USA, jako je FDIC. Začátkem června se ceny platené na CD zvýšily až na 2,3% u větších částek investovaných během pěti let.

Kolik peněz můžete vydělat na CD?

Řekněme, že se rozhodnete uložit 5 000 dolarů za 1 rok CD, které platí 1,1%. To vám dá výnosy ve výši 55 dolarů, když certifikát zraje. Nezní to příliš vzrušující, ale je to ještě víc, než by vaše peníze vydělávaly na peněžním nebo spořicím účtu v dnešním prostředí s nízkým příjmem.

Dělají CD v IRA smysl?

Můžete podstoupit daně z úroků, které vyděláte z CD, pokud peníze, které jste investovali, pocházejí z daňově zvýhodněného důchodového účtu, jako je Roth IRA. Pokud jsou aktiva v tradiční IRA, budou všechny daně odloženy, dokud nezačnete čerpat finanční prostředky.

Roth IRA vám umožňuje vyhnout se daním z jakýchkoli výdělků nebo kapitálových zisků z aktiv na účtu a peníze můžete vyvézt bez daně při odchodu do důchodu.

Kompromisem je, že Roth IRA je postaven z zdaněných příjmů, na rozdíl od 401 (k) penzijního plánu penzijního připojištění nebo tradiční IRA, v níž přispíváte výnosy z daní. Vzhledem k tomu, že úspory nejsou zdaněny v době, kdy půjdou do tradiční IRA nebo 401 (k), jsou peníze odebrané z peněz při odchodu do důchodu zpravidla zdanitelné.

Zda CD má smysl pro vaši IRA, závisí na několika věcech: vašem věku, vaší ochotě převzít riziko a vaše investiční cíle.

Čím jste mladší, tím je pravděpodobnější, že budete lépe investovat do fondů, které drží akcie a dluhopisy, nebo dokonce jednotlivé cenné papíry, protože budete mít více času na to, abyste získali ztráty na papíře. Například pokud jste v březnu 2006 drželi akcie ve fondu modelu Standard & Poor's 500 Index, do března 2009 jste ztratili více než polovinu vaší investice na papíře. Pro ty, kteří se drželi, byla tato ztráta vymazána do března 2011 - téměř stejně jako globální finanční krize se nikdy nestalo. Pokud jste však v březnu 2006 měli 63 let a počítali s tím, že v roce 2009 jste investovali do této investice, nemuseli byste si dovolit, že ztratíte peníze v důsledku poklesu trhu, jako tomu bylo na trhu, a nemusí mít čas čekat na odraz.

Pro ty, kteří mají čas a toleranci vůči rizikům, jsou zásoby tradičně místem, kde můžete své peníze vydělávat za nejlepší výnosy.

Z dlouhodobého hlediska akcie překonaly většinu investic, včetně cenných papírů a vysoce kvalitních dluhopisů: index S & P 500, široký index amerických akcií, se v průměru v průměru 11,5% od roku 1928 přes minulý rok, podle studie z New Yorkská univerzita.

Nicméně, pro ty, kteří se blíží k jejich odchodu do důchodu a potřebují uzamknout příjmy pro budoucí roky, nebo pro ty, kteří nechtějí riskovat ztrátu peněz, ale neočekávají, že ji brzy potřebují, CD může být dobrým řešením pro investování IRA aktiva.

Úspora obrazu jar z Shutterstock