Jak mohou "jednotky rizika" transformovat pojištění automobilů

Uvádění cenovky na pojištění automobilů bylo vždy něco hádání hry. Pojistitelé nemohou sledovat vaši jízdu po celý den, takže nastavují sazby pomocí předpovědních faktorů, jako je váš věk, pohlaví a historie havárií a nároků. Někteří pojistitelé však vypracovali plány analýzy rizik, které by mohly změnit způsob účtování za auto pojištění.

Společnost Allstate se nedávno stala poslední pojišťovnou, která podala patentovou přihlášku pro nový systém tvorby cen, který zákazníkům účtuje na základě rizikové situace každé cesty - spojuje se se soutěžiteli, jako je například státní pojišťovna a cestovní pojištění, které podaly podobné patentové přihlášky.

Zde je nápad: Pomocí sofistikované technologie sledování by společnost mohla přizpůsobit sazby řidičů pro každou cestu podle toho, jakou cestou si zvolí, kolik jízdy, počasí a kdo je ve vozidle, mezi jinými faktory. Můžete zkontrolovat doporučenou "nejlevnější" aka méně riskantní trasu prostřednictvím smartphonu nebo jiného zařízení.

Zatímco je třeba vidět, jaká specifická technologie vyvstává, firmy signalizují, jak se s těmito patentovými přihláškami může vyvíjet cenová pojistka.

Volba cesty, kterou se rozhodnete, se stane větším rozhodnutím

U většiny řidičů se nezdá, že byste si vybrali, jak se dostanete z bodu A do bodu B, nemyslíte příliš. Ale v rámci pojištění automobilů založeného na výletu byste měli pečlivě zvažovat volby trasy - nebo zaplatit vyšší cenu pojištění za cestu.

Aplikace společnosti Allstate u amerického patentového úřadu s názvem "Zmírnění rizika na trase" navrhuje přidělování "rizikových hodnot" na úseky silnic založené na informacích, jako jsou dopravní situace, nehody, geografické rysy, počasí a další. Například odbočení vlevo na určitou křižovatku namísto rovného či pravého může být považováno za riskantnější na základě historie úrazů na tomto křižovatku.

Silniční segmenty s vyššími hodnotami rizika by měly vyšší náklady na pojištění, pokud je budete řídit. Cílem je "podporovat a odměňovat zmírňování rizika" mezi zákazníky podle patentu. V podstatě byste mohli ukončit plánovací výlety podle toho, kolik jste ochotni nebo schopni utrácet.

Místo nákupu šestiměsíční nebo dvanáctiměsíční politiky byste kupovali "jednotky rizika" a museli byste sledovat, jak rychle je využíváte.

Například nejrychlejší cesta k cíli může být riskantnější a tím dražší než pomalejší trasy, které doporučuje váš pojistitel. Budete se muset rozhodnout, zda je výhoda kratší jízdy spálit prostřednictvím vašich rizikových jednotek a muset koupit více jednotek dříve.

Cestovní pojištění popisuje podobný systém v patentové přihlášce 2014. Namísto přidělení hodnoty rizika segmentům silniční dopravy však společnost navrhuje pojmenovat různé "rizikové zóny", oblasti bohaté na nehody, policejní činnost, ztráty z pojištění a další problémy.

Údaje o rizikových zónách, poznámky Travellery, by mohly být použity k určení, zda řidiči budou čelit přirážkám svých sazeb či slev, pokud se běžně vyhýbají nebezpečí.

»SROVNÁNÍ: Pojištění pojištění vozidel

Co další pojišťovny chtějí vědět o vašich cestách

Trasa, kterou podniknete, není jediná věc, kterou by pojistitel mohl zvážit. Ve své patentové přihlášce do roku 2015 pro pojištění založené na výletě State Farm nastíní plán sledování:

• Denní čas, který obvykle řídíte.
• Špatné jízdní vlastnosti, jako např. Otáčení nebo odkládání zavazadlového prostoru.
• Jak často se zastavujete během výletů.
• Typické cestující nebo náklad, který přepravujete.
• Typická délka vašich cest.

" VÍCE: State Farm zvažuje cenové pojištění vozu cestou

Konec tradičního pojistného?

Nákup pojištění automobilů v rizikových jednotkách by prospělo řidičům, kteří mohou prodloužit své jednotky po dlouhou dobu. Nízkonákladové motoristé by například byli ideálními kandidáty, říká Jared Smollik, pojišťovací ředitel společnosti Verisk Insurance Solutions, analytické skupiny.

Allstate také uvádí myšlenku systému "pay-as-you-drive". U tohoto modelu by společnost namísto prodeje rizikových jednotek řidiče dopředu přidala kombinovanou hodnotu rizik všech vašich cest a na konci vašeho fakturačního cyklu by vám tak byla účtována částka.

Další možností, jak říká Smollik, je, že pojistitelé budou i nadále prodávat tradiční politiky na dobu určitou a nabízejí politiky založené na výcviku jako pobídku k lepšímu řízení. Pojistitelé mohou nabízet slevy zákazníkům, kteří důsledně řídí zodpovědně a vybírají nejbezpečnější trasy, říká, aniž by zjevně penalizovali ostatní řidiče, kteří se neoplatí stejně.

Kdy očekávat pojištění na cestách

Smollik uznává, že to bude pravděpodobně roky předtím, než naše vozidla budou mít potřebnou technologii k podpoře tohoto nového systému pojistného. Poukazuje však na to, že současné programy založené na využití již mohou dát řidičům hrubý smysl pro to, jak by mohla vypadat politika vycházející z výletů.

Některé společnosti již nabízejí takové programy, které sledují chování jako např. Překročení rychlosti a brzdění a využívají výsledky ke zlepšení poistních sazeb řidičů a poskytnutí zpětné vazby o svých jízdních návycích. Zákazníci, kteří testují vodu s pojištěním založeným na využívání, mohou využít svých výhod, říká, a zjistí, že je snadnější přejít na ceny na základě výletů nebo rizikových jednotek.

Polovina řidičů již přijímá pojistné na základě užívání, když je nabízeno, a mnoho dalších se zajímá o to, jak mohou sledovací zařízení těžit, podle studie společnosti LexisNexis z roku 2016.

Větší překážkou pro provádění pojištění založeného na výletu je výzva shromažďovat dostatek informací o silnicích, aby bylo možné přesně stanovit úroveň rizika, jak uvažuje Allstate. Je to dlouhý a nepraktický proces, říká Smollik, kvůli množství potřebného pozorování.

"Není to otázka technologie," říká, "ale jedna z dat."

Prozatím budou muset pojišťovny muset nevědět, zda jsme se rozhodli, zda jsme do domu babičky vezli pokojný dvůr nebo raketovou cestu, i když se zdá, že budou schopni v budoucnu.

Alex Glenn je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. E-mail: [email protected].

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.