Nelze refinancovat studentské půjčky? Zkuste to

Refinancování studentských půjček může šetřit peníze a zjednodušit platby. Ale kvůli tvrdým požadavkům na způsobilost, mnoho dlužníků nesplňuje podmínky.

Když refinancujete, soukromý věřitel vám vyplácí stávající půjčky a nahradí je novým. Cílem je ušetřit peníze kvalifikací za nižší úrokovou sazbu, ale věřitelé obecně nebudou pracovat se žadateli, kteří jsou mezi pracovními místy nebo mají nízké kreditní skóre.

Pokud nesplňujete kvalifikaci pro refinancování studentských půjček, použijte tyto strategie k posílení své žádosti nebo zkuste alternativy splácení.

Posilněte svou refinanční aplikaci

Získejte své kreditní skóre ve špičce

Refinancování věřitelů určuje způsobilost - a nové sazby - na základě faktorů včetně úvěrového skóre žadatele, příjmů, zadlužení a vzdělání. Vaše kreditní skóre zejména ukazuje, jak zodpovědně jste spravovali dluhy, a proto by měl být co nejdůraznější, než budete požádáni.

Poskytovatelé úvěrů Investmentmatome posoudili zprávu, že průměrný dlužník má kreditní skóre mezi kolem 680 a 780. Pokud vaše skóre klesne pod tento rozsah, zaplaťte každý účet včas. Automatizace plateb za účty za studenty a studentské půjčky může pomoci. A zkontrolujte kreditní zprávu, abyste věřitelům poskytli správné informace. Můžete získat zdarma kopii své zprávy od každé ze tří hlavních úvěrových kanceláří jednou za rok na annualcreditreport.com.

Chyby mohou mít vliv: Zpráva Federální obchodní komise z roku 2013 zjistila, že 5% Američanů se dopustilo chyby v jedné ze svých úvěrových zpráv, což by mohlo mít za následek méně příznivé podmínky půjčky. O něco víc než 10% vidělo, jak se jejich počet změnil, jakmile byla chyba řešena.

Zvyšte svůj peněžní tok

Věřitelé také pečlivě sledují peněžní toky nebo peníze, které zbyly po pokrytí pravidelných měsíčních výdajů, jako jsou nájemné a platby za automobily. Z pohledu věřitelů, čím více hotovosti jsou k dispozici, tím je pravděpodobnější splatit refinancovaný úvěr. Chcete-li zlepšit svůj peněžní tok, zvýšit svůj příjem nebo snížit své výdaje, říká Phil DeGisi, hlavní ředitel marketingu refinancovaného věřitele CommonBond.

"U mnoha uchazečů je tato druhá možnost často jednodušší, ale každý z nich může udělat rozdíl v žádosti o refinancování," říká DeGisi.

Zvažte vyplacení zůstatku kreditní karty nebo přidání do svého příjmu pomocí koncertu, jako je konzultace, volné práce nebo využívání mnoha aplikací "sdílení ekonomiky".

Použijte spolužáka

Pokud vám bylo na základě vašeho finančního profilu odepřeno, mnoho věřitelů vám umožní podpořit další žádost spoluvlastníkem, který má silnější peněžní tok a lepší kreditní skóre.

Než požádáte rodič, manžela / manželku nebo jinou důvěryhodnou dospělou osobu, aby společně podepsali refinancovanou studentskou půjčku, učiňte rizika jasně. Úvěr se objeví na úvěrové zprávě vašeho spoluvlastníka a věřitelé budou považovat za část jeho celkového dluhu. Jakákoliv zaplacená částka se negativně projeví na skóre vašich spoluvlastníků a bude muset zaplatit, pokud nemůžete.

Projděte tuto trasu pouze tehdy, pokud váš spoluvědomec plně rozpozná nedostatky, uvidíte úspory refinancování, které jsou užitečné a je to jediný způsob, jak se kvalifikovat.

Jiné možnosti splácení studentských půjček

Zaregistrujte se na splácení založené na příjmech

Někdy refinancování není nejlepší krok. Řekněme, že váš studentský zůstatek je mnohem větší než váš příjem a pravděpodobně nebudete v budoucnu vidět velký přírůstek příjmů. Dokonce i v případě, že vám spolufinancování pomůže refinancovat, vaše měsíční platby mohou zůstat nedostupné.

Zvažte místo toho federální plán splácení založený na příjmech. Získáte menší měsíční účet, který je spojen s vaším příjmem a splácí dluh za 20 nebo 25 let. Zájem nebudete zálohovat, ale zůstatek bude odpuštěn na konci termínu splácení.

Je důležité si uvědomit, že refinancování federálních půjček je změní na soukromí a ztratíte možnost zapsat se na splácení založené na příjmech. Pokud uvažujete o refinancování a chcete využít tuto výhodu v budoucnosti, refinancujte pouze soukromé půjčky.

Promluvte si s vaším současným soukromým věřitelem

Splácení závislé na výnosech je k dispozici pouze pro dlužníky z federálních půjček. Někteří soukromí věřitelé nechávají dlužníky provádět nižší platby po určitou dobu, ale tyto možnosti nejsou tak štědré jako federální program.

Přesto požádejte svého věřitele o jeho krátkodobé a dlouhodobé možnosti úpravy úvěru. V uplynulých letech například společnosti Wells Fargo a Discover nabídly nové programy pomoci při splácení úvěrů.

"Z mých zkušeností se stávají flexibilnějšími, když se snaží pracovat s vámi," říká Terrence Banks, certifikovaná poradce pro studentské půjčky v Richmondu, Virginia, ve společnosti Money Management International, neziskové poradenské agentuře.

Chraňte své kreditní skóre tím, že komunikujete se svým věřitelem a diskutujete o způsobech, jak snížit platbu, i když refinancování není na stole.

Brianna McGurran je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.