Příště, vyberte správnou kreditní kartu

Pokud všechny kreditní karty přišly s návrhem "Předstírejme, že se to nikdy nestalo", možná by bylo jednodušší vybrat si jedno rozhodnutí a cítit se dobře. Ale není to tak jednoduché. Dokonce i zrušené kreditní karty, které byly uhrazeny podle dohody, mohou zůstat ve vaší kreditní zprávě po dobu až 10 let. Nemůžete zkusit pouze nový plast a zjistit, zda to vyhovuje.

To může být jeden z důvodů, proč mnozí z nás nevěří. Když čelí významným finančním rozhodnutím, jako je vybírání kreditní karty, 40% respondentů v průzkumu z roku 2015 provedeného Národní nadací pro poradenství v oblasti úvěrů, které sponzoruje společnost Investmentmatome, uvedlo, že má pocit "trochu sebevědomé". "Vůbec nevěřím."

Jak můžete vědět, že vybíráte brankáře? Začněte tím, že si položíte tři otázky.

1. Co mám vynakládat peníze a je pravděpodobné, že se změní?

Různé kreditní karty získávají odměny za různé nákupy. Pokud často vaříte doma a jen zřídka jdete ven jíst, například budete chtít získat kartu s odměnou za potraviny místo restaurací. Nevydávejte rozhodnutí založené výhradně na registračním bonusu.

Přemýšlejte také o budoucnosti. Pokud se chystáte získat nové zaměstnání, pohybovat se, vdávat se nebo mít děti, zvážit výběr kreditní karty, která bude odpovídat vašim budoucím výdajům, nejen vašim současným potřebám. Rozhodněte se, zda chcete udržet na něm 10 let, jeden rok nebo někde mezi nimi.

Možná máte tu pravou šanci, že za pár měsíců plně neoplatíte své nákupy. V takovém případě by kreditní karta s nízkou úrokovou sazbou měla větší smysl než odměna s vyššími sazbami. Nebo se možná snažíte získat práci v pěší vzdálenosti od vašeho domu, takže získání karty odměny plynu může být krátkozraké. Pokud chcete kartu používat delší dobu, přemýšlejte o tom, jak získat jednu s flexibilnějšími příjmy a odměny, které mohou s vámi růst.

Více >>Jak vybrat nejlepší kreditní kartu pro vás: 4 jednoduché kroky

2. Je tato karta příliš složitá?

Při podávání žádostí o kreditní karty byste si možná měli představit, že si prasknete kód na nejkomplikovanějších věrnostních programech na světě a získáte velké body. V praxi byste však chtěli věnovat tolik času plastovému materiálu?

Pokud byste chtěli, přihlášení k kartě s komplikovanějším programem odměn může být skvělý nápad. Pokud je však nepravděpodobné, možná budete chtít hledat flexibilnější možnosti výdělku a vykoupení. Zde je několik důležitých věcí, které je třeba sledovat, když se snažíte zjistit, jak komplikovaný program odměn:

• Věrnostní stupně: Některé karty jsou spojeny s věrnostními programy (například s leteckou společností nebo s hotelovým řetězcem) s různými úrovněmi. Obvykle můžete postupovat k vyššímu věrnostnímu stavu a získávat další výhody tím, že vynakládáte více na vaši kartu. Předtím, než požádáte o některý z nich, zjistěte, co musíte udělat, abyste postupovali. Například pravděpodobně budete muset uhradit 30 000 dolarů na hotelové pobyty v určitém řetězci dříve, než se kvalifikujete na elitní status. Přemýšlejte o tom, zda program stále stojí za to, kdybyste se nedostali na další úroveň.
• Možnosti zpětného odkupu: Zjistěte, zda můžete odměny odměnit pouze s jednou společností (např. S ​​leteckou společností, která společně označila kartu) nebo s několika společnostmi.
• Kapitálové výdaje:Získání 5% z nákupu potravin je konkurenční dohoda, ale můžete vydělat méně, než jste si mysleli, pokud bude roční odměna ve výši 2 000 USD. Zjistěte, zda karta nabízí neomezené odměny.
• Rotující odměny:Na některých kartách se kategorie odměn rotují každé tři měsíce. Často se musíte každým čtvrtletím rozhodnout, že je chcete přijmout. Pokud máte pocit, že by to mohlo být obtížné udržet krok s, možná budete chtít kartu s kategoriemi, které se nemění.
• Partneři pro převody: Zjistěte, zda vám karta umožňuje přenést odměny do jiných věrnostních programů v poměru 1: 1 a zda za to poplatky účtují.
• Datum a dostupnost:Některé hotely a letecké společnosti vám nenechají vykoupit odměny ve špičkových dnech cestování. Jiní omezují udělení sedadel nebo místností. Máte-li flexibilní cestovní plán, nemusí to na vás záležet, ale pokud máte tendenci cestovat, když všichni ostatní dělají, mohlo by to být překážkou.

Jakmile budete mít představu, jak těžké by bylo maximalizovat své odměny prostřednictvím určitého programu, budete mít lepší představu, zda byste se s tím měli držet nebo jít s kartou s nižší údržbou.

3. Kolik budu trávit?

Když požádáte o kartu, která slibuje bonus za registraci, jakmile utratíte stanovenou částku (např. 5 000 USD za tři měsíce), přemýšlejte o tom, zda by tyto požadované výdaje byly pro vás úsekem. Pokud ano, zvážit registraci karty, která usnadňuje registraci bonusu.

Případně můžete požádat o kartu s vyšším požadavkem na minimální výdaje, pokud očekáváte, že vaše výdaje vzrostou - například pokud plánujete vyčerpat několik tisíc dolarů na dovolenou. Ale nedělejte si chybu při nákupu věcí, které nepotřebujete jen proto, abyste splnili požadavek na minimální výdaje a získali bonus na registraci.

Pokud obdržíte kartu s ročním poplatkem, ujistěte se, že budete mít dostatek prostředků na to, abyste získali investici. Řekněme, že dostanete kartu s ročním poplatkem 100 dolarů, který získá neomezenou peněžní částku ve výši 5 centů za dolar vynaložený na potraviny.Zaregistrujte bonus, musíte vynaložit 2 000 dolarů na potraviny s touto kartou ještě předtím, než porušíte.

Pokud máte rodinu pět a vaříte doma často, to může být vynikající řešení. Ale pokud budete právě vařit pro sebe, nebo většinou trvat na takeout, pravděpodobně ušetříte mnohem víc s jinou kartou.

Takže jsem naposledy dostal špatnou kartu. Co teď?

Pokud jste poprvé vybrali špatné zapojení, zrušení nemusí být vždy nejlepší řešení. Jak bylo uvedeno, účet zůstane na kreditní zprávě až 10 let, i když je uzavřen v dobrém stavu, snižuje průměrný věk vašich účtů a možná snižuje vaše kreditní skóre. Těžká otázka týkající se vašeho hlášení při podání žádosti o kreditní kartu může zůstat ve vašem souboru až na dva roky.

Možná byste se nemuseli lépe přihlásit k další kreditní kartě, a to buď ze stejných důvodů. Zejména pokud vaše skóre je hraniční, dokonce i mírná změna by to převzala z "dobrého" na "příležitost" a ovlivnila vaše šance na získání nejlepších obchodů.

Pokud váš emitent nabízí několik dalších kreditních karet, možná budete moci obchodovat s vaší aktuální kartou za jinou, aniž byste poškozovali svůj kredit. Podívejte se na další možnosti, které banka nabízí a volá na možnost přepínání. V některých případech váš emitent prostě přenese vaše staré informace o účtu do nového účtu a nebude mít vliv na průměrný věk účtů. nemusí dokonce vyžadovat náročný kredit. Tento typ změn by mohl být dobrou volbou, pokud chcete mít různé možnosti výdělku nebo vykoupení, ale chcete zůstat u stejné banky. Požádejte svého emitenta o to, jak by mohl ovlivnit váš kredit před provedením přechodu.

Pokud však požadovaná karta nenabízí váš současný emitent, nebo pokud vaše banka nabízí omezené alternativy, může to být vhodná doba pro zahájení prodeje po uplynutí přibližně šesti měsíců až jednoho roku. Porovnejte kreditní karty pomocí nástroje pro porovnávání stránek a přečtěte si naše nejdůležitější doporučení, abyste našli kartu, která je dobrá. Namísto toho, abyste změnili své návyky, aby se vešly na kartu, změňte kartu tak, aby odpovídala vašim zvykům.

Claire Davidson je personální spisovatelka, která pokrývá osobní finance Investmentmatome . Sledujte ji na Twitteru @ ideclaire7 a dále Google+ .

Obrázek přes iStock.