5 krát byste neměli používat kreditní kartu

Použitá kreditní karta může být skvělým nástrojem pro vytváření kreditní skóre a kreditní historii.

Pokud každý měsíc splácíte svůj účet v plné výši a vyvažujete svůj rozpočet jako profesionál, pomocí kreditní karty pro většinu výdajů můžete sledovat výdaje snadno a plně využít výhod cash-back a jiných programů odměn.

Pokud však neplatíte měsíční poplatek, vysoká úroková sazba na kartě vás bude stát, když se váš dluh neustále valí. Tehdy byste měli zvážit levnější metody financování.

Zde je pětkrát, co budete chtít vyndat z kreditní karty.

1. Zaplatit za velké náklady

Můžete se stěhovat do nového města, přestavovat kuchyň nebo platit za svou dovolenou snů.

Nemáte-li peníze k zaplacení celého účtu, nezaplacené zůstatky se stávají velkým zájmem. Použití více než jedné třetiny dostupného kreditu může negativně ovlivnit vaše kreditní skóre.

Je zřejmé, že šetření peněz, které potřebujete předem, výplaty výplaty, je optimální.

Pokud to není možné, osobní půjčka může být levnější volbou než nabíjení vaší karty. Osobní půjčka je typicky nezajištěný úvěr, což znamená, že nemáte zástavní zástavu a dostanete půjčku za pevnou úrokovou sazbu určenou vaší úvěrovou bonitou. Sazba na osobní půjčku je často nižší než průměrná sazba platební karty, která je obvykle vyšší než 15%. Vzhledem k tomu, že platby na úvěr jsou pevně stanoveny a zpravidla se splácejí zpět za dva až pět let, může být snadnější zpracovat osobní půjčku do měsíčního rozpočtu.

Některé velké banky nabízejí osobní půjčky, stejně jako většina družstevních záložen a on-line věřitelů.

2. Konsolidovat dluh z kreditních karet

Průměrná americká domácnost nese dluh ve výši 130,922 dolarů, z toho 15,762 dolarů na kreditní karty, podle studie společnosti Investmentmatome z roku 2015.

Pokud se snažíte konsolidovat všechny spotřebitelské dluhy na jednu jednoduchou platbu, nejlepší volba závisí na vašich úvěrových skórech, na tom, kolik dluhů máte a především na vaší schopnosti splácet své závazky.

Osoby s vynikajícím kreditem se mohou kvalifikovat do platebních karet, které nabízejí úvodní roční procentní sazby 0% za určité období a zpravidla účtují poplatek za převod zůstatku. Pokud můžete zaplatit zůstatek před vypršením sazby 0%, je to vaše nejlevnější volba.

Ale pokud je váš kredit průměrný, můžete využít svého domácího kapitálu nebo si půjčit proti penzijnímu účtu nebo pojistnému životnímu pojištění, mezi další možnosti. Dbejte však opatrnosti: Důsledky pro případ selhání při výpůjčce proti účtu doma nebo na důchod jsou vážné. Nezajištěná osobní půjčka může být dražší, ale méně riskantní.

Ti, kteří mají špatný úvěr, by měli odolat konsolidaci dluhu, aby zůstali nad vodou; můžete jen zdržovat nevyhnutelné. Většina odborníků říká, že plány řízení dluhu nebo dokonce bankrot jsou lepšími možnostmi, a to navzdory bolestné situaci, pokud nemůžete rozumně splatit spotřebitelské dluhy za pět let.

3. Financovat krizové situace

Kreditní karta by neměla být vaší první volbou v nouzové situaci, zvláště pokud nemáte peníze na zaplacení vašeho účtu v plné výši později.

Dnes je nejlepší den, kdy začnete stavět svůj nouzový fond, takže nemusíte používat kreditní kartu pro tuto zastavenou část auta nebo výlet do pohotovosti. Nemusíte moc dělat rozdíl. Nedávná studie Urbanského institutu, think-tank založeného na Washingtonu, D.C. ukázala, že jen 250 dolarů bylo obvykle dost, aby rodiny nemohly čelit vystěhování, chybějící platbu za veřejné služby nebo získání veřejných výhod.

4. Zaplatit za svatbu

Mnoho párů používá kreditní karty k financování svatby, ale přináší s sebou i pokušení překročit svatební rozpočet.

Není to skvělý nápad začít s manželským životem v dluzích, ale v některých případech by vám svatební půjčka na část nákladů mohla pomoci udržet váš rozpočet. Úvěry přicházejí s pevnými úrokovými sazbami, které vám pomohou snadno vyčíslit měsíční platby do rozpočtu.

Úspora pro událost nebo její jednoduchost jsou ještě lepší způsoby, jak svatbu v rámci svých prostředků.

5. Zaplatit své daně

Vaše daně můžete zaplatit kreditní nebo debetní kartou, ale prodejci, kterým IRS oprávňuje přijímat platby kartou, účtují poplatek ve výši 1,87% až 2,25% z částky, kterou dlužíte. E-filingové softwarové společnosti účtují ještě vyšší sazby za platby kartou.

Je lepší, abyste využili své úspory nebo využili možnosti splátkového kalendáře IRS, abyste se vyhnuli placení poplatku nad daňovým dokladem. Máte-li vynikající kredit, můžete získat platbu kreditní kartou s převodem na zůstatek, ale ujistěte se, že můžete zaplatit svůj účet před tím, než skončí období 0%.

Amrita Jayakumar je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Cvrlikání: @ajbombay.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.