4 tipy na peníze pro nové pracovníky

Hrad Heather

Další informace o společnosti Heather na našich stránkách Zeptejte se poradce

Tak jste přistáli novou práci. Gratulujeme! Vyděláváte peníze. Ale víš, co bys s tím měla dělat? Většina lidí se ve škole naučí o správě peněz. Existuje mnoho věcí, které je třeba zvážit, jako je hodnocení vašich zaměstnaneckých výhod, rozhodování o tom, jak investovat vaše těžce vydělané peníze a úsporu v případě nouze.

Nechcete se těmito finančními výuky naučit těžkým způsobem, přes zbytečné - a drahé - chyby. Zde jsou čtyři tipy, které vám pomohou spravovat váš vzrušující nový příjem.

1. Porozumět vašim zaměstnaneckým výhodám

Pokud vaše společnost nabízí balíček výhod, využijte ji. První krok je mluvit s někým z oddělení lidských zdrojů společnosti. Mohou vám pomoci pochopit, jaké výhody - jako jsou zdravotní a invalidní a životní pojištění a penzijní spoření - by byly pro vás nejlepší.

Obecně řečeno, pokud nejste ženatí a nemáte děti, pravděpodobně nepotřebujete mnoho životní pojištění, protože nemáte někoho, kdo je od vás finančně závislý. Nákup dlouhodobého invalidního pojištění by však mohlo být přínosné, protože by pokrývalo ztrátu příjmu, pokud byste nemohli pracovat delší dobu. Při kontrole možností zdravotního pojištění zvážíte klady i zápory plánu s vysokou odečitatelností s nižšími měsíčními náklady na nižší plán s vyššími měsíčními náklady.

Ale pamatujte, že každá situace je jiná. Takže se neptejte jen na spolupracovníka - promluvte si s personálním oddělením nebo zvážte práci s finančním plánovačem, abyste maximalizovali své výhody.

2. Využijte co nejvíce svého 401 (k)

Můžete mít nárok na penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem 401 (k). S hodnotou 401 (k) přispíváte peníze, které jste vydělali před zdaněním, a budete platit daně, když tyto peníze vyděláte. Cílem je přispívat k plánu během pracovních let a poté čerpat z těchto prostředků po odchodu do důchodu.

Mnohé společnosti nabízejí, aby odpovídaly procentnímu podílu vašeho příspěvku. Pokud nevyužijete zápas, ponecháte peníze na stole. Každá společnost má vlastní pravidla o tom, kolik příspěvků svých zaměstnanců bude odpovídat a kdy. Ujistěte se, že chápete pravidla a přispějete dost, abyste získali veškerou hotovost, kterou máte k dispozici.

I když je důležité ušetřit na odchod do důchodu, je také důležité, abyste nezůstávali s vysokým zájmem o studentský úvěr nebo dluh z kreditní karty. Pokud máte dluh s vysokými úrokovými sazbami, vypracujte strategii, ve které nepatříte do penzijního plánu tak, abyste mohli tento dluh splatit. Navrhuji nicméně přispět minimálně tak, jak je potřeba, abyste získali maximální firemní zápas.

Stejně jako u ostatních firemních výhod, pokud jde o vaše 401 (k), začněte tím, že se spojte se svým personálním oddělením a zjistíte, jaké jsou pravidla vaší společnosti. Máte-li otázky o tom, kolik příspěvku přispějete, existuje mnoho kalkulaček, které vám pomohou pochopit, jaká bude vaše odměna za odchod na různých úrovních příspěvků.

3. Určete toleranci vůči riziku a investujte své 401 (k) prostředky odpovídajícím způsobem

Riziková tolerance jednoduše znamená, jak velké riziko se vám líbí se svými penězi na základě vaší osobnosti a časového horizontu. Pochopení tolerance rizika vám pomůže určit, jak investovat vaše 401 (k).

Obecná koncepce spočívá v tom, že investice s vyšším rizikem, jako jsou akcie, mají obvykle tendenci dosahovat vyšší návratnosti v dlouhodobém horizontu ve srovnání s aktivy s nižším rizikem, jako jsou dluhopisy. Pokud máte nízkou toleranci vůči riziku, budete chtít menší část akcií ve svém portfoliu. Pokud máte větší riziko chuti k jídlu a dlouho, než budete potřebovat peníze, můžete mít možnost zvážit držení více akcií.

Další možností pro vaše 401 (k) je vybrat fondy s datem určení. Tyto fondy mají kombinaci akcií, dluhopisů a hotovosti s rizikovou úrovní založenou na tom, jak dlouho máte až do odchodu do důchodu. Jsou nastaveni tak, aby měli více vystavení rizikovým investicím, když jste mladí, a poté, když přistupujete k odchodu do důchodu, automaticky přidělí toto přidělení ke konzervativnějšímu mixu.

Nezapomeňte však, že všechny investice mají riziko, a to i s méně rizikovými aktivy. To je důvod, proč je tak důležité, abyste pochopili, jakou úroveň jste spokojeni. Pokud si nejste jisti, proveďte hodnocení tolerance rizika.

4. Vytvořte nouzový úsporný fond nebo otevřete Roth IRA

Kromě uvedení peněz do položky 401 (k) doporučuji také vyčlenit peníze v nouzovém fondu. Nouzové situace mohou zahrnovat potřebu opravit auto, neočekávaný zdravotní poplatek, období nezaměstnanosti a mnoho dalších scénářů.

Naléhavý spořicí účet je důležitý, protože vám pomůže udržet si dluhy. Pokud však máte dluh s vysokými úrokovými sazbami, navrhuji, aby to platil dříve, než se zaměříte na nouzový fond. Jakmile splácíte svůj dluh, můžete i nadále provádět stejné platby na váš účet pro nouzové spoření a rychle je stavět. V ideálním případě byste měli ušetřit mezi šesti měsíci a rokem výdajů.

Jeden způsob, jak vytvořit účet pro nouzové spoření, je financování Roth IRA. S Roth IRA přispíváte penězi, za které jste platili daně, avšak všechny výběry jsou bez daně po dosažení věku 59,5 let.Krása Roth IRA však spočívá v tom, že pokud potřebujete získat přístup k vašim penězům dřív, můžete si vybrat peníze, které jste zaplatili na účet, aniž byste museli zaplatit sankce nebo daně. (Jakékoli výnosy z investic, které tyto vklady uskutečnily, budou zdaněny, pokud budou včas odebrány.)

Doporučuji vám držet vaše nouzové prostředky v hotovosti v rámci Roth IRA, abyste se vyhnuli riziku, že budete muset prodávat investice se ztrátou, pokud potřebujete peníze. Jakmile budete mít dostatek nouzových úspor v hotovosti v Roth IRA, můžete investovat něco nad tuto částku.

To by mohla být dobrá strategie pro začátek lidí, pokud nebudou mít peníze investovat do Roth IRA a ušetřit v nouzovém fondu. Tímto způsobem, pokud nepotřebujete peníze, můžete je udržet v Rothu, investovat a bude nadále růst bez daně, dokud ji nepoužijete v důchodu. Použití nástroje Roth vám dává trochu větší flexibilitu, pokud jde o výběr způsobu využití peněz a pomůže vám využít tento typ účtu k jeho financování do budoucna.

>> VÍCE: Jak otevřít Roth IRA

Nezapomínejme však, že pokud používáte Roth jako nouzový fond a důchodový fond, část pro odchod do důchodu by byla investována a neměli byste ji používat, pokud to není nezbytně nutné. Je důležité, abyste pochopili, že pokud odvoláte jakoukoli zisk v účtu před dosažením věku 59 ° Ω, můžete čelit pokutě a daním. Uvědomte si také, že jste museli získat příjmy, abyste mohli přispět. A zatímco maximální povolený příspěvek činí 5.500 dolarů v roce 2016, uvědomte si, že pro osoby s vysokým příjmem existují limity pro nárok na příjem.

>> VÍCE: Nejlepší poskytovatelé účtů Roth IRA

Inteligentní kroky

Tyto čtyři pokyny pomohou ujistit se, že se s vaší první výplatou rozumně vypořádáte a vytváříte dobré peněžní návyky, které můžete používat po celou pracovní dobu. Dokonce i když jste ve vašich třicátých nebo čtyřicátých letech, není příliš pozdě, než se podíváte lépe na své finance nebo zahájíte nový důchodový účet. Podle těchto tipů se dnes budete starat o sebe a připravujete se na pohodlnou budoucnost.

Hrad Heather, a bývalý viceprezident pro investice ve společnosti Stifel, zahájí v dubnu vlastní firmu Castle Wealth Advisors LLC.

Tento příběh se také objevuje na Nasdaqu.