Odmítnutí životního pojištění nejsou konec linky

Televizní reklamy na určité životní pojištění slibují, že "nemůžete z jakéhokoli důvodu odmítnout".

Ale oni vám neřeknou celý příběh. Společnosti, které vás nezbaví, obecně platí mnohem víc, když kupujete životní pojištění. Ostatní životní pojišťovny rozhodují o pokrytí na základě pravděpodobnosti, že mohou profitovat z vašeho pojistného, ​​a někdy vaše situace nevypadá ziskově.

Několik faktorů by mohlo přistoupit k vaší žádosti v "odmítnuté" hromadě.

Tvé zdraví

Životní pojištění existuje k ochraně vašich blízkých před rizikem, který může zemřít, a společnosti vydělají peníze, protože většinu času nezemřete během trvání pojistného životního pojištění. Nebo pokud máte trvalé životní pojištění, pojistitel vypočítal, že má dostatek času na návratnost investic na vaše pojistné. Pokud máte vážný zdravotní stav, matematika se dramaticky změní.

"Například, někdo, kdo má rakovinu nebo infarkt nedávno, může být odmítnut pro tradiční životní pojištění," uvádí se nezisková organizace Industry Life Notes.

Pokud jste někdy požádali o životní pojištění, víte, že společnosti se ptají na obezitu, onemocnění ledvin, onemocnění srdce, spánkovou apnoe, cukrovku, depresi a mnoho dalších stavů. Všechny tyto faktory ovlivňují Vaši délku života, a proto ovlivňují, zda vám společnost nabídne pokrytí, a pokud ano, za jakou cenu.

Samozřejmě, že selhání zdraví nebo špatná diagnóza vám mohou způsobit, že si musíte uvědomit, že potřebujete mít vážné životní pojištění, dodává Life Happens. "Většina spotřebitelů se zdravotním problémem přiznává, že získávání životního pojištění v době, kdy jsou mladé a zdravé, bylo vždy myšlenkou, nicméně je nic nedávalo, aby je dělali až doposud."

Váš životní styl

Dokonce i když jste v dokonalém zdravotním stavu, některé životní styl mají velký vliv na životní pojištění. Kuřáci například vždy zaplatí víc. Některé další aktivity by vás dokonce mohly odmítnout.

To může zahrnovat činnosti se zdravotními důsledky, jako je užívání drog a pití, nebo osoby s vysokým potenciálem smrtelných nehod, jako je horolezectví, létání ultralehkých letadel, závěsné klouzání, potápění jeskyní, mezinárodní cesty do některých nebezpečných míst a vojenské nasazení podle Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví a životní události.

Tvůj věk

Bez ohledu na to, jak jste zdraví, jste někdy zemřeli. A čím starší dostanete, tím vyšší je pravděpodobnost, že váš čas přijde brzy. Po určitém věku možná nebudete moci koupit životní pojištění.

Státní zemědělský život například zastaví vydávání 30letých pojistných smluv na životní pojištění ve věku 45 let, 20letých pojistných smluv na 65 a desetiletých pojistných smlouvách ve výši 75 let. Společnost New York Life přestává vydávat 20leté pojistné smlouvy ve věku 60 let a pět let, ve věku 75 let.

Vaše finance

Je pravděpodobné, že nebudete moci dostat životní pojištění, když projde bankrot, podle Life Happens.

Také, zatímco většina z nás se obává, že má dostatek životního pojištění, existuje příliš mnoho. Pojišťovny obvykle neprodávají vaše pojistky pokrývající více než třicetinásobek vašeho ročního příjmu, radí Life Happens.

Nelegální činnost

Životní pojišťovny se mohou kvůli DUIům a jiným trestním odsouzením pokazit i kvůli vám.

Co můžeš udělat?

První věc, kterou je třeba mít na paměti, je, že ne každá společnost má stejná pravidla. Takže pokud vás jeden pojistitel zmocní, zkuste jiný. Nezávislý pojišťovací agent vám může poskytnout více nabídek. Někteří agenti se specializují na vysoce rizikové politiky.

Webová stránka společnosti Prudential například uvádí: "Přestože někteří lidé mohou překvapit, mnoho pojišťoven poskytne životní pojištění osobám, které trpí hypertenzí, Alzheimerovou chorobou a dokonce i rakovinou. Samozřejmě, pokrytí bude stát víc, než by to bylo pro osobu bez takových podmínek."

Pokud můžete prokázat, že je váš chronický zdravotní stav pod kontrolou, měli byste podle Life Happens získat pojištění.

V případě závažnějších stavů, jako je Alzheimerova choroba, budete pravděpodobně muset najít agenta, který pracuje se specialistou na poruchu rizika. Tito zprostředkovatelé vědí, které společnosti s největší pravděpodobností přijmou.

A konečně poznámka o těch společnostech, které slibují, že vás z jakéhokoli důvodu nezbaví: Prodávají pojistné smlouvy "zaručené emise", které stojí podstatně víc než politiky, které berou v úvahu zdraví a další faktory. Národní asociace členů komise pro pojišťovnictví varuje, že pojistné, které zaplatíte do těchto pojistných smluv, by mohlo skončit více než odměna za úmrtí.

Takže je nejlepší nejdříve vyzkoušet konvenční cestu.

Aubrey Cohen je personální spisovatel, který se zabývá pojištěním Investmentmatome . Sledujte ho na Twitteru @aubreycohen a dále Google+ .

Obrázek přes iStock.