Odpověď na 5 otázek před zakoupením životního pojištění v práci

Pokud váš zaměstnavatel nabídne volné životní pojištění během otevřeného zápisu na tomto podzimu, uchopte ho. Ale pokud vaše pracoviště umožňuje navíc koupit další pokrytí, položte některé otázky předtím, než utratíte nějaké peníze.

Nákupní skupinové životní pojištění prostřednictvím zaměstnavatele je výhodné. A pokud máte zdravotní potíže, můžete si jednodušeji vybrat kvalitní cenu; možná budete muset odpovědět na několik zdravotních otázek, ale obecně nebudete muset vzít lékařskou prohlídku.

Ale s pokrytím zakoupeným zaměstnavatelem "zaměstnanec obecně nemá kontrolu," říká Brian Ashe, výkonný viceprezident společnosti Life Happens, vzdělávací neziskové organizace podporované pojišťovnami a makléři. Podmínky se liší v závislosti na smlouvě mezi zaměstnavatelem a pojistitelem. Pokud si chcete koupit více pojištění za volné místo v práci, možná byste našli lepší řešení jinde.

Zde je třeba uvažovat:

Kolik životního pojištění potřebuji?

Bezplatné krytí (které platí zaměstnavatel) je obvykle jeden až dvakrát vyšší než roční plat. To pravděpodobně není dost, pokud máte finanční závislost. Kolik let byste chtěli nahradit svůj příjem, pokud zítra zemřete? Vynásobte toto číslo svým platem a přidáte dostatečné množství na splacení dluhů a financování položek, jako je vysoká škola. Pokud by vaše smrt nikomu neublížila finančně - jste jednotliví bez dětí nebo dluhy, například - přeskočte nabídku k nákupu dalšího pokrytí.

Můžu si koupit dost?

Bude omezeno na to, kolik pokrytí získáte v práci. Tato částka zahrnuje částku, kterou platí váš zaměstnavatel, říká John "Jamie" Kalamarides, prezident Prudential Group Insurance. Takže pokud je limit 10násobek vašeho ročního platu a váš zaměstnavatel platí za krytí rovnající se dvakrát více platu, pak můžete zakoupit až osmnásobek platu v práci. Bude maximálně vyhovovat vašim potřebám?

Jaké životní pojištění je to?

Nejběžnějším typem nabízeným prostřednictvím práce je dlouhodobé životní pojištění. Doba trvání trvá určitou dobu a je pro mnohé rodiny dostačující. Mohli byste být také nabízeni další funkce, jako například možnost koupit malé množství pokrytí na manžela nebo děti.

Někdy si můžete koupit trvalé životní pojištění, jako je univerzální život, prostřednictvím práce. Trvalé pokrytí trvá celý váš život a zahrnuje peněžní hodnotu - druh spořícího účtu, který se staví v průběhu času. Je to mnohem složitější než termínový život, proto se ujistěte, že pochopíte, jak funguje tato politika. Růst peněžní hodnoty na univerzálním životě se liší a je obtížné předvídat, takže konzervativně vidíme projekce růstu, říká Ashe.

Kolik to bude stát?

Když nakupujete prostřednictvím zaměstnavatele, máte prospěch z kupní síly skupiny, říká Kalamarides.

Ale můžete získat lepší cenu při nákupu politiky mimo pracoviště, zejména pokud jste zdraví, říká Craig Simms, senior viceprezident a hlavní marketingový ředitel společnosti Vantis Life Insurance Co.

Je snadné získat nabídky životního pojištění v termínech online - a náklady jsou levnější, než si většina lidí myslí. Většina spotřebitelů nadhodnocovala náklady na pojistnou smlouvu ve výši 250 000 dolarů pro zdravou 30letou, která si myslí, že by to stálo více než trojnásobek skutečné průměrné ceny 160 dolarů ročně, podle studie společnosti Life Happens a LIMRA z roku 2018 výzkumná organizace pojišťovnictví.

Při uvažování o nákladech se zeptat, jestli se cena dlouhodobé životnosti zakoupená prostřednictvím svého zaměstnavatele zvýší s věkem, což je běžné. Mimo pracovní sílu máte možnost zakoupit pojistnou smlouvu na dobu určitou, v níž cena zůstane stejná po celé roky krytí.

Mohu ji udržet, když opustím firmu?

Zeptejte se, jestli je pokrytí přenosné, což znamená, že jej můžete vzít s sebou a kabriolet, což znamená, že jej můžete převést na jednotlivé zásady, které vlastníte a ovládáte. Navíc se zeptat, zda se změna cen změní, pokud opustíte zaměstnavatele a pokud se pokrytí sníží v určitém věku, říká Ashe.

S otevřeným zápisem za rohem udělejte finanční kontrolu wellness, říká Kalamarides. Podívejte se na vaše aktuální pokrytí, včetně životních, zdravotních a invalidních pojištění, a zjistěte mezery. Poté vyberte vhodné výhody a nakupujte pro jiné pokrytí mimo práci, je-li to nutné.