Rostoucí náklady na protipovodňové pojistky mohou klesnout domů kupující

Když Nicholas Pinter a jeho manželka nakupovali domů, vyhýbali se vysoko rizikovým záplavovým zónám "za každou cenu".

Jak říká Pinter: "Proč si vybrat potenciální katastrofu, pokud máte na výběr?"

Pinter by věděl, protože je geologický profesor, který studie na studiích u Southern Illinois University.

"Vstoupili jsme a zabývali se komunitami, kde byla voda ve třetím patře," říká.

Povodňové pojištění je nezbytnou ochranou ve vysoce rizikových oblastech, ale cena stoupá, a to navzdory nedávným kongresovým opatřením ke zmírnění nárůstu.

"Existují místa, kde pojistné může výrazně překročit náklady na hypotéku," říká Pinter.

Vláda dotuje sazby na cca 20% pojistného proti povodním. Začala však zrušit tyto dotace 1. dubna a současně ukládala nový poplatek všem pojistníkům v rámci snahy o snížení masivního dluhu programu.

Mezitím v důsledku superhvězdy Sandy, která zasáhla v roce 2012, někteří zákonodárci upřednostňují demontáž federálního systému protipovodňového pojištění, informoval Newsday nedávno.

Zatímco budoucnost programu protipovodňového pojištění je nejistá, existují některé věci, které byste měli vědět před tím, než zvážíte koupi domu v oblasti s vysokým rizikem povodní.

Základy

Standardní pojištění domácností nepokrývá povodně. To je místo, kde přijde národní protipovodňový program. Lidé mohou koupit pojištění od jedné z více než 80 soukromých společností, které prodávají pojistky jménem federální vlády.

Spotřebitelé mohou také nakupovat od programu NFIP Direct program, který vláda zřizuje pro práci s externími zaměstnanci, i když to není dobře zveřejňováno.

"Řekli mi přímo lidé z programu protipovodňové ochrany, že to neudělají, protože to činí pojišťovny nešťastnými," říká Bob Hunter, ředitel pojištění pro federaci spotřebitelů Ameriky a bývalý ředitel Národního Program protipovodňového pojištění.

Pojistky proti povodním jsou stanoveny Federální agenturou pro řízení mimořádných událostí založenou na federálních povodních zónách. Domy ve vysoce rizikových oblastech dostávají dotované sazby, pokud byly postaveny předtím, než byla ve své oblasti podrobná povodňová mapa. Některé další domy mohou být "stará" do své staré zóny, když se mapy změní.

Vláda vyžaduje, aby lidé koupili pojištění proti povodním, pokud jsou ve vysoce rizikové zóně a mají hypotéku od federálně regulovaného nebo pojištěného věřitele, který zahrnuje téměř každého, kdo má hypotéku. Průměrné pojistné proti povodním stojí asi 700 dolarů ročně.

Pojištění proti povodním obecně pokrývá váš dům a majetek, s důležitými výjimkami, jako jsou povrchové úpravy a nábytek v suterénu. Můžete pojistit domácí strukturu až do výše 250 000 USD. Majitelé a pronajímatelé si také mohou zakoupit až 100 000 dolarů pokrytí jejich obsahu. Kromě těchto limitů byste měli potřebovat nadměrné pojištění proti povodním na soukromém trhu.

Změna sazeb pojistného proti povodním

S programem protipovodňového pojištění 24 miliard dolarů dluh Kongres jednal v roce 2012, aby rychle odstranil dotace v mnoha domácnostech a postupně vyloučil dědictví při změně povodňových zón. V loňském roce Kongres podnítil Kongres, aby obnovil dědictví, udržoval dotace s prodejem domů a obnovením politiky a zvýšil sazbu ve výši 18% ročně u primárních rezidencí a 25% u druhých domů. Rovněž stanovila nový roční poplatek ve výši 25 USD pro všechny primární domy a 250 USD pro všechny druhé domácnosti, dotované či nikoliv.

Takže sazby se budou i nadále zvyšovat, ale pomaleji než podle zákona z roku 2012, pokud nebude Kongres jednat znovu.

"Jsem si jistý, že se v určitém okamžiku pokusí vázat výši příspěvku na dotaci a učinit to pro některé domácnosti," říká F. Michael Conte, partner v pojišťovací agentuře Honig Conte Porrino v New Yorku. "Je politicky příliš nebezpečné, aby zmizela."

David Marlett, profesor pojištění na Appalachovské státní univerzitě v Severní Karolíně, poznamenává, že program protipovodňového pojištění bude opět v roce 2017 opětovně autorizován.

"Máme mezi sebou pár hurikánových období a my budeme mít nové politické prostředí," dodává a dodává, že neočekává, že sazby poklesnou.

Podle zprávy, že soukromé společnosti, které spravují protipovodňové pojištění, nepatrně placené oběti superhrdiny Sandy, demokratická Sens Kirsten Gillibrand a Charles Schumer z New Yorku a Robert Menendez z New Jersey říkají, že chtějí zvážit demontáž současného systému. Ještě neříká, co by mohlo nahradit jeho místo.

Zatímco federální vláda poskytuje povodňové pojištění, soukromé společnosti získají až 65% pojistného v daném roce na pokrytí provizí a výdajů, podle zprávy Úřadu pro odpovědnost vlády za rok 2007. GAO oznámil, že společnost FEMA nemá údaje o skutečných výdajích společností.

Co byste měli dělat

Jedna věc, na kterou se odborníci shodují, je, že byste měli rozumět rizikům a získat pojištění proti povodním, pokud si koupíte doma ve vysoce rizikové oblasti.

"Musíte vědět, do čeho se dostanete, když žijete u vody," říká Conte. "V každém okamžiku byste mohli mít ve vašem suterénu oceán."

Pokud se díváte na domov v povodňové zóně, zjistěte jeho výšku, tedy jak vysoký je vztah k zemi a případným záplavám. Toto ovlivňuje pojistné za novější domy a bude starším faktorem, protože dotace se ztratily. Lidé, kteří kupují doma podél pobřeží, možná budou muset v určitém okamžiku zvýšit stavbu, dodává Marlett.

Změna klimatu je dalším faktorem, který by se měl podle názoru Marletta zvážit. "S rostoucími hladinami moře to prostě přinese více kusů majetku do rizikových záplavových zón."

Conte radí obyvatelům, kteří žijí v jedné nebo dvou kilometrech vody, aby získali protipovodňové pojištění, i když nejsou ve vysoce rizikové zóně, a dodává: "Bouře zde jsou stále více násilné."

Lidé by měli také zjistit, zda je dům chráněn před záplavami hrází, říká Pinter. Ačkoli se na vysoce rizikových povodních mapách neobjevují, jsou tyto domy zranitelné. Když řeky Mississippi a Missouri zaplavily v roce 1993, například 69% levee v postižených oblastech selhalo nebo bylo přeplněno povodněmi.

Nakonec, ať už si myslíte, že koupit si dům ve vysoce rizikové záplavové oblasti stojí za to, že náklady a riziko je osobní rozhodnutí.

Pinter věří, že lidé by se měli vyhýbat záplavovým oblastem, pokud mohou. Conte říká, že koupí nábřeží "v srdci," dodal: "Současně bych ji chránil."

Aubrey Cohen je personální spisovatel, který se zabývá pojištěním a investováním do společnosti Investmentmatome .

Obrázek přes iStock.