Vyhýbejte se úskalím, jelikož se blíží termín distribuce odchodu do důchodu

IRS odvádí daně z mnoha penzijních účtů. Ale v určitém bodě agentura chce začít sbírat své splatnosti.

Způsob, jakým se to děje, může připadat jako prudká změna, zejména pokud jste strávili desetiletí s ohledem na tyto účty mimo hranice. Musíte začít s požadovaným minimálním rozdělením nebo RMD ve věku 70 ½.

Znát pravidla

Požadavky na penzijní připojištění jsou vyžadovány z penzijních plánů s odloženým zdaněním: tradiční individuální důchodové účty, SEP a Simple IRA a plány na pracovišti jako 401 (k) s. Z Rothových IRA není třeba.

Pokud stále pracujete na úrovni 70 ½, můžete odložit od svého plánu zaměstnavatele až do odchodu do důchodu, pokud vlastníte 5% nebo více podnikání.

Obecně platí, že každoročně musíte rozdělit rozdělené položky do 31. prosince. Prvních časovačů RMD - těch, kteří v letošním roce dosáhli 70,5 bodu - dostanou prodloužení do 1. dubna.

Procrastinators se mohou spokojit s tím, že nejsou sami. Společnost Fidelity Investments tvrdí, že k 2. prosinci 41% zákazníků IRA, které jsou splatné za RMD, nepřišlo. Ale pohodlí nebude platit peněžitý trest 50%, který IRS vybírá z peněz, které nerozdělíte včas.

Tipy pro získání RMD

Pokud je to vhodné, rozhodněte se, zda chcete použít rozšíření. Využíváte to znamená, že budete muset v roce 2017 přijmout jak letní, tak i příští rok RMD. To je důležité, protože tyto rozdělení jsou zdaněny jako příjem.

"Dělám to již 30 let a já jsem nikdy neviděl někoho, kdo by těšil z čekání," říká Neal Frankle, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Wealth Resources Group v Westlake Village v Kalifornii. "Jediná výhoda je, že pokud zapomenete to udělat do konce roku, nemusíte platit trest."

Nicméně, pokud jste v letošním roce ve vysoké daňové pásmo a očekáváte, že bude v příštím roce nižší, mohlo by to mít smysl tlačit tento příjem.

Získejte postup. Částka, kterou potřebujete k odběru, je založena na výpočtu IRS, který rozdělí zůstatek vašeho účtu na konci předchozího roku podle faktoru délky života pro váš věk. Hodnota RMD bude vypočtena zvlášť pro každý účet pro odchod do důchodu a poskytovatelé účtu obvykle dělají matematiku za vás.

Vysoký podíl procrastinatorů však znamená, že tito poskytovatelé jsou zaplaveni žádostmi RMD v tomto ročním období. Čím dříve se dostanete do souladu, tím lépe, říká Maura Cassidy, viceprezidentka pro odchod do důchodu ve společnosti Fidelity. "Může trvat nějaký čas prodat [investice] a uložit potřebné částky," říká.

Obecně se můžete rozhodnout prodávat přiměřenou částku každé z vašich investic, abyste uspokojili distribuci, nebo pevně stanovený procentní podíl z jedné nebo dvou investic. "Někteří lidé chtějí, aby přicházeli 100% z fondu XYZ, ale jiní mohou chtít udržet rozdělení aktiv a prodat poměrně ze všech svých podílů," říká Cassidy. Pokud má váš účet přidělenou hotovost, můžete vytáhnout RMD odtud, abyste se vyhnuli prodeji akcií nebo podílových fondů.

Máte-li více než jednu skupinu IRA, můžete agregovat vaše RMD a všechny je odebrat z jednoho účtu nebo odděleně od každé IRA. Máte-li více než 401 (k), budete muset vzít RMD z každého účtu, který vyžaduje jeden.

Nechte peníze, které nepotřebujete, i nadále růst. Pokud máte to štěstí, že tento příjem nepotřebujete, je to strašidelné, že IRS vás nucuje vzdát se růstu investic odložených z daňového hlediska. Můžete se držet růstu, i když ne odkladu daně, reinvestováním vaší distribuce do zdanitelného makléřského účtu.

Pokračujte vpřed, přemýšlejte o tom, jak a kde čerpáte příjmy každý rok. Možná budete chtít získat pomoc od finančního poradce. Toto plánování je obzvláště důležité, pokud máte více tradičních IRA nebo 401 (k) s.

V příštím roce to bude lepší. Požádejte správce plánu, aby na konci každého roku automaticky vypočítal vaši částku RMD a každý měsíc nebo každý čtvrtletí vám zašle distribuci stejně jako výplatu. Můžete to vést k vašim příjmovým potřebám a nebudete muset přemýšlet o rychlé obrátce prosincové distribuce - nebo horší, o potenciální trest.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.