Arielle Odpovědi: Kde mohu získat Garantovaný návrat investic?

"Arielle Answers" je investiční a důchodový Q & A sloupec pro všechny věkové kategorie a život. Jsem zde, abych vám pomohl ušetřit více a dosáhnout vašich investičních cílů, ať už jde o odchod do důchodu, doma zálohu nebo vysokou školu pro vaše děti. To jsou věci, které i já zachraňuji.

Máte-li nějakou otázku, rád bych odpověděl. (Zřeknutí se odpovědnosti: Neodpovídám vás dalšímu horkému koši nebo nejlepším podílovým fondům, protože nemůžu předvídat budoucnost.) Odeslat dotaz [email protected] a může se objevit v nadcházejícím sloupci.

Otázka: Kde mohu najít investiční příležitost, ve které mám zaručenou vysokou návratnost?

Pravděpodobně si pamatujete, jak jste se poprvé dozvěděli, že nemůžete získat něco za nic. Pro mě to byla lekce Columbia House.

Dnešní bankrocentní společnost byla populární u tínedžerů v 80. a 90. letech pro své CD-kluby pošty-objednávky: Poslal jste jim penny a na oplátku jste dostali "volné" CD podle vašeho výběru - bohužel jsem si zvolil "zdarma Willy "- a automatické zapisování do obscénně drahého měsíčního CD předplatného. Hněv vašich rodičů, když zjistili, co jste udělali, byl další bonus, přinejmenším v mém případě.

Bylo to zkrátka příliš dobré, než aby to byla pravda. A bohužel, to je to, o co tu žádáte: Není pravděpodobné, že tyto "investiční příležitosti" jsou těžké najít; Pravděpodobně je to ve složce spamu vašeho e-mailu (spoiler: je to podvod). Je to, že největší návratnost investic vás vyvrací z myšlenky záruky; ve skutečnosti často vyžadují, abyste převzali větší riziko.

Rozpor mezi rizikem a odměnou

Je to smutný fakt investování: investice, které historicky vykazovaly nejvíce růstu - jmenovitě akcie - nás potěší v procesu. Investice, které nás vedou k tomu, že se cítíme teplo a bezpečně, začínají jen málo.

Společnost Vanguard nedávno zveřejnila analýzu, která ukázala, že portfolia všech akcií měla průměrnou roční návratnost 10,1% mezi lety 1926 a 2015. Pěkné, že? Ale také utrpěla ztrátu 43,1% v roce 1931 - a ztráty nejsou omezeny na katastrofické události, jako je Velká deprese; toto portfolio bylo méně než 25 z 90 let.

Na druhou stranu vám online účet spořitelny zaručí vaši jistinu ve formě Federálního pojištění vkladů, ale tyto účty platí úrokovou sazbu ve výši 1%.

Vaším úkolem je rozhodnout, jak velké riziko jste ochotni podniknout, a proto musíte se podívat na svůj časový horizont a zda máte žaludek, abyste se drželi kurz během poklesu trhu.

Pro dlouhodobé cíle, jako je odchod do důchodu, obecně můžete a měli byste riskovat - budete mít čas, abyste se odrazili od tržních překážek, a potřebujete větší návratnost k překonání inflace. To nutně neznamená celé portfolio akcií, jako například v příkladu Vanguard; musíte přijít s přiměřeným a diverzifikovaným přidělením portfolia, abyste měli rezervu bezpečnějších investic v případě, že vaše datum odchodu do důchodu bude v jednom z těchto let. Krátkodobé cíle - domácí záloha, příští výlet na trati v příštím roce - jednoduše udržování peněz je název hry; každý získaný úrok je bonusem.

Se všemi slovy, pokud vám někdo slibuje velký a zaručený návrat, je pravděpodobně prodejcem a / nebo potřebou vašich peněz; v obou směrech, je nepravděpodobné, že byste ji dostali zpátky. Existují však dvě výjimky.

Zápas 401 (k) je zaručený výnos

Napsal jsem to zhruba 400krát, ale nikdy se mi to nedostane. Pokud váš zaměstnavatel nabídne, aby odpovídal vašim 401 (k) příspěvkům, uzavřete dohodu. Nejen, že jsou to volné peníze - cena za úspory za odchod do důchodu, něco, co byste měli dělat stejně - je to obrovská a zaručená návratnost vaší investice … návratnost ze čtyř zaměstnanců chybí.

Řekněme, že vaše firma odpovídá 50% vašich příspěvků až do výše 6% a získáte 40 000 dolarů. To znamená, že pokud přispějete 2400 dolarů v tomto roce, společnost zahodí 1,200 dolarů - a právě tak jste získali 50% výnos.

Nyní, pokud investujete ty peníze - jak byste měli - mohli byste ztratit některé z nich na výkyvy na trhu, alespoň v krátkodobém horizontu. Ale také byste mohli získat hodně, obzvláště v dlouhodobém horizontu: V závislosti na tom, jak jste investovali, není průměrný roční výnos ze 6% na 7% nepřiměřený.

Splácení dluhu je také garantovaným výnosem

To není tradiční investice, ne. Ale pokud už vyděláváte na své 401 (k) utkání, nebo vám nejste nabídnuti, vyplácení dluhů může být další nejlepší věc.

Zrušení dluhu v jednom dílu spíše než v průběhu času vám poskytuje garantovaný výnos rovný úrokové sazbě tohoto dluhu. Jinými slovy, splácení 18% úrokové sazby kreditní karty = 18% návratnost. To jsou peníze, které jste ušetřili tím, že neúčtujete tento zájem.

Zatímco tato rovnice platí pro většinu dluhů, tato rada se konkrétně týká dluhů s vysokým úrokem - věcí jako jsou kreditní karty, některé osobní půjčky a nejčastěji výplatní půjčky. Ty mají tendenci mít úrokové sazby, které přesahují to, co byste mohli vydělávat investováním.

Konečně, aby vaše peníze opravdu šly daleko, můžete zadat splátky dluhů, které již dlužíte k vašemu odchodu do důchodu místo toho, buď v tom 401 (k), nebo v IRA. Být konzistentní ohledně úspor - spíše než pronásledování nadměrné návratnosti investic - je nejlepší způsob, jak vybudovat zdravý penzijní fond.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.