Tento pár rozdrtil svůj dluh

Koda a Kelly Sanborn jsou obrazem finančního zdraví. Mají nulový dluh, dobře vyčleněný rozpočet a peníze skrývají téměř dvanáct spořicích účtů.

Ale nebylo to vždycky tak.

Před pouhými čtyřmi lety měly dvě města, Minnesota, dvacet miliard dolarů, žádné úspory a žádný skutečný finanční plán.

"Mysleli jsme si, že děláme docela dobře. Právě jsme si koupili dům. Měl jsem nějaké studentské půjčky, měli jsme nějaké platby za automobily, kreditní karty, "říká Koda Sanborn, 31." Nemyslel jsem si, že jsme žili výplatu výplaty."

Když však výplata plateb zpožděním jeho výplaty o tři dny odložila, musel si vzít úryvek, aby pokryl účet.

Dětské kroky

Přehnaný zvládnutím párových peněz převážně sám, Sanborn se rozhodl, že je na čase, aby se on a jeho manželka, 32, dostali na stejnou stránku.

Pár se v říjnu 2013 zapsal do kurzu Dave Ramseyho o finanční cestě a využil autorského procesu "Baby Steps" k transformaci svých financí.

Sedm Baby kroků

1. Ušetřete 1000 dolarů na zahájení nouzového fondu
2. Vyplákejte veškerý dluh, ale váš dům
3. Vytvořte svůj nouzový fond tak, aby zahrnoval tři až šest měsíců výdajů
4. Investujte 15% příjmu domácnosti do důchodu
5. Začněte školní fond pro vaše děti
6. Zaplaťte domů předčasně
7. Budujte bohatství a dáváte

---

"Byla jsem tak nezkušená. Věděl jsem, že na něm chce pracovat, ale nevěděl jsem, jak mu pomoct, "říká Kelly Sanborn. "Když řekl finanční třídu, byl jsem na palubě s tím."

Skupinová třída, podobně jako ta, kterou Sanbornové vzali, stojí 93 dolarů pro jednotlivce nebo pár, podle Ramseyovy webové stránky. Online verze je k dispozici za 129 dolarů. Zaplacení za toto externí vedení bylo víc než to stojí za to, říká pár.

"Stalo se nám krok za krokem, jak komunikovat o penězích," říká Koda Sanborn. A co je důležitější, někdo jiný je učil, jak to udělat.

"Jestli se snažím něco učit Kelly, nejsem nejlepší osoba, protože to pochází z mého nápadu" Jak to nevíš? ", Což je velmi ostrý a není příliš podpůrný," říká. "Tato třída dal učiteli povinnost. To nám hodně pomohlo."

Sanbornové říkají, že sledovali program hlavně na dopis. Budují rozpočet a nastavují plán, který jim umožní splatit celý svůj dluh, s výjimkou hypotéky. Dosáhli tohoto cíle za 10 měsíců.

Nyní platí peníze nebo využívají debetní kartu za všechno - prázdniny, nové vozy, domácí opravy - a faktorem dodatečných vkladů, které často vyžadují, když rezervují hotelovou místnost nebo si půjčují auto s debetní kartou.

Nastavení rozpočtu

Aby si Sanborns zvládl svůj dluh, nejprve potřeboval zvládnout svůj peněžní tok - společně.

Pár adoptoval rozpočet založený na nulu, nástroj, který stále používá. Každý měsíc zaznamenávají své příjmy a odečtou mimo jiné veškeré výdaje: utility, house payments, jídlo, oblečení, pojištění, dobročinné dary a domácí potřeby. Každý dolar je účtován, včetně příspěvků na úspory a investice, takže na konci měsíce zbývají peníze. Níže je ukázka takového rozpočtu.

"Myslel jsem, že rozpočet je opačný," říká Kelly Sanborn. "Myslel jsem si, že ty jsi utrácel ty peníze a sledoval, co trávíš. Ale nedává vám žádný plán. S nulovým [rozpočtem] říkáte: "To je, kolik je moje výplata, a to je to, o co budu trávit," a musí to být nulové."

Nyní jejich rozpočet zahrnuje mnoho "potopených prostředků" - spořících účtů určených pro konkrétní cíle. Mají téměř tucet z nich, a to prostřednictvím svého účtu Capital One 360, včetně fondu "baby reserve". Sanbornové očekávají své první dítě v srpnu.

" VÍCE: Nejlepší rozpočtové a úsporné nástroje

Mají také nouzový fond s americkou bankou, která má dostatek peněz, aby je pokryla čtyři až šest měsíců, a co nejvíce na zdravotní spořitelní účet, aby se připravila na příchod dítěte.

Ale když začali svou finanční cestu, Sanborns se zaměřil na dluh, nikoliv na úspory, kromě malého nouzového fondu. Oni udrželi svůj rozpočet chudý. Žádné restaurace, jen zábavu zdarma.

"Věc, kterou jsme zaplatili, byly holé kosti," říká Koda Sanborn. "Čím méně jsme do účtů ukládali, tím více jsme mohli dlužit k našemu dluhu."

Každý dolar, který odešel na konci měsíce, šel směrem ke svému dluhu a vyčerpal svůj rozpočet.

Nerd tip

Investmentmatome doporučuje úsporu a splácení dluhů v tandemu, pokud je to možné. Vybudujte svůj nouzový fond tak, aby vám neočekávané výdaje nezaklopily stopy a upřednostněte úspory při odchodu do důchodu, když pracujete na splacení dluhu.

Dluhová sněhová koule

Sanborns zapsal každý dluh, s výjimkou hypotéky, a nařídil dluhy od nejmenších po největší.

"Pro všechny jsme udělali minimální platby a zaplatili jsme jen za ten nejmenší, dokud nám to nezaplatíme," říká Kelly Sanborn.

Jakmile byl jeden dluh vyloučen, všechny dodatečné platby z tohoto dluhu byly přidány k platbě za další, takže platby se zvětšily, protože pracovaly prostřednictvím každého dluhu. Tato taktika se nazývá dluhová koule.

" VÍCE: Jak vyplácet dluh

Jedna nevýhoda přístupu sněhové koule: Nezohledňuje úrokové sazby, takže můžete v dlouhodobém horizontu platit více. Ale přináší rychlé výhry a tyto výhry jsou motivující.

"Udělali jsme to zábavou," říká Kelly Sanborn. "Udělali jsme graf a vyplnili jsme grafy o tom, kolik jsme zaplatili s každou výplatou."

Sanborns použil graf, který sledoval jejich pokrok směrem k získání dluhu. Zaplatili 20 089 dolarů za studentské půjčky a 8 798 vozů za půjčku na vozidle za použití metody dluhové sněhové koule. Také vyplatili dluh z kreditních karet zhruba 1 200 dolarů a IRS účet ve výši téměř 5 000 dolarů.

Bumpy na silnici

Získání finančního života na cestě nebylo snadné. Koda Sanborn byl propuštěn z práce jen tři měsíce do programu. Během dvou měsíců měl nové zaměstnání, ale hity se blížily.

"Naše čerpací čerpadlo šlo ven a téměř zaplavilo naše suterén," říká. Pak o pár týdnů později jeden z jejich automobilů vyhodil těsnění hlavy. A po několika týdnech se jim podařilo vyčíslit částku poplatku ve výši 5 000 dolarů.

"Byla to pro nás opravdu špatná cesta," říká. "Položili jsme si v posteli téměř plakat. Zdálo se, že život opravdu byl, opravdu nás testoval během těch šesti týdnů."

Ale přikláněli se k jejich plánu. Koda Sanborn dostala druhou práci s pizzy. Kelly Sanborn začala vyrábět kávu doma místo toho, aby si ji koupila každý den. Oni drželi jejich členství tělocvičně, dělali vlastní čistění a vyrobili vlastní zabiják na burinu - cokoliv, aby se snížily výdaje.

A díky své třídě měli více než jen navzájem, aby se opírali. "Máme opravdu blízko s každým v naší třídě řízení peněz," říká Koda Sanborn. "Byl to náš podpůrný systém."

Více než peníze

Vyplacení dluhu bylo pro Sanborns prioritou, ale peníze nebyly jedinou motivací.

"Kelly a já opravdu věříme, že potřebujete silný pocit" proč ", když děláte něco, jako byste se dostali z dluhů," říká Koda Sanborn. "Chtěli jsme každodenní úroveň pohodlí, chtěli jsme vědět, že budeme v důchodu bezpečně a chtěli jsme to dát."

Takže začali věnovat svůj čas a peníze, aby jim to bylo důležité. Oni také začali dávat zpět členům rodiny, kteří jim pomohli.

"Vždycky jsem měl silný smysl správcovství, když se jednalo o péči o babičku," říká Koda Sanborn a dodává, že když se jeho adoptivní rodiče rozvedli, jeho prarodiči vstali a zvedli ho a jeho sestru. "Vždycky jsem chtěla udělat něco opravdu zvláštního."

V lednu roku 2017 ošetřoval Sanborns svou babičku, Pat Strelow, celoživotní fanoušek Chicaga Bulls, k VIP Bulls zkušenosti pro její 84. narozeniny. "Cenili jsme lístky na hry, hotel, parkoviště, jídlo, lety do Chicaga, peníze za taxíky nebo Ubers, když jsme tam byli, každý výdaj, který bychom si mohli myslet," říká. "Dokonce jsme jí koupili personalizovaný Bulls dres, který říkal" narozeninový džbán "na zádech."

Celková částka dosáhla přibližně 4 000 dolarů a pár se každý měsíc vymění za rok, aby se to stalo.

Kelly a Koda Sanborn a jeho babička (zleva doleva na fotografii níže, ke kterému se připojila mladší sestra Koda, Janbor Sanborn) stáli v centru Centra u Benny the Bull a poté sledovali, jak Bulls bojují s Heat z jejich osmiřádkových sedadel.

"Usilovně jsme pracovali, abychom se dostali z dluhů, abychom mohli dělat takové věci," říká Koda Sanborn. "Stálo to každou vteřinu a každý dolar."

Kelsey Sheehyová je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. Email: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.