Expertní dotazy: Jak se bude depopulovat pojištění občanů na Floridu?

Po letech historických bouří - a historických vyčištění - pojištění povodně se stalo součástí národního rozhovoru. Florida obyvatelé nejsou výjimkou. Nedávné odhady naznačují, že Citizens Property Insurance Corporation - státní majetková pojišťovna ve státě Florida, která poskytuje členům dotované sazby, klesne o minimálně 1,5 miliardy dolarů, pokud nedojde k další destrukční sezóně hurikánů.

Podle Boba Sancheze, ředitele institutu Jamese Madisona, "V případě velké bouře nebo série bouřlivých bouří by každý Floridian, který platí za pojištění majetku nebo automobilu, mohl být na háku."

Většina tvůrců politik souhlasí s tím, že občané nemohou pokračovat tak, jak je, a během několika posledních let se zákonodárství Floridy přestěhoval do depopulace pojistitele. To snižuje odpovědnost občanů - a státu -, ale hrozí finančně uvězněným majitelům domů, kteří přestanou přerušit sazby. Má také potenciál odradit pobřežní rozvoj, který čerpá cestovní ruch.

Vzhledem k tomu, že občané se nadále vyhýbají politikám, je Florida silněji silnější, nebo podkopává to, co je úspěšné?

Co jsou občané - a co dělá Florida s tím?

Společnosti, které se staly občany, byly založeny, když mnoho soukromých pojistitelů zbankrotovalo nebo utekl na trh po hurikánu Andrew v roce 1992. Původně mělo za cíl poskytnout cenově dostupné politiky Floridanům, kteří je nemohli dostat nikde jinde. Ale vzhledem k tomu, že několik domácích pojišťoven využilo tiché hurikánové sezóny k návratu na Floridu, spotřebitelé považují uměle nízké sazby občanů za příliš lákavé k tomu, aby se vydaly, což má za následek aktuální problémy pojistitele.

Občané přešli do loňského roku více než 300 000 politik na soukromé společnosti. Stát také schválil dotace pro pojistitele, kteří se zabývají politikami občanů, stejně jako řadu zvýšení sazeb a snížení pokrytí pro ostatní pojistníky.

Nicméně, zatímco obecný pohyb byl směrem k vylidňování, silnice nebyla úplně hladká. Skupiny aktivistů - jako například Asociace pro reformu pojišťovnictví na Floridě (FAIR) - vznesly námitky proti konkrétním aspektům plánu a získaly určité ústupky. Pokud jsou například zákazníci občanů převedeni na soukromého dopravce a jejich sazby se zvyšují do tří let, mohou se nyní vrátit občanům na základě obnovy.

Na vrcholu občanů pojištěn 1,5 milionu Floridianů. Ačkoli je to stále největší pojišťovna ve státě, od února se od února snížila pod milión politik a na konci roku 2015 je na cestě dosáhnout 725 000 lidí.

Případ pro depopulaci občanů

Hlavní motivace, kterou nejvíce označuje za depopulaci občanů, je finanční. Její kritici zdůvodňují, že příprava - ve formě realistických prémií - je lepší, než platit za katastrofy po jejich vzniku.

Podle ředitele R Street Institute na Floridě, Christian Cámary, "Pokud by nároky vyplývající z bouře (nebo série bouřlivých bouří) odčerpávaly veškeré prostředky občanů, zbývající nároky by byly hrazeny Floridany prostřednictvím nákladných odhadů (" hurikánské daně ") na prakticky každý typ politiky - včetně vlastnictví domova, pronájmu, podnikání a dokonce i pojištění automobilů. To by mělo pro ekonomiku zvlněný efekt v příštích letech."

Floridští pojistníci jsou stále předmětem přirážek k poškození v sezóně hurikánů 2004-2005.

Vypouštění občanů mění finanční situaci státu a jednotlivých Floridů. Jak tvrdí Cámara, "Nároky z politik v soukromých společnostech by byly hrazeny spíše soukromým kapitálem než veřejným dluhem."

Stejně jako ti s nehodami v minulosti platili vyšší pojistné na pojištění automobilů, majitelé pobřežních a dalších vysoce rizikových nemovitostí - zejména těch, které v minulosti zaplavily - by platili více za pojištění majetku. Jak je tomu tak, "daň z hurikánu" postihuje všechny pojistníky na Floridě, bez ohledu na jejich riziko.

Jay Liles, politický konzultant pro fond Florida Wildlife Fund, uvádí širší ekonomický problém: "Dotované sazby občanů udržují růst soukromého pojistného trhu a nové kapitálové investice do státu. Potlačení umělé míry způsobilo finanční stabilitu pojistitelů, jako je pojištění státních statků a bavlněných států, aby se prostě vzdali trhu."

Zatímco občané byli původně určeni k tomu, aby zaplňovali mezeru, kterou zanechali soukromí pojistitelé, jeho nařízením bylo pro ně obtížné vrátit se - a být konkurenceschopné.

Vyrovnávání rizik poskytovaných občany má také environmentální náklady. Podle Charlesa Pattisona, prezidenta 1000 přátel Floridy, "Neúmyslným důsledkem státního dotování pojištění občanů je podpora rozvoje v nejnebezpečnějších částech našeho pobřeží." Zatímco nábřeží nemovitostí pohání cestovní ruch, ekologické skupiny tvrdí, že špatně situovaný rozvoj ničí přírodní bouřky. Tyto struktury jsou také obzvláště náchylné k záplavám a poškození bouří.

Navíc Liles konstatuje, že nedotčené pobřežní oblasti jsou také oblíbené turistické remízky.

Avšak s dotací na pojistné plnění za zranitelné nemovitosti je pro podniky i pro mimopražce málo pobídky, aby zvážily skutečné náklady na stavbu. Ve skutečnosti zpráva z roku 2013 Tampa Bay Times zjistila, že téměř 70% občanské politiky nezabezpečuje primární bydlení. Depopulace by mohla zpomalit škodlivé budování pobřežních budov a udržet státní dotace od těch, kteří by jinak neměli nárok na podporu.

Případ pro opatrnost

Jen málo by naznačovalo, že občané jsou bez problémů. Nicméně stále poskytuje relativně stabilní pojištění pro stovky tisíc majitelů domů na Floridě. Říká Jay Neal, prezident a generální ředitel FAIR, "my všichni jsme pro vyľudňování občanů. Chceme jen zajistit, aby byli spotřebitelé chráněni. "FAIR a řada spojeneckých organizací mluví proti tomu, co považují za neuspokojivou manipulaci se státními pojistníky občanů.

V rámci procesu vylidňování, které začalo v lednu, bylo mnoho pojištěných občanů vyřazeno ze společnosti a převedeno na jinou osobu bez jejich výslovného souhlasu. Mnoho z těchto společností skutečně obdržela výplaty, aby převzaly bývalou občanskou politiku. A podle společnosti Neal někteří spotřebitelé byli převedeni do přebytkových společností, které nejsou regulovány státem. Politiky těchto společností mohou mít výjimky pro pojmenované bouře nebo jiná ustanovení, která brání majitelům domů vidět skutečné výhody, když je nejvíce potřebují.

Některé skupiny spotřebitelů navíc zpochybnily schopnost některých pojišťoven platit nároky v případě katastrofy ve velkém měřítku - potenciálně opouštějící stát s rovnováhou. Bill Newton, výkonný ředitel sítě pro spotřebitele v USA, se ptá: "Jak se to liší od hodnocení občanů, pokud se vyskytnou? Není to vůbec jiné."

Newton uznává, že občané nemusí být nejlepší možnou pojistnou smlouvou pro Floridany. Domnívá se však, že robustní občané mohou soutěžit se soukromým trhem, aby udrželi náklady lépe zvládnutelné - a jejich služby jsou více konkurenceschopné: "Domníváme se, že soukromé pojišťovny mohou lépe pracovat na pojištění Floridianů. Nicméně si nejsem tak jistý, že je to pravda. Občané dobře pracují pro mnoho lidí a jsou lepší volbou než soukromý trh pro mnoho lidí, dokonce i v oblastech, jako je zákaznický servis."

A zatímco se Newton domnívá, že by měl existovat vztah mezi riziky a náklady, požádá tvůrce politik, aby penalizovali pobřeží: “Vlády by měly tlumočit platitelů z trhových směn. Rizikové pobřežní oblasti jsou hospodářskými motory státu a vytvářejí daně, které platí pro školy, silnice, vymáhání práva a mnoho dalšího."

Může Florida bezpečně opustit Občany?

Nikdo nechce, aby rodiny Floridy nebyly schopny si dovolit své domovy, ani nejvíce říkají, že občané by neměli existovat - přinejmenším jako pojistitel poslední instance.

Newton říká: "Chceme, aby lidé měli jistotu pojištění za rozumnou cenu."

Pattison říká: "Nemůžeme se postavit proti celkovému programu, jen o dotace. Plně podporujeme myšlenku pomáhat rodinám s nižšími příjmy, které čelí finančním výzvám, když jsou dotace odstraněny."

Vyrovnávání ekonomických a ekologických potřeb floridiánů a jejich stavu však není jednoduchým úkolem. Přinejmenším se zdá, že občané musí odložit politické převody na primárních rezidencích a pečlivěji hledat alternativní pojišťovny. Ale ponechání státních podniků a pobřežních turistů, aby zvedli všechnu uvolněnost, také vkládá stát do nejisté ekonomické situace.

Bohužel pro Floridu neexistují jednoduché odpovědi.

Tropický obraz hurikánu přes Shutterstock