Expertní dotazy: 4 věci, které potřebujete vědět o pojištění zemětřesení

Pojištění majitelů domů je životně důležité, ale po nedávném zemětřesení v severní Kalifornii, kde úředníci odhadují, že ztráty mohou překročit 1 miliardu dolarů, majitelé domů by mohli chtít přemýšlet o získání většího pokrytí na ochranu svých investic. Zemětřesení pojištění je politika nebo schválení, oddělený od standardního pojištění domů, který mnoho Američanů musí být dostatečně chráněna. Co potřebujete vědět před registrací? Investmentmatome kontaktoval odborníky a zjistil.

1. Možná budete potřebovat a nevíte to

Kalifornští obyvatelé žijí s vysokým rizikem zemětřesení - ale nejsou to jediní. Podle nedávné zprávy amerického geologického průzkumu je 16 států vystaveno vysokému riziku zemětřesení a většina z ostatních států také čelí určitému riziku.

"Lidé by měli mít pojištění, pokud jsou v blízkosti zemětřesení," řekl Scott Burns, profesor geologie na Portlandské státní univerzitě v Oregonu. "Západní Washington, západní Oregon, většina z Kalifornie, Nevady a Utahu jsou nejpravděpodobnější místa. Ve střední a východní části země je to více nepředvídatelné, ale některé z těchto států, jako Illinois a Jižní Karolína, také zažily zemětřesení."

A nemůžete se spoléhat na hodně finanční pomoci od vlády v případě Velkého. "Obvykle státní a federální katastrofické systémy mají specifická kritéria pro nouzové finanční prostředky," řekl Xiaoying Xie, profesor financí na California State University-Fullerton. "Nejsou vždy k dispozici všem. Možná nemají dostatek finančních prostředků a peníze jsou k dispozici.

2. Buďte opatrní, kde si je koupíte

Na rozdíl od ztrát způsobených požárem nebo krádeží, ztráty zemětřesení mají tendenci přicházet ve velkých skupinách - a jsou drahé. Proto Xie říká, že je obzvláště důležité pochopit finanční sílu pojišťovny zemětřesení. "Zkontrolujte hodnocení finanční síly společnosti od společnosti A.M. Nejlepší. Chtěl bych hledat alespoň rating A, "řekla.

Jen v případě, že by spotřebitelé měli rozumět svým pojišťovacím povinnostem vůči nim, pokud by společnost vyčerpala peníze.

Mnoho Kaliforňanů zakoupilo své zemětřesení prostřednictvím Kalifornského zemětřesení nebo CEA. Xie uvedla, že pojišťovna má silnou finanční pozici. Nicméně, pokud CEA nevyčerpá peníze na zaplacení pohledávek, "pak majitelé domů mohou dostat pouze část ztráty nebo mohou dostat své peníze ve splátkách," řekla.

3. Pokrytí může být drahé

Stejně jako pojistné majitelů domů, vaše prémie za zemětřesení bude vycházet z vaší míry rizika. To může záviset na geografii - kalifornské prémie jsou mnohem vyšší než Virginie, například - stejně jako další faktory, jako je stavba vašeho domu.

"Zednářský dům je obvykle dražší než pojistka než doma," řekl Chris Hackett, ředitel pro personální linky pro Asociaci pojišťoven pro pojištění majetku a obětí v Americe. "Obecně platí, že konstrukce rámu je lépe odolná zemětřesení."

Burns dodává, že starší domy postavené před kódem zemětřesení jsou účtovány vyššími prémiemi - nebo by mohly být odmítnuty. "Aby bylo možné získat pojištění, někdy lidé budou muset svůj dům přizpůsobit," řekl. To může znamenat velké předem náklady, ačkoli to bude chránit majitele v případě katastrofy.

Dále mají pojistníci jiné levnější způsoby, jak zabránit zemětřesení. "Minimalizujte riziko ztráty tím, že zajistíte police a další předměty, které mohou při zemětřesení klesnout," řekl Hackett.

Dokonce i poté, co jste pokryta, budete stále potřebovat (značný) nouzový fond. Na rozdíl od těch, kteří mají pojištění dedukovatelům, pojištění proti zemětřesení je procentní podíl na limitu vašeho pojistného. "Obvykle se slevy od 10 do 20%. Typická politika CEA má 15% odpočitatelnost, "uvedl Xie. Ve výši 15% majitelé domů ve výši 200 000 dolarů zaplatí za opravy 30 000 dolarů, než se uvidí šek.

4. Vaše potřeby pokrytí budou jiné

Politika zemětřesení obvykle zahrnuje osobní výhody, které mohou pomoci majitelům domů nahradit věci, které jsou zničeny při katastrofě. Ale ti, kteří jsou obeznámeni s přídavky na osobní majetek v politikách vlastníků domů, by měli být stále opatrní. "Limit pro pokrytí osobních nemovitostí v souvislosti se schválením nebo zásadami zemětřesení je obvykle nižší než to, co je stanoveno v rámci politiky vlastníků domů," řekl Hackett.

To nemusí nutně znamenat, že majitelé domů jsou na háku za více účtů. Koneckonců, zemětřesení pravděpodobně nepoškodí některé druhy majetku - jako oblečení - které by mohly být ztraceny v povodni nebo v ohni.

Přesto by měli pojistníci zvážit své limity osobního majetku proti jejich pravděpodobným potřebám. "Možná budete moci zakoupit dodatečné pokrytí obsahu poškození zemětřesením za vyšší prémii," řekl Hackett.

Máte-li koupit pojištění zemětřesení?

To záleží. Majitelé domů by si však měli být vědomi toho, že většina států je ohrožena zemětřesením a škody jsou často drahé.Kalifornské zemětřesení Northridge v roce 1994 způsobilo škody na majetku ve výši 44 miliard dolarů, přičemž jen asi polovina z nich byla pojištěna.

Navzdory historii - a předpovědi geologů - relativně málo domů je chráněno před zemětřesením. "Jen asi 10-11% vlastníků v Kalifornii nese zemětřesení na svých domovech," řekl Hackett.

Ne každý je však bezvýznamný. "Jsem geolog a bydlím v zemětřesení a mám pojištění zemětřesení v mém domě," řekl Burns.

Majitelé domů, kteří mají zájem o pokrytí, by měli začít tím, že provádějí svůj výzkum. Burns doporučuje, aby majitelé domů konzultovali mapy o zemětřesení pro svůj stav. Společnost Xie obhajuje, že riziko poškození majetku způsobené zemětřesením je posouzeno kvalifikovaným dodavatelem nebo inženýrem. "Musíte také vzít v úvahu vlastní finanční situaci," řekla. "Pokud si nemůžete dovolit zaplatit za pravděpodobné škody sám, měli byste si vybrat pojištění."

Zemětřesení poškozilo obraz domu pomocí programu Shutterstock.