Co potřebujete vědět o nevyžádaném životním pojištění

Představte si, že po mnoho let budete platit tisíce dolarů na životní pojištění, abyste ochránili rodinu, jen aby jste ji nechali nevyžádanou, když jste zemřeli - což znamená, že vaši příjemci nikdy nevybrali.

Vyšetřování ztracených politik vedlo pojišťovny v posledních letech k vyplacení stovek milionů dolarů v životním pojištění. Zatímco regulátoři, vedoucí pojišťovny a soudy se o nejlepším způsobu řešení problému zajímá, tady je to, co byste měli vědět o nevyžádaném životním pojištění.

Jak se výhody neohlásí

Stalo se to. Lidé se stávají, pohybují a ztrácejí přehled o životních pojištění, které si koupili před deseti lety. Někdy pojistníci zanedbávají zmínku o životním pojištění dědicům, nebo se domnívají, že to nejde.

Smlouvy o životním pojištění skončí po stanoveném počtu let. Celá životní politika však může být "splacena", což znamená, že stavěli dostatečnou peněžní hodnotu na pokrytí pojistného na zbývající dobu života pojistníka. Takže i když lidé zapomínají na tyto zásady, neodcházejí.

Pokud někdo nechá celou životní politiku zaniknout předtím, než je plně splacena, může to i nadále zůstat v platnosti. V závislosti na pojistné smlouvě by pojistitel mohl použít kumulovanou hodnotu peněz na pokrytí pojistného, ​​zachovat politiku v platnosti s nižší hodnotou nebo převést pojistku na krytí termínu, které nakonec vyprší.

Tato politika by mohla mít skutečnou hodnotu, ale nikoliv, pokud o tom nikdo neví, "říká Joseph M. Belth, profesor emeritní pojištění na Indiánské univerzitě.

Vypořádání a výplaty

Po smrti pojištěné osoby je zpravidla na straně příjemců informovat pojišťovnu a požadovat výplatu. Některé pojišťovny životního pojištění se však dostaly do ohniska, protože se nepokoušely zjistit, zda pojistníci zemřeli - a vlády naslouchají.

Zprávy z posledních let o pojistných smlouvách o životním pojištění, které prošly neuplatněním, vedly regulační orgány k tomu, aby se zabývali problémem. Od roku 2011 do roku 2014 platili 21 společností, které pokryly 60% amerického pojistného trhu, více než 167 milionů dolarů na vypořádání stížností, že nekontrolují záznamy o úmrtí pojištěným osobám, profesorům univerzity v Gruzii James Carson a Robert Hoyt v nedávném příspěvku, který získal podporu od společnosti Kemper Insurance. Součástí dohod se pojistitelé dohodli na pravidelné kontrole úmrtí pojištěných osob.

Samostatné státní vyšetřování v New Yorku vedlo k tomu, že pojišťovny vyplácejí 812,5 milionu dolarů více než 113 000 příjemcům, ohlásilo ministerstvo finančních služeb v roce 2013. Největší výplata činila téměř 2,6 milionu dolarů, ačkoli průměr byl jen pod 5 000 dolarů.

Dokonce i když pojišťovny zjistí, že pojistník zemřel, nemohou vždy odhalit příjemce. V těchto případech jsou nevyžádané výhody převedeny na stát.

Pojistné smlouvy mají "omezující věk", po kterém dopravci předpokládají, že pojištěná osoba zemřela, aniž by se s touto osobou dotkl. Tento věk činil 100 až do roku 2001 a nyní činí 120. Státy obecně vyžadují, aby pojišťovny přeměnili pojistné plnění na ně jako neregistrovaný majetek tři roky poté, co pojištěný dosáhl věku omezení, pokud nebyly uplatněny nároky na pojistné smlouvy nebo kontakt s pojištěným osoba.

V roce 2010 se Belth, profesor z Indiany, pokusil odhadnout rozsah nevyžádaných pojistných smluv na životní pojištění vyžádáním údajů od 20 velkých států a 20 velkých pojistitelů. Sedm států a tři společnosti poskytlo informace. Na základě toho konzervativně odhadl, že 732 amerických životních pojišťoven převedlo 351 milionů dolarů z nevyžádaných prostředků pouze v roce 2009.

Obrana pojišťovnictví

Jack Dolan, viceprezident pro vztahy s médii pro Americkou radu životních pojistitelů, uvádí, že hodnota nevyžádaných politik je malá částka ve srovnání s více než 60 miliardami dolarů ročně, které společnosti vyplácejí v životním pojištění.

"Uznáváme, že je pro lidi velmi důležité, že může představovat odkaz a přání jednotlivce přenést něco na své rodiny," říká. "Proto se s touto otázkou zabýváme velmi, velmi vážně a pracujeme s regulátory, abychom se dostali na dno [to]."

Jedním z důkazů šetření bylo, že pojišťovny pravidelně kontrolovaly záznamy o úmrtí ze sociálního pojištění pro osoby, na které provádějí anuitní platby, nikoliv však pro úmrtí pojistníků životního pojištění - jinými slovy, ušetřit peníze, ale ne v tom, kde by to stálo.

"Je to jedna z těchto zvukových kousnutí, která se na začátku rušivě zněla strašně a strašně, ale když se ponoříte trochu hlouběji, je to mnohem složitější problém pod povrchem," říká Carson z univerzity v Georgii.

Carson a Hoyt tvrdí, že existují významné rozdíly mezi kontrolou úmrtních záznamů pro životní pojištění a anuitní zákazníky. Společnosti mají pravidelnější kontakt s anuitními zákazníky; anuity tvoří pouze 5% podnikání firem, což znamená mnohem menší počet jmen, které je třeba zkontrolovat; a nekontrolovat úmrtí anuity zákazníků by podpořily podvody a vedly ke zvýšení nákladů pro ostatní pojistníky.

Navzdory osídlům Belth nemyslí, že pojišťovny odpovídají za nalezení potenciálních příjemců.

"Opravdu je na straně příjemce, aby podal žalobu," říká. "Základem je pojistná smlouva, podle níž budou vypláceny dávky v případě úmrtí. Neříká, že by měli hledat, aby zjistili, že lidé zemřeli."

Nové předpisy

Mnoho států přijímá nové požadavky na pojišťovny, aby kontrolovaly záznamy o úmrtí, a Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví pracuje na modelovém zákoně.

Použití požadavku na stávající zásady by zvýšilo náklady, které pojišťovatelé nepřihlíželi při psaní těchto zásad a je komplikován nedostatkem podrobností v záznamech pro některé starší politiky, tvrdí Carson a Hoyt. Oni říkali, že náklady na kontrolu záznamů o úmrtí se zdají být "nepřiměřeně zatěžující" pro politiky vydané dopředu.

Záznamy o úmrtí v sociálním zabezpečení jsou nedokonalé, dodávají. Oznamují, že jeden pojistitel nalezl 50 potenciálních zápasů po kontrole zhruba 140 000 jmen proti záznamům o sociálním zabezpečení, ale 47 pojistníků bylo stále naživu. Zbývající tři zemřely během předchozího měsíce, takže oznámení dosud nedošlo (a brzy to udělalo).

Zatímco mnoho velkých pojistitelů se dohodlo ve svých osadách na zpětné vyhledávání, Carson a Hoyt argumentují, že požadavek by byl obzvláště zatěžující pro malé a střední podniky.

Další kontroverzní požadavek je takzvaný "fuzzy shody", který by mohl způsobit více potenciálních úmrtí pojistníků, například hledáním variací jména (např. "James", "Jimmy" a "Jim") a shody na sedmi nebo osmi z devíti číslic na čísle sociálního zabezpečení. Carson a Hoyt říkají, že toto "výrazně zvyšuje" počet jmen, které pojišťovatelé musí zkontrolovat.

Jak vyhledávat zásady

Takže co děláte, pokud si myslíte, že člen rodiny, který byl odkázán, měl pojistku životního pojištění, ale nemůžete ji najít?

První možnost je, že politika neexistovala, upozorňuje Dolan. "Když lidé myslí, že politika pokrývá milovanou osobu, po přezkumu často zjistí, že se vzdala," říká.

Existují způsoby, jak najít ztracené životní pojištění, včetně státních a soukromých vyhledávacích služeb, a sleuthing lidé mohou dělat na vlastní pěst. Národní asociace pojišťovacích komisařů obsahuje na svém webu žádost o lokalizaci pojistných smluv. Klepnete na stav a aplikace vás přenese do služby určování zásad daného státu.

Ale opravdu je nejlepší vyhnout se tomuto procesu úplně. Pokud jste tedy koupili životní pojištění k ochraně vašich blízkých, ujistěte se, že to mohou využít.

"Informujte své příjemce o existenci jakýchkoli pojistek a ujistěte se, že doba, po kterou projde, splní vaše přání," říká Dolan. "Smrt milovaného člověka obvykle není doba, kdy se lidé chtějí soustředit na finance. Když máte rozhovor ve vhodnou dobu, pomůže vám ulehčit spoustu úzkostí."

Služba ACLI zdarma "Můj pojišťovací protokol" umožňuje zákazníkům sledovat pojistky životního pojištění a anuity, stejně jako další důležité dokumenty. Rada rovněž radí každoroční kontrolu s finančním poradcem, který by měl zahrnovat rozdělení podrobností o pojištění.

Belth doporučuje lidem, aby udržovali své politiky v kanceláři doma a seznam svých politik v bezpečnostní schránce, takže oni nebo jejich rodiny mohou dostat duplicitní kopie, pokud jsou originály ztraceny nebo ztraceny.

Nejdůležitější je ujistit se, že vaši dědicové o této politice vědí.

"Určitě víme, že konfrontace s vaší vlastní úmrtností není nejoblíbenější téma," říká Dolan. "Přesto je spousta klidného stavu, když víte, že vaše přání se splní, když odjedete."

Aubrey Cohen je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @aubreycohen .

Obrázek přes iStock.