Politiky krátkodobé péče o pojistné na trhu nárůstu

Pokud jste dost starý na to, abyste si pamatovali rotační telefony a černobílou televizi, pravděpodobně jste slyšeli o pojištění dlouhodobé péče.

Zaplatí se za pomoc při běžných činnostech, jako je jídlo, koupání nebo oblékání doma nebo v asistovaném životním nebo ošetřovacím zařízení, když se nemůžeme postarat o sebe během nemoci nebo zdravotního postižení. Medicare a další zdravotní pojištění pokrývají zdravotní výdaje, nikoliv péči o děti. Lidé v průměru nakupují pokrytí dlouhodobé péče ve věku 50 let a 60 let podle údajů oddělení zdravotnictví a lidských zdrojů USA.

Možná jste ovšem neslyšela o pojištění krátkodobé péče, která platí za stejné služby po dobu kratší než jeden rok.

"Je to přehlížený a rostoucí segment," říká Jesse Slome, ředitel Národního poradního centra pro informace o krátkodobé péči, obchodní skupina.

Počet krátkodobých politik prodávaných v roce 2015 se podle poradní skupiny zvýšil o téměř 20% oproti předchozímu roku. Zatímco prodej pojištění dlouhodobé péče zaznamenal v roce 2015 meziroční pokles o 20%, říká Slome, který je také ředitelem skupiny amerických asociací dlouhodobých pojišťoven.

»SROVNÁNÍ: Údaje o životním pojištění

Problémy s pojištěním dlouhodobé péče

V uplynulých patnácti letech se pro pojišťovatele dlouhodobé péče jednalo o nerovnou jízdu. Pohledávky vzrostly více než předpokládaly a jejich výplaty byly nákladnější. Společnosti také vydělávají peníze investováním prémií zákazníků platit, ale nízké úrokové sazby po recesi v roce 2008 poškodily jejich spodní linie.

Více než 100 společností prodalo dlouhodobou péči na konci 90. let, v porovnání s zhruba tucty dnes. Tyto zbývající společnosti nabízejí méně přínosné ceny za ceny, které jsou vyšší než před deseti lety, a vybírají se z toho, kdo může získat nové krytí.

Krátkodobé a dlouhodobé péče

Pojištění pro krátkodobou péči je levnější než pro dlouhodobou péči, protože poskytuje pojištění na méně času, od tří měsíců do 360 dní, oproti více než jednomu roku pojištění dlouhodobé péče. Při zakoupení zásady zvolíte částku pokrytí. Průměrná cena pojistky krátkodobé péče prodané v roce 2015 činila 1 043 dolarů ročně, podle skupiny obchodníků s krátkodobou péčí.

Takéto zásady lze také jednodušší. Aplikace nevyžaduje lékařskou prohlídku a některé společnosti se zeptávají jen na několik zdravotních otázek, "říká Slome. A můžete se aplikovat na starší věky, dodává. Uzavřený věk k nákupu krátkodobé péče je obvykle 89, zatímco pro většinu dlouhodobé péče je to 75 let.

Dlouhodobé zásady obsahují "eliminační období", což je počet dnů, kdy budete platit za péči sami, dokud politika nezaplatí. Typická eliminační doba je 90 dní.

Pojištění krátkodobé péče obecně vyplácí dávky okamžitě.

"Jsou zaměřeny na lidi, kteří chtějí nějaké pokrytí, ale jsou jim bráněno v nákupu dlouhodobého pojištění v důsledku ceny, zdraví nebo věku," říká Slome.

Mezi pojišťovny krátkodobé péče patří Aetna Inc., Assurance Life Insurance Co, Bankers Fidelity Life Insurance Co, Bankers Life, Záruka Trust Life Insurance Co, Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co, Standard Life and Accident Insurance Co. United Security Assurance.

Obchod opatrně

Obhájci spotřebitelů vyvolávají obavy z pojištění krátkodobé péče, protože státní regulační orgány nedrží výrobek podle stejných standardů jako pojištění dlouhodobé péče. Menší regulace znamená méně zaručené ochrany spotřebitele.

"Ve většině států létají pod radarem," říká Bonnie Burnsová, specialistka na školení a politiku pro advokáty Kalifornie v oblasti zdraví, nezisková organizace pro advokacii Medicare pro kalifornské lidi. "Některé státní orgány [regulátorů], s nimiž jsem mluvil, ani nevěděly, že politika byla prodávána v jejich státech."

Burns říká, že spotřebitelé by měli plánovat více než tři až šest měsíců, které pokrývají mnohé politiky krátkodobé péče. Průměrný pobyt v asistovaném životě je 22 měsíců, podle Centra pro kontrolu a prevenci nemocí.

Slome nesouhlasí. "Žádný produkt není pro každého vždy perfektní, ale nějaké pokrytí bude lepší než žádné pokrytí," říká.

Postupujte podle těchto tipů k nakupování:

• Získejte nabídky od různých pojišťoven.
• Přečtěte si jemný tisk v zásadách, abyste se dozvěděli přesně, co je pokryto.
• Rozhodněte se, co můžete zaplatit za výdaje a výši pojistného krytí, kterou budete potřebovat.

Můžete platit předepsané pojistné na mnoho let před uplatněním nároku, takže si ujistěte, že jste pochopili, co nakupujete.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.