Č. 401 (k)? Žádný problém. Stále můžete uložit pro odchod do důchodu

Pokud nemáte 401 (k), můžete se cítit odcizeni spoustou důchodových spořících rad tam: První doporučení je často uložit na tomto účtu.

Více než třetina pracovníků soukromého sektoru nemá přístup k důchodovému plánu 401 (k) nebo jinému zaměstnavateli sponzorovanému, podle The Pew Charitable Trusts. To jim ponechává bez výhod, které činí 401 (k) špičkovým seznamem, pokud jde o místa, která mají ušetřit na odchod do důchodu - včetně předběžných příspěvků, automatických odkladů platů a dolarů se zaměstnavateli.

Kromě zaměstnavatelů odpovídajících dolaru, hodně z toho může být replikováno jinými způsoby úspory.

1. Začněte s IRA

Individuální účet pro odchod do důchodu, jako je Roth nebo tradiční IRA, je dalším příkladem pro 401 (k). Tyto účty - které můžete otevřít samostatně v online makléři - vám umožní investovat až 5.500 dolarů ročně, nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 nebo starší.

Stejně jako 401 (k), IRA mají daňové výhody: Tradiční IRA poskytuje předem daňový odpočet z příspěvků, s daněmi vyplácenými z rozdělení v důchodu. A Roth přichází bez počátečního odpočtu daně, ale kvalifikované rozdělení je osvobozeno od daně. Roth má příjmové limity pro způsobilost; najděte je zde.

2. Využijte příjmy ze samostatné výdělečné činnosti, abyste šetřili více

To, že 5 500 dolarů za rok s IRA je slušné množství peněz, ale pravděpodobně nestačí: Dokonce i při stálých příspěvcích za 40 let se podíváte na konečnou bilanci, která dosahuje necelých 1 milionů dolarů při průměrné roční návratnosti 6%.

Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo máte vedlejší příjmy, zvažte spoření v SEP IRA nebo sólo 401 (k). Oba vám umožňují ušetřit mnohem více než vaše standardní IRA - až do výše 54 000 USD v roce 2017, ačkoli to je omezeno na část vašich příjmů ze samostatné výdělečné činnosti. (Zde je seznam penzijních plánů pro osoby samostatně výdělečně činné s informacemi o příspěvcích a způsobilosti.)

3. Vytvořte multitasking pro zdravotní spořící účet

Máte-li vysoko uznatelný plán zdravotního pojištění, můžete mít také přístup ke zdravotnímu spořitelskému účtu, který je stejně dobrý jako daňový: Peníze, které dáte do HSA, jsou daňově odpočitatelné, zdarma a distribuce kvalifikovaných lékařských výdajů nejsou zdaněny.

Cílem účtu je platit za zdravotní výdaje, ale příspěvky mohou být obvykle investovány, takže nevyužité dolary rostou a hromadí se jako všechny ostatní investiční účty.

Co mají zdravotní výdaje spojené s odchodem do důchodu? Fidelita odhaduje, že průměrný pár utratí 275 000 dolarů na zdravotní péči při odchodu do důchodu, bez výdajů na dlouhodobou péči. Pokud můžete vydělat část z těchto 275 000 dolarů z HSA, budete mít výhodu, říká Andrew Damcevski, spoluzakladatel společnosti Cincinnati pro správu majetku RhineVest.

"Pokud dokážete vybudovat opravdu velký zůstatek HSA, budete mít kbelík s penězi, abyste využili veškeré své zdravotní výdaje bez daně," říká Damcevski.

Peníze, které nebyly použity na tyto výdaje, mohou být vyškrtnuty po dosažení věku 65 let z jakéhokoli důvodu bez postihu; bude zdaněn jako příjem.

4. Otevřete účet zdanitelného zprostředkovatele

Nezapomeňte na standardní účet zprostředkování, říká Mark Wilson, certifikovaný finanční plánovač v Irvine, Kalifornie.

"Úspory v účtech po zdanění nejsou optimální, ale mají některé výhody," říká Wilson. "Daně při odchodu do důchodu budou sníženy, protože budete čerpat z účtů, které již byly zdaněny a zdanění bude v dlouhodobých sazbách kapitálových zisků."

Využijte všechny výše uvedené možnosti s přímým vkladem z vašeho výplatního pásma, pokud je k dispozici - mnoho zaměstnavatelů rozdělí vaše šeky mezi dvěma nebo třemi možnostmi účtu, napodobující automatické odklady 401 (k).

Více od Investmentmatome

• Roth vs. tradiční IRA: Který účet je pro vás nejlepší?
• Vypočítejte potřebné důchody
• Naše stránky vybírají nejlepší poskytovatele IRA účtu